Considerações preliminares para substituição
Se um mutuário levantar a questão do pagamento da hipoteca, o consultor do banco responderá rapidamente. Ele fala de uma alta penalidade de pagamento antecipado, que geralmente é mais cara do que a economia possível com uma taxa de juros mais baixa em outro banco.
Além disso, as garantias trazidas podem se tornar um problema. Nem todos os bancos aceitam a mesma garantia e pode acontecer que o novo banco não a aceite. Portanto, é aconselhável colocar a nova hipoteca em seu ritmo antes que a questão do resgate antecipado seja levantada. Portanto: informe primeiro e depois saia! Por outro lado, é o caminho errado.
Surge também a questão de quando faz sentido pagar uma hipoteca. As taxas de juros atuais desempenham um papel fundamental na maioria dos casos. Se eles são significativamente mais baixos do que com o banco atual ou com sua própria hipoteca, a questão do resgate rapidamente surge.
É possível se beneficiar de altos benefícios financeiros se a hipoteca for contratada com um banco mais barato. Para tornar isso possível, você deve procurar uma oferta do banco o mais tardar três meses antes do vencimento da sua taxa de empréstimo. Este pode ser o banco atual em que a hipoteca é realizada de qualquer maneira.
Mas isso também pode ser um banco ou uma seguradora completamente diferente. Se você deseja obter uma visão geral dos diferentes fornecedores e suas condições, use a calculadora de comparação no neotralo.ch.
Se os bancos de comparação oferecerem melhores condições, o pagamento antecipado da hipoteca poderá valer a pena. Mas, em seguida, calcule a penalidade de pré-pagamento para descobrir qual será a economia real.
Quando é o momento certo para resgatar a hipoteca?
Se o pagamento da hipoteca é o caminho certo para você, depende da taxa de juros fixa do seu empréstimo anterior. Se a taxa de juros de débito da sua hipoteca ainda for superior a 24 meses, o reembolso geralmente não é possível, ou apenas contra o pagamento de um pagamento de alta compensação ao banco.
No entanto, uma hipoteca fixa 24 meses antes do final do período de taxa fixa já pode ser substituída em alguns bancos. A hipoteca com o novo banco deve ser realizada imediatamente para garantir que o empréstimo seja reembolsado. No entanto, o banco transferidor exige uma sobretaxa de juros.
O motivo: você garante as taxas de juros atuais, que teoricamente podem aumentar nos próximos 24 meses. Isso significaria uma perda para o banco emissor. Para se proteger disso, um empréstimo a prazo é geralmente associado a um prêmio de juros. O prêmio é maior quanto mais adiantado for o empréstimo. Alguns bancos oferecem esse tipo de financiamento apenas com um máximo de doze meses de antecedência.
Siga estas etapas ao substituir prematuramente
Primeiro você deve encontrar várias ofertas uma comparação de hipotecas para uma hipoteca, veja o que está aqui sobre neotralo.ché muito simples. Compare essas ofertas e decida entre quatro a cinco fornecedores mais próximos da seleção. Em seguida, envie uma solicitação de financiamento específica ao banco de sua escolha. Portanto os passos para a substituição devem ser: Compare, contate, conclua!
Observe a penalidade de pré-pagamento já mencionada. É calculado como uma porcentagem do valor da hipoteca pendente. Isso significa que os pagamentos de compensação podem chegar a muitos milhares de francos suíços.
Pagamentos de CHF 40.000 ou mais não são incomuns. Portanto, calcule bem se a substituição vale a pena, porque você precisa economizar pelo menos essa soma, na verdade ainda mais, alterando. O quão alto será sua poupança depende do valor pendente do empréstimo, onde os juros deverão ser significativamente menores do que antes, devido a uma alteração bancária.
Se a taxa de pré-pagamento exceder a possível economia de juros, um resgate não é aconselhável, pois a economia seria praticamente consumida. As taxas usuais para multas por reembolso antecipado são, por exemplo, 0,70% para hipotecas de taxa fixa com prazo de 10 anos; as hipotecas da Libor geralmente ainda são calculadas em pelo menos 0,60%.
Portanto, considere cuidadosamente se a substituição vale a pena para você. Mesmo com uma rodada? Zero? a troca não vale a pena, a menos que você se beneficie de outras vantagens e melhores condições (por exemplo, um período de aviso mais curto).
Quando vale a pena o resgate antecipado?
Observe os aspectos acima mencionados e descubra a possível penalidade de pagamento antecipado. Quão alto isso depende do prazo remanescente da sua hipoteca, bem como dos juros que você está pagando atualmente e que você teria que pagar em um novo empréstimo.
Os especialistas acreditam que o resgate só vale a pena se for atingido um diferencial de taxa de juros de pelo menos 1,5 ponto percentual e se o prazo remanescente da hipoteca for de pelo menos doze meses. Mas, mesmo assim, você deve comparar bem os fornecedores e não usar a oferta aparentemente mais barata.
As condições associadas podem ser uma desvantagem para você, portanto, verifique com atenção. Use nossa calculadora de comparação aqui no neotralo.ch para encontrar o melhor fornecedor atualmente para você e solicitar uma oferta específica. Considere também um possível aumento no valor do reembolso para poder reembolsar a hipoteca mais rapidamente.
De qualquer forma, o seguinte se aplica: o resgate antecipado nunca é gratuito e precisa ser considerado com cuidado. As ofertas nesse sentido costumam parecer muito lucrativas, mas, em uma inspeção mais detalhada, acabam sendo significativamente menos boas que o esperado. Portanto: não mude prematuramente e leve em consideração todos os custos possíveis!
