Банка предузима први корак
Обично банка приступа клијенту и тражи одлуку о томе како поступити. То значи да би банка желела да донесе одлуку о рефинансирању мало пре истека дотичне хипотеке.
Међутим, за хипотекар је боље да предузме мере пре истека рока, јер му то даје довољно времена да пронађе праву стратегију за себе. Предност овог поступка је и у томе што не пропустите отказни рок.
Успут, није увек вриједно остати код претходне банке, хипотека се може обновити и код другог даваоца услуга.
Као што је пре поништења почетне хипотеке, боље је упоредити различите даваоце услуга. Неотрало.цх ће вам радо помоћи у овом поређењу и наћи ће најбољу понуду за вас!
Да ли се то исплати?
Иако још увек постоји избор са првом хипотеком, то није случај са другом хипотеком: амортизација је обавезна када је постигнут одређени рок. Међутим, требало би себи да поставите два питања:
Које су пореске користи од амортизације?
Шта ће се догодити са новцем ако се не амортизира?
Ако постојећи новац користите за амортизацију, он неће бити доступан за друге трошкове. Они који се не исплате могу уложити капитал и на тај начин постићи дугорочнији већи принос, али то је обично могуће само код ризичних облика улагања. Они који не могу или не желе да прихвате губитке, требало би да радије уложе свој новац у амортизацију.
Разликује се директна и индиректна амортизација. У директној варијанти, хипотекарни кредит се отплаћује редовним траншама. Ако се одлучите за индиректну амортизацију, уложите свој новац и касније можете уплатити у једном потезу. За објашњење:
Директна отплата
Редовно враћате део хипотеке у банку, што смањује износ хипотеке и камате. Поред тога, пореско оптерећење расте због пада хипотекарног дуга. Предност ове варијанте је у томе што се износ дуга смањује, што има позитиван утицај на психу многих хипотекарних корисника. Многи се осећају лоше оптерећени дуговима и желе да континуирано смањују свој дуг. Код ове варијанте, порези се могу сматрати неповољним, штавише, капитал може недостајати за приватно пензионисање.
Индиректна отплата
Хипотекарни дуг остаје исти током целог периода хипотеке, транше су депоноване у стубу 3а приватног пензијског система. Трошкови хипотеке остају на константном нивоу, али је пореско оптерећење смањено. Разлог: Исплате у стуб 3а и камате за хипотеку могу се тражити у порезне сврхе. Касније се капитал сачуван у стубу 3а може повући и користити за отплату хипотеке. Као и увек, друга хипотека увек мора бити враћена у договорено време.
Одакле долази новац?
Ако сте одлучили да отплатите хипотеку, морат ћете обезбедити потребан новац. Али одакле га набављате и не крадете? Постоји неколико начина који вам могу помоћи да то учините и који вам и даље дају ликвидност која вам је потребна да бисте покрили уобичајене трошкове живота.
Важно за ране пензионере: друга хипотека мора бити враћена у сваком случају пре пензионе старости. Свако ко се претходно одлучи за амортизацију, више не може уложити уложени новац за испуњавање других жеља.
Међутим, као пензионера, много је теже поново добити хипотеку, јер банке не укључују пензију у обрачун преносивости. То заузврат значи да се нови аутомобил или жељени додатак кући морају другачије финансирати. У овом случају, можда ће бити јефтиније одустати од ране амортизације. Амортизација никада не би требало да уништи ликвидност!
Ако је на располагању довољно ликвидних средстава, новац за амортизацију може се, на пример, уплатити у пензиони фонд. Ово брзо побољшава кредитни рејтинг дужника, а могући су и бољи услови приликом скидања нове хипотеке. Такође може уштедјети порез.
Ако сте у фокусу свог ризика, требало би да пажљиво размислите да ли има смисла спајати сву имовину у једну некретнину. Стручњаци овде говоре о ризику кластера, што не значи ништа осим да је сав капитал везан на једном месту. Ако се појаве проблеми, постоји ризик од великих вредности. Има смисла расподјелу новца на различите класе имовине и на тај начин постићи диверзификацију.
Добар савет је важан
Када узимате хипотеку, не смете добити само свеобухватне савете стручњака. Мишљење стручњака је такође важно у вези с питањем амортизације или отплате хипотеке. Да бисте то учинили, направите поређење између различитих провајдера и користите наше Поређење хипотекеда бисте добили тачну слику о бројевима и трошковима!
