Hipoteka Libor jako najpopularniejsza forma
W przeszłości kredyt hipoteczny Libor był zawsze szczególnie atrakcyjny i prezentował się jako znacznie tańsza forma w porównaniu do kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem.W rzeczywistości jednak kredyty hipoteczne Libor to tylko kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem, choć na bardzo krótkie okresy, które zazwyczaj parę miesięcy.
O wysokości oprocentowania tego typu kredytu decyduje LIBOR (London Interbank Offered Rate). Libor jest średnią stóp procentowych, które są istotne dla banków. Stopa procentowa byłaby taka sama, jak banki pożyczałyby pieniądze na rynku pieniężnym w Europie. Termin spłaty tych pożyczonych pieniędzy ustalany jest zawsze na dwanaście miesięcy.
Teraz Libor zostanie zniesiony do końca 2021 roku. Zostanie ona zastąpiona inną stopą procentową, która wydaje się bardziej odpowiednia jako referencyjna stopa procentowa.
Spowoduje to zniesienie Libor
Eksperci są zdania, że Libor nie jest wystarczająco reprezentatywny i że dla niektórych terminów zapadalności nie ma prawdziwych transakcji, które można zawrzeć. Ponadto Libor ma zostać zniesiony do końca 2021 r., ponieważ wiele banków wykorzystywało go dla własnych korzyści i samodzielnie gromadziło zyski z instrumentów pochodnych na stopę procentową. Libor pomógł również uniknąć strat na instrumentach pochodnych stopy procentowej, ale znowu dzięki faworyzowaniu bankierów.
Zasada hipoteki na rynku pieniężnym będzie nadal obowiązywać po zakończeniu Libor, ale będzie miała wtedy inną nazwę. W Szwajcarii będzie to Saron, „Swiss Average Rate Overnight”. W przeciwieństwie do Libor, Saron jest obliczany na podstawie faktycznie przeprowadzonych transakcji, przy czym SNB i SIX jako operatorzy giełdowi są odpowiedzialni za obliczanie Saron. Saronem nie powinno się nim manipulować.
Kredyty hipoteczne na rynku pieniężnym są zwykle przeznaczone tylko na okres trzech lub sześciu miesięcy. Nie dotyczy to Sarona, ponieważ reprezentuje on stopę procentową na jeden dzień.Bank Narodowy powołał grupę roboczą, która z kolei obliczała różne warianty wykorzystania Sarona do kredytów hipotecznych na rynku pieniężnym. W sumie pojawiło się tutaj siedem wariantów, a wspólnym składnikiem Saron jest raz po raz złożony Saron. Stanowi to średnią wartość Sarona w przeszłości.
Wiele banków ograniczyło obecny Libor do terminu do końca 2021 roku. Inni w ogóle nie oferują już takich kredytów hipotecznych i polecają swoim klientom standardowe kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem. Powód: bank zarabia znacznie więcej na hipotece ze stałym oprocentowaniem niż na hipotece na rynku pieniężnym, a klienci nie mogą po prostu przejść na korzystniejszą formę kredytu hipotecznego, gdy tylko stopy procentowe wzrosną.
Eksperci podejrzewają, że wiele banków wykorzysta przejście z Libor na Saron do bezpośredniego podnoszenia stóp procentowych lub osiągania większych marż.
Wniosek: koniec hipoteki Libor jest bliski
Nadejdzie czas pod koniec 2021 roku i nie będzie już kredytów hipotecznych Libor. Niektóre banki już nie udzielają takich kredytów hipotecznych, woląc sprzedawać swoim klientom kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, które są znacznie mniej atrakcyjne dla kredytobiorcy.
Ta forma kredytu hipotecznego jest korzystniejsza dla banku, ponieważ jest droższa dla klientów. Z punktu widzenia banków zrozumiałe jest, że Libor jest wymieniany na korzystniejszego dla nich Sarona.Z punktu widzenia klientów tak jest teraz: miejcie oczy szeroko otwarte przy zakupie kredytu hipotecznego!
