Płać więcej, dostań mniej: jaki jest sens?
Wielu Szwajcarów przygląda się teraz bliżej: płacą wyższe składki za ubezpieczenie dodatkowe i otrzymują mniej świadczeń. Nawet bez dodatkowego ubezpieczenia może się zdarzyć, że ktoś przebywa w pokoju jednoosobowym i jest leczony przez lekarza naczelnego. Powód wzrostu cen ubezpieczeń suplementarnych jest łatwy do wyjaśnienia. Chodzi o zbyt wysokie koszty administracyjne! Przy normalnym ubezpieczeniu zdrowotnym koszty administracyjne wynoszą od 3,6 do 6,4 proc., przy dodatkowym ubezpieczeniu od 12,7 do 20,5 proc. Są to dodatkowe wydatki, które trzeba odzyskać poprzez podwyższenie składek. Tymczasem klienci coraz więcej płacą z własnej kieszeni, ponosząc liczne opłaty za świadczenia zdrowotne, które wcześniej podlegały ubezpieczeniu zdrowotnemu. Czy można się dziwić, że popularność ubezpieczeń suplementarnych zauważalnie spada?
Ubezpieczyciele pozostają w tyle
Kiedy powstawały ubezpieczenia suplementarne, nadal chodziło o zaoferowanie ubezpieczonemu realnej wartości dodanej. Powinni być w pełni zabezpieczeni, a także otrzymywać dodatkowe świadczenia. Ale dostawcy ubezpieczeń dodatkowych prawie nie poczynili żadnych ulepszeń, w rzeczywistości raczej złagodzili sytuację. Jednocześnie jednak ubezpieczyciele regularnego ubezpieczenia zdrowotnego nie próżnowali i dbali raczej o to, aby zakres świadczeń zdrowotnych objętych ubezpieczeniem podstawowym stale się powiększał.
Według szacunków McKinsey ubezpieczyciele po prostu nie są gotowi oferować specjalnych usług. Nie ma jeszcze możliwości skrócenia minimalnego okresu obowiązywania umów, nie można jeszcze oferować pakietów usług. To z kolei zmniejsza zainteresowanie ubezpieczonego ofertami dodatkowymi. Cyfryzacja również nadal stanowi przeszkodę i odrzuca ubezpieczycieli. Ponieważ: Tylko niewielki procent polis ubezpieczeniowych jest zawierany bezpośrednio przez Internet, co oznacza, że marnuje się duży udział w rynku.
Nie ma jeszcze żadnych skarg
W tej chwili nie wydaje się, aby ubezpieczyciele mieli powody do narzekań. Nie otrzymałeś jeszcze żadnej presji od ubezpieczonego i nie musisz jeszcze dostosowywać ubezpieczenia dodatkowego. Jej biznes nadal przynosi zyski. Ale jak długo jeszcze? Przykład dodatkowego ubezpieczenia szpitalnego wyraźnie pokazuje, jak bardzo jest to ubezpieczenie niezbędne. Ponieważ: Szpitale publiczne unowocześniają swoją podstawową opiekę, ponieważ stale ze sobą konkurują. Osoby posiadające ubezpieczenie ogólne otrzymują kompleksowy zakres usług, dzięki czemu po prostu nie trzeba już płacić dodatkowych składek za półprywatne lub prywatne ubezpieczenie uzupełniające. Ponadto istnieje obecnie wiele operacji, które przeprowadzane są w trybie ambulatoryjnym i nie wymagają już pobytu w szpitalu. Dlaczego warto wykupić do tego dodatkowe ubezpieczenie?
Jeśli chodzi o ubezpieczenie zdrowotne, Szwajcarzy są uważani za leniwych na zmiany. Oznacza to, że wolą pozostać przy swoim zwykłym ubezpieczeniu niż zmienić dostawcę. Nadal mogą z tego skorzystać dostawcy ubezpieczeń suplementarnych, bo choć podwyższają składki i nie świadczą żadnych dodatkowych usług, to mogą być względnie pewni, że ubezpieczony nie zrezygnuje. Nie jest to jednak sposób na dalsze prowadzenie działalności jak wcześniej. Cierpliwość Szwajcarów mogła się wkrótce wyczerpać, a wraz z nią środki finansowe. Wówczas dostawcy ubezpieczeń suplementarnych muszą dostosować się do licznych wypowiedzeń lub szybko udoskonalić oferowane usługi.
Wniosek: Konieczna byłaby reforma ubezpieczeń suplementarnych
W przeszłości ubezpieczyciele raczej zaniedbywali ubezpieczenia uzupełniające. O ile ubezpieczenia podstawowe są stale udoskonalane, o tyle nie dotyczy to ubezpieczeń uzupełniających. Oznacza to jednak, że jeśli składki są stale podwyższane, a świadczenia nie są jednocześnie podwyższane, istnieje ryzyko, że ubezpieczony zrezygnuje. Jeśli to się nie poprawi, ubezpieczyciele ryzykują wypadnięciem ubezpieczonego.
