valor presente
O valor presente é o valor dos pagamentos totais de prêmios durante o prazo acordado do contrato de seguro. Uma porcentagem fixa é usada para o cálculo, sobre a qual todos os pagamentos futuros podem ser descontados a qualquer momento.
O valor presente mostra quanto dinheiro deve ser investido para que os prêmios ainda no futuro possam ser pagos, pelo que esse cálculo assume uma taxa de juros constante. O método é a base para comparar diferentes produtos de seguros de diferentes fornecedores.
beneficiários
Beneficiários são as pessoas nomeadas no contrato de seguro e que recebem os benefícios acordados no evento do evento segurado. No caso de morte do tomador do seguro, o seguro de vida pode assumir a forma de pagamento único ou pagamento regular de pensão, pelo qual o tipo de pagamento deve ser previamente acordado contratualmente.
Os beneficiários podem ser pessoas diferentes que podem ser determinadas livremente. Os beneficiários podem ser alterados durante a vigência do contrato, não precisando permanecer com as pessoas nomeadas originalmente. Há uma restrição, no entanto, se o seguro de vida for realizado sob o pilar 3a, os beneficiários não poderão ser alterados facilmente.
reserva política
Dos prêmios que vão para o Seguro de vida Suíça são pagos, os custos administrativos serão cobrados. Estas são definidas livremente pela seguradora e podem referir-se, por exemplo, à comissão da agência ou à administração das apólices. O valor restante é a parte da economia dos prêmios. Isso, por sua vez, rende juros e se acumula ao longo do período do contrato. Fala-se então da chamada capital de cobertura. O capital também é uma provisão e se destina a ajudar a garantir responsabilidades futuras ou a poder liquidá-las posteriormente. O capital de reserva é, portanto, geralmente inferior aos prêmios pagos.
escopo de cobertura
O contrato de seguro descreve os benefícios a serem pagos se o evento segurado ocorrer. Esses benefícios são pagos ao beneficiário. Eles também são conhecidos como o escopo da cobertura. No caso de seguro de vida, o escopo da cobertura pode, portanto, relacionar-se a pagamentos pontuais no caso de um evento segurado ou a pagamentos mensais de pensão, se estes tiverem sido acordados contratualmente.
Idade de entrada no início do seguro
A apólice de seguro fala da idade de entrada do segurado. É a idade real da pessoa que está segurada aqui. As apólices de seguro de vida geralmente são limitadas a esse respeito e não fornecem mais aos idosos um contrato de seguro. A idade máxima é geralmente de 60 anos; em alguns casos, 65 ou 70 anos é a idade máxima possível. Ao mesmo tempo, há restrições descendentes nas apólices de seguro de vida, geralmente exigindo a maioria da maioria. No caso de seguros que pagam para o pilar 3a, aplica-se o limite de idade de 16 a 18 anos, que depende da respectiva seguradora. No caso de seguro de morte no pilar 3b, por outro lado, a idade de entrada prescrita é menor.
A idade de entrada é de grande importância para determinar o valor do prêmio, porque quanto mais velho o segurado, maior o prêmio que ele tem que pagar. Por sua vez, isso significa que os segurados muito jovens e saudáveis são confrontados com prêmios comparativamente baixos. Os prêmios também são calculados a partir de outros fatores, incluindo o sexo do segurado, o valor acordado do seguro, o prazo desejado do contrato e vários fatores de saúde (fumantes, atletas, pessoas com sobrepeso, etc.).
Seguro de vida vinculado à unidade
Por um lado, existe o seguro de vida clássico, que cobre o risco de morte e, dependendo do contrato, o risco de invalidez. Por outro lado, existe um seguro vinculado à unidade, que também permite economizar capital. A parcela da poupança está vinculada a um fundo de investimento ou a parcela da poupança é baseada no curso do preço do investimento. O seguro vinculado à unidade é, portanto, mais arriscado, mas também oferece a chance de um retorno mais alto e, portanto, um benefício maior no evento segurado de danos. O tomador de seguro escolhe entre uma ampla gama de produtos em que fundo de investimento ele gostaria de investir. Ainda existe um risco de perda aqui, mas é limitado por várias precauções de segurança.
Valor garantido garantido
Uma quantia garantida é declarada no contrato de seguro. Esta é a soma que é paga em qualquer caso, se o evento segurado de dano ocorrer. No entanto, a quantia segurada pode aumentar se a companhia de seguros tiver um grande sucesso financeiro. Como o segurado participa do lucro da companhia de seguros por meio da participação nos lucros, ele também se beneficia diretamente do sucesso e, portanto, de retornos mais altos. Na melhor das hipóteses, garantem que a soma do seguro paga seja significativamente maior que a soma do seguro garantido que foi acordada no contrato de seguro.
Seguro de vida misto
O seguro de vida misto é uma combinação de diferentes componentes de seguro, por um lado, fornece a segurança financeira dos dependentes sobreviventes em caso de morte e, por outro lado, a invalidez também pode ser segurada. Além disso, é possível incluir uma parcela de poupança através da qual a criação de um ativo é possível. No final do prazo do contrato, o valor acordado será pago ao tomador do seguro. Ele então recebe o valor economizado, que consiste em prêmios, juros e participação nos lucros.
A principal vantagem do seguro de vida misto é que o segurado pode determinar quem é o beneficiário no caso de sua morte. A lei de herança deve ser observada! A desvantagem é que, se o contrato for rescindido prematuramente, uma perda deverá ser levada em consideração, pois o valor de resgate é menor do que o valor atualmente atualmente no contrato. Além disso, a parte excedente aumenta o capital poupado, mas a quantidade exata da parte excedente não pode ser garantida e, portanto, pode ser inesperadamente baixa ou muito alta.
Seguro de vida 3a
O seguro de vida 3a é um plano de pensão vinculado, que também pode incluir seguro de vida. O segurado pode se beneficiar das vantagens fiscais aqui. Importante: Em caso de morte do segurado, as restrições de herança se aplicam ao pagamento do benefício de seguro aos beneficiários. Essa é uma diferença importante de uma conta 3a.
Os prêmios fixos são pagos anualmente durante toda a vida do seguro de vida 3a, embora a rescisão antecipada seja possível, mas isso acarreta perdas financeiras consideráveis. Portanto, você deve verificar cuidadosamente o valor de resgate da apólice de seguro de vida antes da rescisão planejada ou rescisão. Também importante: o retorno do seguro de vida 3a é reduzido significativamente se as taxas de administração precisarem ser compensadas.
Dissolver / pagar seguro de vida
Se for um seguro de vida de risco, o valor pago na rescisão é muito pequeno ou inexistente. O motivo: nenhum dinheiro é salvo aqui que estaria disponível para pagamento novamente. No caso de cancelamento do seguro, apenas um pequeno crédito pode ser pago, se houver algum da participação nos lucros. O valor de resgate do seguro é decisivo para o valor que pode ser pago.
Cancelar / alterar seguro de vida
É possível cancelar a apólice de seguro de vida, mas isso geralmente está associado a uma perda financeira. As companhias de seguros, portanto, protegem-se contra demissões frequentes e imprudentes. No caso de seguro de vida administrado como seguro de risco, a rescisão ou rescisão geralmente é possível após o primeiro ano de seguro.
Mudar de uma companhia de seguros para outra só é possível através da recompra, o que acarreta prejuízos financeiros: no entanto, as taxas devem ser deduzidas do valor pago, porque a seguradora geralmente as mantém, mas as cobra desde o primeiro prêmio. Isso significa que somente a parte dos prêmios pagos restantes menos as taxas será paga.
Avaliação de risco de seguro de vida / avaliação de saúde
Se você deseja se proteger contra certos riscos em uma apólice de seguro de vida, deve fazer uma verificação de saúde. É importante para a seguradora qual o estado de saúde da pessoa segurada no momento da celebração do contrato, porque isso tornará claro o escopo de uma apólice de seguro. A verificação de saúde geralmente ocorre respondendo a perguntas individuais em um questionário. Este formulário é preenchido pela pessoa a ser segurada e deve ser assinado pela pessoa a ser segurada. Um exame mais detalhado é realizado se for acordado um valor muito alto ou se já houver problemas de saúde. Em seguida, o médico assistente geralmente é entrevistado ou é solicitada uma opinião médica. Para fazer isso, no entanto, o médico deve ser liberado de seu dever de confidencialidade.
Nachversicherungsgarantie
A garantia pós-seguro é uma vantagem para o segurado, que pode ter benefícios adicionais incluídos em um contrato existente. Também é possível melhorar os termos do contrato existente ou ajustar os benefícios segurados para cima. Algumas seguradoras se oferecem para aumentar a quantia segurada posteriormente, sem precisar realizar uma nova avaliação de risco.
Renúncia de prémio
O segurado tem a opção de ser isento do pagamento de seus prêmios. Isso é possível, por exemplo, se você ficar desativado. Ele não pode mais aumentar os prêmios, que são levados em consideração desde o início quando o contrato é concluído. No entanto, o valor do seguro pode diminuir, porque muitas seguradoras pagam apenas parte do prêmio ou mesmo todo o prêmio se tiver sido comprovado um grau de incapacidade definido anteriormente. Sem essa evidência, o valor do seguro permanecerá no nível em que estava quando a isenção do prêmio começou.
garantia prémio
No início do contrato de seguro, a companhia de seguros oferece um prêmio fixo que permanece em vigor por toda a vigência do contrato. A garantia do prêmio não depende de quão bem-sucedida a seguradora opera e que sucesso financeiro obtém.
característica do produto
Um produto de seguro sempre tem certos recursos principais que são chamados de expressão do produto. O seguro de morte, por exemplo, diferencia entre um valor constante e um valor decrescente segurado como produto. A quantia constante segurada é determinada desde o início e permanece nessa quantia durante todo o prazo do contrato. Uma mudança ou ajuste não é possível. Com uma soma decrescente de seguro, por outro lado, a soma é fixada no início, mas o valor diminui anualmente. É o caso, por exemplo, de apólices de seguro de risco que garantem um empréstimo. Na medida em que o valor do empréstimo é reduzido, o valor do seguro também é reduzido.
classificação
Um rating de crédito é usado para avaliar a capacidade creditícia de uma empresa ou indivíduo, pelo qual uma instituição independente deve realizar esse rating. As companhias de seguros também estão sujeitas a uma classificação. Isso é usado para tornar uma empresa financeiramente comparável a outra e estabelecer um determinado ranking. As classificações também podem ser um indicador da probabilidade de inadimplência ou insolvência de uma empresa. Geralmente, é feita uma distinção entre um risco padrão muito baixo (AAA), um risco padrão muito baixo (AA +, AA, AA-) e a segurança que existe quando a indústria ou a economia geral não é influenciada por determinados eventos (a +, A , A-). Se forem esperados problemas se a situação econômica se deteriorar, as letras BBB +, BBB ou BBB- são atribuídas. Isso é seguido pela classificação BB +, se houver risco de inadimplência. A classificação das cartas é da agência? Standard and Poor? S? e geralmente é usado para uma classificação.
Divulgação de risco
As seguradoras também estão tentando se proteger e estão assumindo vários riscos em um contrato. Isso significa que, se tal circunstância ocorrer, nenhuma responsabilidade será possível e a seguradora não precisará fornecer nenhum benefício. Isso é conhecido como exclusão de risco, um dos meios mais importantes de limitar os riscos de responsabilidade para a seguradora.
Se o seguro de morte é contratado, o risco de suicídio geralmente é removido do seguro. Esse pode ser o caso de toda a vigência do contrato, mas também pode se referir a um período predefinido (por exemplo, três anos). Se o segurado se matar dentro desse período, os dependentes sobreviventes não receberão mais nenhum benefício de seguro e a quantia segurada não será paga. Outras seguradoras não assumem um risco completamente fora do escopo de benefícios, mas apenas asseguram certos riscos com um valor de cobertura mais baixo. Novamente, existem restrições, porque se z. Por exemplo, se o suicídio foi cometido em um estado de transtorno mental demonstrável, a companhia de seguros deve ser responsabilizada. Nesse sentido, as condições gerais de seguro devem ser lidas com muito cuidado antes da assinatura de um contrato, porque essa exclusão de risco também se aplica a outros riscos a serem segurados.
capacidade de recompra
Nem toda apólice de seguro é resgatável. Ele só possui essa propriedade se também tiver um valor de entrega. Nesse caso, o tomador do seguro pode encerrar a apólice prematuramente e ter o valor economizado anteriormente pago. Isso é calculado a partir dos prêmios pagos menos todas as taxas.
valor de resgate do dinheiro
Se o tomador do seguro solicitar o pagamento de seu seguro de vida, isso só será possível com o valor de resgate atualmente aplicável. Isso representa o valor do seguro de vida em um ponto fixo no tempo.O valor do resgate depende, entre outras coisas, do prazo anterior do contrato, dos prêmios pagos e das taxas de fechamento dedutíveis. As companhias de seguros diferenciam mais uma vez entre valores garantidos de entrega e valores de entrega com excedentes. Estes últimos dependem da aparência dos resultados comerciais da seguradora no ano passado. Antes de contratar um seguro de vida, você também deve comparar os custos administrativos e de fechamento, pois eles reduzem significativamente o valor de resgate se o contrato de seguro for rescindido prematuramente.
a idade da reforma
A idade final para o seguro de vida é a idade do tomador do seguro ou da pessoa segurada quando o término do contrato for atingido. Também é conhecida como idade final e representa, por exemplo, o horário em que o benefício acordado é devido no caso de uma apólice de seguro de vida. Com o seguro de vida 3a, a idade final costuma ser de 64 anos para as mulheres; para os homens, de 65 anos. Corresponde à idade final com a atual idade padrão de aposentadoria. Por outro lado, no caso de seguro de morte na provisão 3b, a idade final é significativamente maior e geralmente é entre 75 e 80 anos.
Seguro de vida fiscal
Os pagamentos dos pilares 3a e 3b oferecem vantagens fiscais. Ao pagar no pilar 3a, o prêmio a ser pago pode ser deduzido diretamente do lucro tributável, para o qual existem certos valores máximos. Qualquer pessoa que esteja em um plano de previdência ocupacional no segundo pilar pode deduzir um máximo de CHF 6.682. Para todos os outros, aplica-se a taxa de 20%, que pode ser deduzida no máximo. No máximo, pode ser de CHF 33.408 aqui. Por outro lado, é reivindicada uma quantia fixa para pagamento no plano de pensão gratuito.
No caso de uma apólice de seguro de morte que faça parte do plano de pensão vinculado, nenhum imposto é incorrido durante o prazo. No caso do pilar 3b, o seguro de morte, o imposto sobre a riqueza e a retenção são devidos e, sob certas condições, o imposto de renda também se aplica.
Se for um seguro de vida misto com formação de capital, os benefícios do plano de pensão vinculado devem ser tributados como receita, à qual se aplica uma taxa especial de imposto. O pagamento do valor do seguro no plano de pensão gratuito é isento de impostos. No entanto, certas condições se aplicam.
Taxa de juros técnicos
A chamada taxa de juros técnicos é usada para calcular os prêmios do seguro de vida. Também pode ser encontrado no contrato de seguro. O limite superior da taxa de juros técnica pode mudar, sendo redefinido periodicamente pela Autoridade de Supervisão do Mercado Financeiro da Suíça e, em seguida, utilizado pelas companhias de seguros na Suíça. Uma taxa de juros técnica, usada quando o contrato de seguro foi concluído, aplica-se a todo o prazo do contrato e não será ajustada posteriormente.
A taxa de juros técnica pode ser usada para calcular o valor presente do seguro, o que, por sua vez, oferece a oportunidade de determinar o valor do benefício futuro por morte. Portanto, é possível determinar com precisão o capital a ser pago quando a morte ocorrer. No caso de uma apólice de seguro de vida, os juros são pagos não sobre o prêmio pago, mas sobre o prêmio de risco resultante dos valores pagos menos o prêmio de custo. O prêmio de custo, por sua vez, inclui taxas e custos administrativos. O prêmio de risco é o valor que representa o crédito do segurado depois que todos os custos forem deduzidos dos prêmios pagos.
morte
Se a pessoa segurada morrer dentro do prazo do contrato de seguro, esse evento será considerado uma morte em termos de seguro. A seguradora deve agora ser informada imediatamente. Ele geralmente exige um atestado de óbito oficial e um atestado da causa da morte. Se for uma morte por acidente, o boletim de ocorrência é frequentemente usado para provar a morte ou para esclarecer a causa.
A seguradora deve esclarecer a elegibilidade. O esclarecimento da elegibilidade pode levar um longo tempo, especialmente nos casos em que vários beneficiários devem ser levados em consideração. Somente quando todos os documentos necessários estiverem disponíveis, a seguradora poderá fornecer o benefício contratualmente garantido. Ele tem quatro semanas para fazer isso. Na maioria dos casos, no entanto, o pagamento é muito mais rápido.
benefício de morte
A quantia segurada, determinada no início do contrato de seguro, corresponde ao chamado benefício por morte. O valor definido aqui é pago ao beneficiário quando o evento de perda ocorre (morte do tomador do seguro).
valor de conversão
Cada apólice de seguro tem um contra-valor, chamado de valor de conversão. Pode ser usado para converter o seguro em um seguro isento de prêmios. A transferência para um produto de seguro completamente diferente também é possível pelo valor da conversão. Muitas seguradoras equiparam o valor da conversão ao valor de resgate.
participação nos lucros
Se as seguradoras gerarem um excedente no ano de seguro, o segurado participará. A participação nos lucros é considerada um benefício de seguro adicional e é adicionada à quantia garantida. A maioria das seguradoras tende a calcular cuidadosamente seus lucros; portanto, a participação nos lucros costuma ser surpreendentemente alta. Mudanças na mortalidade, baixos custos gerais ou um bom desenvolvimento da taxa de juros têm um efeito positivo.
seguro
Uma soma fixa de benefícios é definida no contrato de seguro, que é chamado de soma segurada. Essa soma é usada para atribuir uma quantia ao benefício da seguradora, que é a quantia máxima. No caso de seguro de morte constante, o montante segurado em caso de dano é pago ao beneficiário. Com um seguro de morte decrescente, por outro lado, o valor que o beneficiário recebe em caso de sinistro diminui a cada ano.
As seguradoras de vida geralmente têm um valor mínimo, que deve ser definido como a quantia segurada e que muitas vezes equivale a 10.000 francos suíços. Em alguns casos, as somas de seguro são limitadas e alguns provedores também oferecem somas de seguro gratuitas.
duração do contrato
Um determinado período de tempo para o qual a cobertura do seguro se aplica é definido para um contrato de seguro. No seguro, esse período é chamado de prazo do contrato.
período do contrato
A vigência do contrato também é chamada de vigência do contrato e significa o período de tempo relevante para a proteção do seguro. A maioria das companhias de seguros pode escolher seu termo, mas existem certos limites relacionados, por exemplo, à idade. Os termos mínimos são curtos e atingem apenas alguns anos, enquanto os prazos máximos geralmente são entre 10 e 35 anos.
O prazo do contrato deve ser ajustado para corresponder ao objetivo do seguro. Portanto, o seguro de vida de risco é contratado apenas pelo período em que o risco em questão também existe. Se houver crianças pequenas em casa, o seguro de vida geralmente só precisará existir até que as crianças possam ter sua própria renda.
Se o evento segurado ocorrer dentro do prazo do contrato, os beneficiários receberão o benefício em dinheiro acordado. Se o evento segurado de dano não ocorrer, o contrato termina na data prevista.
retirada
O segurado tem o direito de cancelar o contrato de seguro dentro de um período acordado contratualmente. O cancelamento não deve ser confundido com o cancelamento!
Normalmente, um período de sete ou catorze dias é fornecido como o período de cancelamento, o período exato é indicado no contrato de seguro e aqui nos termos e condições gerais. Para salvaguardar seus direitos, o tomador do seguro deve enviar uma carta à seguradora por carta registrada, com o contrato e sua solicitação. É importante que a carta seja recebida pela seguradora dentro desse período, a data do carimbo postal não é relevante.
