?????????

Пензиони фондови: прва тачка контакта за хипотеку

Пензиони фондови: прва тачка контакта за хипотеку

Тржиште хипотека је жестоко оспоравано и увек постоје посебне понуде. Међутим, ове понуде хипотекарних банака не могу победити понуде пензионих фондова. Дешава се да је у првој половини 2021. преко четвртине хипотекарних кредита посредовано преко пензијских фондова.

Захваљујући добрим условима, пензијски фондови значајно расту

За многе Швајцарце пензиони фондови су сада прва тачка контакта када је у питању хипотекарни кредит. У међувремену су пензиони фондови остварили удео од више од 25 процената у укупном обиму хипотека. С обзиром на претежно врло ниске каматне стопе (тренутна каматна стопа за већину пензијских фондова је испод једног процента), то не чуди. Банке не добијају ни половину те ниске каматне стопе. Истовремено, пензиони фондови нуде термин прилагођен корисницима. Овде се скоро искључиво нуде дужи хипотекарни услови. То је обично десет година или више.

Ово јасно ставља до знања: Чак и ако су банке и даље водећи пси и више од три четвртине свих хипотека је обезбеђено у Швајцарској, пензиони фондови и даље пропорционално расту. Хипотеке се могу подизати само код пензијских фондова путем одговарајућих брокерских платформи, преко којих се властити производи могу пласирати на тржиште. Ако сада желите да купите кућу, можете имати користи од добрих услова пензијских фондова.

Услови које нико други нема?

Чини се да пензиони фондови знају како да се афирмишу на тржишту, а не само уз горе наведене услове, који су изузетно јефтини. У свом програму чак имају понуде са којима се ниједна банка не може такмичити, јер те понуде једноставно не постоје на страни банке. У неким случајевима могуће је отказати хипотеку пре времена и не морате прихватити никакву новчану казну. Код банака је то незамисливо, јер они враћају губитак камата превременим откупом путем такве казне. Многи клијенти банака стога више воле да размисле да ли се замена заиста исплати или неће евентуална уштеда бити поједена новчаном казном. Пензиони фондови, с друге стране, нуде бесплатан излаз, што је велика предност за клијенте.

Хипотекарни послови су и даље исплативи за пензионе фондове, јер они могу да уложе бројне инвестиције са расположивим новцем. Хипотека је за њих још уноснија од сигурних државних обвезница, а ризик код хипотека је чак и мањи него код некретнина. Пензијски фондови сада улажу око три до пет одсто свог капитала у хипотеке. У почетку то не звучи много. Пажљивије посматрање, међутим, то је много новца, јер се овде улаже до милијарду франака.

Закључак: радије узимајте хипотеке код пензијског фонда

На пример, ако желите да подигнете хипотеку да бисте изградили кућу или купили некретнину, свакако упоредите кредите да погледате услове пензионих фондова. Они су изузетно јефтини и могу се упоредити само са неколико банака. Разлог су, с једне стране, ниске каматне стопе, које су обично испод једног процента. С друге стране, услови су веома дуги за договарање, што нуди висок степен сигурности, посебно имајући у виду тако високу суму која је потребна за изградњу некретнина. Такође је могуће уредити да се хипотека откупи превремено без плаћања казне, што није случај са свим пензијским фондовима. Ако је тако нешто предвиђено, хипотекарног партнера треба проценити у складу са тим пре закључења уговора.

удео

Пронађите најбољу хипотеку

Успоредите све пружатеље услуга у Швајцарској брзо и бесплатно.

Упоредите све добављаче

Можда ће вас занимати и ови чланци:

фацебоок твиттер инстаграм

Отисак - изјава о заштити података

?????????

Нова рекордно ниска: хипотекарне каматне стопе нагло падају

Нова рекордно ниска: хипотекарне каматне стопе нагло падају

Они који су купили имовину или који су обновили хипотеку у последњих годину дана имају добре изгледе за велики потенцијал штедње. Занимљиво је да пензиони фондови често нуде боље услове од конвенционалних банака.

Рекордно ниске стопе хипотеке

Свако ко је купио кућу или стан 2020. године или је продужио постојећу хипотеку има разлога за задовољство: Хипотекарне стопе су рекордно ниске. Хипотеке са фиксном каматном стопом су готово приметне, јер су најпопуларнији облик зајма и нуде велику уштеду. Уштеде које су Швајцарци успели да остваре 2020. године биле су чак веће него што су биле пет година. Они који су добро преговарали у то време могли су да уштеде између 16 и 20 процената у поређењу са стандардном стопом. У претходној години, тј. У 2019. години, уштеда је била још већа, хипотеке су биле око 22 одсто јефтиније него у 2018. Стварне стопе хипотеке биле су стога посебно ниске.

Паметним прорачунима и вештим преговорима десетине хиљада франака могу се уштедети током десет година. Пре свега алтернативни пружаоци услуга дају посебно добре понуде. Пензијски фондови и осигуравајућа друштва посебно се истичу у поређењу и нуде велику уштеду. Износи који су могући као уштеде увек су упоредне вредности са референтним стопама које објављују банке.
Ниске стопе хипотеке могле су бити барем делимично пресудне за куповину, чак и ако су цене кућа и станова знатно порасле у последњих годину дана. Веома су тражене куће које се налазе далеко од великих градова и центара. То сигурно није само због чињенице да Швајцарци желе да уживају у мало мира, већ и да га могу пронаћи овде у доба Короне.

Велики раст пензијских фондова

Осигуравајуће компаније и пензиони фондови називају се алтернативним пружаоцима услуга, али они непрекидно расту у окружењу трајно ниских каматних стопа. Посебно су пензијски фондови порасли најновије и могли су да остваре раст већи од 36 процената између 2014. и 2019. године. На крају 2019. године имовина под управљањем износила је око 18,6 милијарди ЦХФ.

Тржишни удео пензијских фондова и даље је само 1,7 одсто. Банке држе већину, а овдје су углавном кантоналне банке оне које имају имовину већу од 400 милијарди ЦХФ. Али пензиони фондови полако постају конкуренција банкама, јер свако са одговарајуће високим приходом или проверљивом имовином може уживати у предностима пензијских фондова. Они су много флексибилнији од банака и нуде хипотеку са променљивом хипотеком, уз хипотеку са фиксном каматном стопом. У неким случајевима је чак могуће бесплатно изаћи из хипотеке са фиксном стопом, што је посебно добро за оне који планирају да продају своју имовину.

Међутим, није могуће да сви добију хипотеку од пензијског фонда. Опсег за одобравање зајмова је врло узак. У неким случајевима хипотеке се одобравају само за приватне куће; куће за одмор не могу се њима финансирати. Али они који успеју да дипломирају могу имати користи од врло добрих услова.
Пензијски фондови нуде чак и поврат, па је и даље вредно улагати у њих. Ризици су мали.
Међутим, стручњаци претпостављају да ће проћи године пре него што пензијски фондови могу значајно проширити свој тржишни удео. Поред тога, многи Швајцарци своју кућну банку виде као банку којој верују: Око 70 одсто Швајцараца који желе да подигну хипотеку прво се обрати својој кућној банци, а понуде конкурената ретко се добијају.

Закључак: одмах искористите ниске стопе хипотеке

Хипотекарне каматне стопе су ниже него икад, што је посебно корисно за планирану куповину некретнине, јер цене некретнина настављају да расту. Овде су превасходно занимљиве понуде пензијских фондова, мада нису погодне за све. Али вреди погледати конкуренцију давно успостављених банака!

удео

Пронађите најбољу хипотеку

Успоредите све пружатеље услуга у Швајцарској брзо и бесплатно.

Упоредите све добављаче

Можда ће вас занимати и ови чланци:

фацебоок твиттер инстаграм

Отисак - изјава о заштити података

?????????

То су грешке које бисте требали избегавати у стварности свог сна о поседовању властитог дома

То су грешке које бисте требали избегавати у стварности свог сна о поседовању властитог дома

Да ли желите да се ваш сан о вашој кући оствари? Тада градитеље чека пуно камена спотицања. Постоје неке грешке које се пречесто праве и које могу бити врло скупе, али које се лако могу избећи уз неопходно претходно знање.

Захтеви за будуће власнике некретнина

Очигледно је да свакоме ко жели да сагради кућу или купи етажни стан треба новац. Поред тога, мора бити на располагању довољан капитал, при чему се може претпоставити око 20 процената набавне цене. Управо у томе лежи први проблем, јер процена вредности банке не мора одговарати набавној цени имовине. То значи: потражња за некретнинама је велика, ниво камата низак. Цена је у последње време енормно порасла, а многи продавци желе да продају своје зграде по претјераним ценама. Банка, међутим, ствар види дугорочно и желела би да обезбеди хипотекарни кредит на дуже време. Она ће предмет проценити одвојено и понекад дође до вредности другачијих од продаваче. Настале разлике између набавне цене и утврђене позајмљиве вредности банке морају се обезбедити сопственим средствима купца. Међутим, они се често не узимају у обзир при планирању.

Пример: Власништво кошта 800.000 ЦХФ, а доступан је капитал од 200.000 ЦХФ. Да би се израчунала приступачност имовине, набавна цена, капитал и приход играју важну улогу. Приступачност се израчунава коришћењем импутираних каматних стопа које су знатно веће од нормалне хипотекарне стопе. Они се налазе на око пет процената, иако се поједине банке по овом питању мало разликују. Разлог за ову високу вредност је врло једноставан: ако каматне стопе поново порасту, финансирање је и даље осигурано, јер је од почетка израчунато на основу неповољније каматне стопе. Банка сада финансира највише 80 процената купопродајне цене и дели износ између две хипотеке. Први износи више од 66 процената од укупног броја, други највише 14 процената. Друга хипотека мора се отплатити у року од 15 година, при чему је приказан најновији датум уласка у старосну границу за пензионисање.

Поред тога, морају се укључити и помоћни трошкови и трошкови настали због одржавања имовине. Банка ће претпоставити око један одсто купопродајне цене.
Сада се претпоставља да месечни терет камата, амортизације и помоћних трошкова не би требало да прелази трећину бруто прихода зајмопримца. У горњем примеру, ово би морало да зарађује око 10.700 франака месечно да би могло да изврши сва плаћања, под претпоставком импутиране каматне стопе од пет одсто. Ово показује да је грешка коју многи зајмопримци чине подцењујући месечни терет. Захтеви према зајмопримцима су високи!

Избегавајте типичне грешке

За неке људе је кућа или стан само начин живота. Таква имовина је обично повезана са емоцијама и немали број људи се буквално заљуби у кућу коју тада апсолутно мора да купи. Али једна од најгорих грешака је препустити се тој заљубљености и купити кућу коју си не можете приуштити. Претња презадужености брзо убија љубав!

Друга грешка је не доношење одредби. Хипотека се подиже на врло дуг временски период и готово је сигурно да ће камате у једном тренутку порасти. Свако ко је добио зајам требало би да се увек побрине да успостави редовне одредбе како би могао да апсорбује свако повећање каматних стопа. Тако да можете мирније гледати у будућност!

Да би се добио потребан капитал, често се прави још једна грешка: новац се повлачи из пензијског фонда, што последично нуди мање перформансе. Није заправо проблем, али пре или касније мора бити могуће отклонити настале празнине. У супротном, новац би се сада уложио у кућу из снова, али новац би недостајао касније приликом повлачења пензије. А онда је можда продаја вашег дома запрећена јер је једноставно постала неприступачна.

Закључак: Највеће грешке су у финансирању

Најгоре грешке које градитељ или купац могу направити су планирање свог финансирања. Томе се обично приступа преуско, тако да стварно потребан капитал није доступан. Или кредитно оптерећење од највише једне трећине бруто прихода не одговара, потребно је више новца за хипотеку. То заузврат доводи до фрустрације и, у најгорем случају, до инсолвентности за све остале обавезе плаћања.

удео

Пронађите најбољу хипотеку

Успоредите све пружатеље услуга у Швајцарској брзо и бесплатно.

Упоредите све добављаче

Можда ће вас занимати и ови чланци:

фацебоок твиттер инстаграм

Отисак - изјава о заштити података

?????????

Хипотекарне каматне стопе: велике разлике међу добављачима

Хипотекарне каматне стопе: велике разлике међу добављачима

Десетогодишње савезне обвезнице биљеже раст приноса, али камата на хипотекарне кредите до сада је само мало порасла. Међутим, многи пружаоци услуга започињу са прилагођавањима која поскупљују зајам. 

Каматне стопе само мало расту

Од почетка јануара 2021. године могуће је посматрати како су каматне стопе за десетогодишње савезне обвезнице све више расле. Јеси ли од сад? 0,56 даље? 0,43 више, с тим што се америчке државне благајне понашају слично. Њихов повратак се такође повећао и сада је достигао преко један проценат. „Конфедерација“, како се називају и савезне обвезнице, обично се назива најважнијим покретачем хипотекарних каматних стопа: како она расте, тако се повећавају и кредитне стопе. Али то се тренутно не може уочити, просечна каматна стопа је порасла са 1,05 на 1,06 одсто, али то је занемарљиво мали пораст. Стручњаци свеобухватни тренд виде пресудним и то говори да каматне стопе настављају да падају, као и годинама уназад.

Тренд да каматне стопе настављају да падају недавно је прекинула криза у Цорони, у међувремену су благо порасле и достигле просечне вредности од 1,15 одсто. Чини се да се тренд сада вратио на 0,98 одсто колико је додељено пре кризе. Стручњаци из финансијског света сумњају да је један од разлога зашто стопе хипотеке неће расти зато што се очекује да ће оне остати ниске у годинама које долазе. Владе морају да обезбеде огромне суме новца за подршку, национални дуг значајно расте. Стручњаци виде везу и претпостављају да ће камате остати ниске.

Пружаоци услуга различито реагују

Међутим, појединачни добављачи су прилагодили своје каматне стопе, а они који су већ наплаћивали више камате, сада се још више повећавају. С друге стране, пружаоци услуга с прилично ниским каматним стопама нису слиједили њихов примјер и још више су смањили своје каматне стопе умјесто да их повећавају. Тренутно је најјефтинији (од фебруара 2021.) хипоклик на интернет услузи, за који је потребно само 0,767 процента. Такозване цене излога, међутим, захтевају врло добар кредитни рејтинг. Сваком ко овде дође са лошим понашањем приликом плаћања и не даје добру кредитну оцену, наравно неће бити понуђена ова камата.
Пензиони фонд Бухлер само је нешто скупљи, доспева 0,79 одсто, а БВК и пензијски фонд Пост такође су снизили своје каматне стопе за хипотекарне кредите. Раиффеисен банка је, с друге стране, порасла са каматним стопама за десетогодишње хипотеке и тренутно наплаћује 1,35 одсто. Понуде Зугер Кантоналбанк су сличне.

Такви су и изгледи

Дугорочни је тренд не само у погледу времена, већ и код хипотекарних кредита, и тренутно изгледа као да ће низак ниво каматних стопа трајати дуго. Код неких добављача могућа је нижа каматна стопа од сада, али стручњаци не одређују колико дуго ће то бити случај. Сасвим је могуће да ће се тренутно окружење са ниским каматним стопама променити, мада се у наредним годинама не могу искључити приметна повећања каматних стопа. Нико не жели да се обавеже тачно, јер утицаји, на пример због кризе у Цорони, тренутно не могу бити прецизно одмерени.

Закључак: каматне стопе на хипотекарне кредите и даље су ниске

Ипак: чак и ако су тренутне каматне стопе на хипотекарне кредите ниске и очигледно и даље и даље ниске, неки пружаоци услуга благо повлаче. Ако сада желите да подигнете дугорочну хипотеку, не бисте требали оклевати предуго, јер камате неће ићи много ниже. Највише ће остати на тренутном нивоу пре него што се поново јаве. Такође је занимљиво да су разлике у каматним стопама у просеку врло мале и засноване на поређењу двогодишњег и десетогодишњег рока. Финансијски стручњаци стога претпостављају да ће неко ко узме десетогодишњу хипотеку бити боље услужен него икада раније и да ће имати највећу могућу сигурност у планирању.

удео

Пронађите најбољу хипотеку

Успоредите све пружатеље услуга у Швајцарској брзо и бесплатно.

Упоредите све добављаче

Можда ће вас занимати и ови чланци:

фацебоок твиттер инстаграм

Отисак - изјава о заштити података

?????????

Цене породичних кућа расту за више од два процента

Цене породичних кућа расту за више од два процента

Цене породичних кућа су последњих месеци нагло порасле у Швајцарској. У међувремену, поскупљење је прешло границу од 2,3 одсто, при чему су у обзир узети само месеци од јуна до децембра 2020. године.

Популарне хипотеке са фиксном каматном стопом постављене на најмање десет година

И даље су десетогодишње хипотеке са фиксном каматном стопом које Швајцарци најчешће узимају за куповину некретнина. Они нуде предност у томе што нови власници некретнина тачно знају колико коштају хипотека у наредној деценији. Важно је напоменути да Швајцарци који говоре француски обично узимају дугорочне хипотеке од Швајцараца који говоре немачки. Око 85 одсто првих је за дугорочне уговоре, а самим тим и за оне који су одређени на најмање десет година. Потоњи, с друге стране, заврше само око 73 процента ових за такво трајање. Само око 20 одсто хипотека је подигнуто на веома дуг период у другој половини 2020. године, дакле на једанаест година или дуже. Рокови између пет и десет година су стога најпопуларнији.

Банке као најважнији партнери у питањима хипотеке

Када је реч о хипотеци, банке су се показале као најважнији партнери клијентима. Око 70 одсто свих хипотекарних послова у Швајцарској је посредовано преко банке. Алтернативни кредитори још увек нису постигли доминантну позицију, око 20 одсто Швајцараца се окреће пензијском фонду уместо банци за финансирање имовине. Учешће банака је тако значајно порасло у другој половини 2020. године и сада је за око 10 процентних поена више него у истом периоду претходне године. Ширење надмоћи банака иде на рачун осталих зајмодаваца, који су били подједнако мање популарни.
Савет за хипотекарне зајмопримце: Топло се препоручује поређење различитих провајдера!

Раст цена породичних кућа широм Швајцарске

Да цене породичних кућа расту, види се широм Швајцарске. Кондоминијуми такође настављају да расту, иако нису толико видели. У истом периоду (јун-децембар 2020. године) оне су порасле само за око 1,5 процентних поена, док су за породичне куће износиле поменутих 2,3 процентна поена у односу на исти период претходне године. Постоје, међутим, разлике: у западној Швајцарској цене су такође порасле, али само за око 1,9 одсто. У источној Швајцарској је, пак, било 2,2 одсто.
У случају станова, генерално се може уочити позитиван тренд за све продавце некретнина, при чему је источна Швајцарска такође овде забележила знатно већу потражњу. У франкофонској Швајцарској, с друге стране, тренд се успорава, а потражња за кондоминијумима је овде значајно опала.

Закључак: Цене некретнина настављају да расту упркос корона кризи

Чак и ако је уврежено мишљење да ће се број заинтересованих за некретнине смањити захваљујући неизвесној економској ситуацији због пандемије короне, цене некретнина показују да је потражња чак и у порасту. Јер само повећање тражње би објаснило раст цена, које су приметне широм Швајцарске око 2,3 одсто. Веће цене некретнина приметне су и код етажних станова, иако оне не расту у истој мери као цене породичних кућа.

удео

Пронађите најбољу хипотеку

Успоредите све пружатеље услуга у Швајцарској брзо и бесплатно.

Упоредите све добављаче

Можда ће вас занимати и ови чланци:

фацебоок твиттер инстаграм

Отисак - изјава о заштити података

?????????

Финансирати некретнину хипотеком?

Финансирати некретнину хипотеком?

Да ли се имовина може финансирати без узимања кредита? Или је хипотека једини начин да добијете власништво над кућом? Ево предности и недостатака финансирања кредита

Финансирање имовине без хипотеке: предности

Генерално, то би требао бити најсигурнији начин за финансирање имовине без хипотеке ако не веже сва ваша ликвидна средства. У већини случајева, међутим, није могуће финансирати имовину из снова властитим средствима, јер је једноставно прескупа и нема толико уштеде. Камата на хипотеку је тренутно врло ниска, али хипотека увек подразумева посвећеност спољном капиталу, то? Купљено? постаје. Ова куповина функционише кроз камате које се плаћају поред стварне купопродајне цене имовине. Ово може бити више или мање скупо у зависности од тренутне ситуације са каматним стопама.

Свако ко имовину финансира без хипотеке, дакле, не доставља додатни новац банци, већ све улаже у имовину. Критичари могу рећи да се новац може профитабилније уложити на тржиште капитала, тако да је принос већи од камате коју треба платити. То је можда тачно, али увек постоји ризик од неизвршења обавеза на тржишту капитала. Они који уложе свој новац и тако ризикују такође могу да изгубе. То заузврат значи да је на располагању знатно мање капитала и да се имовина такође мора финансирати хипотеком. Могуће су лепе дивиденде, али повезане са високим ризиком и колебањем цена.

Мане финансирања имовине хипотеком

Предности финансирања имовине главницом већ објашњавају недостатке финансирања хипотеком. Изнад свега, банка овде зарађује новац, јер се камате, које се разликују у зависности од кредитне способности и рока хипотеке, износе на хиљаде франака, за шта банка не мора да уради ништа друго осим да обезбеди жељени новац . Финансирање имовине хипотеком обезбеђује одређену финансијску слободу. Уштедени капитал може се сливати у даља улагања која се односе на имовину, тако да нема финансијских недостатака у погледу трошкова поправке и обнове или трошкова за почетно опремање новоизграђене куће. Дакле, без хипотеке је везано мање новца, иако дугорочна природа везаног капитала може представљати проблем.

Финансирање имовине хипотеком може имати још један недостатак: старост хипотекарног корисника. Након одређеног доба, банке се врло нерадо одобравају зајмом, јер претпостављају да дотична особа можда више неће моћи извршити отплату. На већину људи старијих од 60 година гледа се критички. Тада су, пак, потребне знатно више вредносних папира којима ће се ублажити евентуално неплаћање.

Закључак: Добри аргументи за финансирање хипотеком

Чак и ако је хипотека везана за банку и мора се платити камата, што поскупљује имовину, овај начин је често јефтинији или чак једини начин куповине сопственог стана или куће. Капитал је доступан за друге трошкове, а обично нема довољно сопственог капитала да покријете набавну цену, додатне накнаде и чак трошкове успостављања, а да не наиђете на неко друго финансијско уско грло.

удео

Пронађите најбољу хипотеку

Успоредите све пружатеље услуга у Швајцарској брзо и бесплатно.

Упоредите све добављаче

Можда ће вас занимати и ови чланци:

фацебоок твиттер инстаграм

Отисак - изјава о заштити података

?????????

Хипотекарни пејзаж у Швајцарској: швајцарске банке ће добро преживети Корону

Хипотекарни пејзаж у Швајцарској: швајцарске банке ће добро преживети Корону

Цорона такође има Швајцарску чврсто под контролом, а ипак би економске последице овде могле бити подношљивије него у многим другим земљама. Ипак, већ се назиру нове опасности које би на крају могле имати значајан утицај на банке.

Нервна економија у Швајцарској

Као и свуда у свету, посебно економија пати од последица вируса короне и ограничења у јавном животу. У пролеће 2020. године у Швајцарској је уведено гашење, које је требало да пробије први талас инфекција и које је имало врло негативан утицај на економију. Али последице гашења ипак су морале бити надокнађене.

С обзиром на обновљени талас, сада постоји велики страх да би закључавање могло све да заустави. Стручњаци се слажу да би потпуно затварање многих индустрија могло имати толико негативан утицај да ће број банкрота вероватно порасти у небо.

Банке такође пате од мера које су уведене у борби против вируса. Наводно би 2021. могао бити најтежи тест који је финансијска индустрија икада прошла. Разлог: Услуге подршке које држава може пружити не могу трајати и не могу се дуго одржавати. Требали би да стабилизују банке и да пре свега помогну зајмопримцима како не би постали потпуно презадужени.

Али банке се на то заборављају. Рачунали сте на приход од камата, који ћете сада у потпуности или барем делимично изгубити. Колика је већ штета постаће очигледно чим се државна помоћ не појави. Финансијски стручњаци открили су да се динамика економског пада не може упоређивати са динамиком економске кризе након финансијске кризе. Пореске власти су снажно подржавале и подржавају економије, што није био случај током финансијске кризе. Тржишта финансирања су тренутно још увек стабилна. Све у свему, банке су боље опремљене да се носе са оним што долази, него што су биле 2009. године.

Економија је и даље стабилна

За разлику од економија других земаља, она у Швајцарској би и даље могла да изађе из кризе црних очију. Чак и ако су швајцарске банке мање профитабилне и имовина или њихов квалитет ће се погоршати, швајцарске банке могу снажније обуздати кредитне губитке и нису потпуно беспомоћне као у другим земљама.

Разлог за то је инхерентно стабилнија економија Швајцарске, где су неизмирене обавезе по кредитима посебно ниске. Поред тога, квалитет кредита је потпуно другачији него у другим земљама. У Швајцарској се хипотеке углавном дају уместо иначе уобичајених потрошачких зајмова, што заузврат осигурава подршку имовине у економској кризи.

Међутим, следећи проблем је већ очигледан. Притисак на марже и даље ће се одржавати ниским каматним стопама, али профитабилност би могла да опада из политичких разлога. Разлог: Укинута импутирана вредност закупа је укинута, што би могло смањити величину књижица кредита и капацитет прихода банака.
Занимљиво је да Лихтенштајн кризу на Корони и њене економске ефекте тренутно ретко примећује. Тамо вас не импресионира криза која свет држи у неизвесности. База зарада банака била је само привремено слабија, након чега се актива врло брзо опоравила.

Међутим, остаје нешто да се каже: приватне банке у великој мери зависе од поверења инвеститора и недостатак поверења може резултирати значајним одливом средстава.

Закључак: швајцарска економија и банке засад добро послују

Швајцарске банке и економија земље још увек добро напредују, имајући у виду текућу кризу у Корони. За разлику од многих других земаља, до сада сте се извукли са црним оком и зато се можемо само надати да ће криза ускоро завршити. Тренутно се не може навести колико дуго банке и економија могу издржати без претрпљивања дуготрајне штете.

удео

Пронађите најбољу хипотеку

Успоредите све пружатеље услуга у Швајцарској брзо и бесплатно.

Упоредите све добављаче

Можда ће вас занимати и ови чланци:

фацебоок твиттер инстаграм

Отисак - изјава о заштити података

?????????

Хипотекарне стопе поново расту у новембру

Хипотекарне стопе поново расту у новембру

У новембру 2020. године, дугорочне хипотекарне стопе су благо порасле након дужег временског периода. Ако се преузме десетогодишњи стамбени зајам, смерница за хипотекарне камате је у просеку преко једног процента.

Прво смањите, а затим поново повећајте хипотекарне каматне стопе

У октобру су хипотекарне стопе на хипотеке са фиксном каматном стопом које су успостављене десет година благо пале. Међутим, само у просеку за 0,04 одсто. Повећали су се за исту вредност у новембру 2020. године и сада су у просеку 1,03 одсто. У историјској поређењу, међутим, каматна стопа је и даље изузетно ниска и далеко је од тога да иде ка новом високом, као што се већ делимично бојало.

Према стручњацима, најјефтинија стопа хипотека подигнутих током десет година у ствари је благо пала у новембру, упркос већој просечној вредности. У септембру је Зурицх осигурање имало најјефтинију вредност. Тамошња хипотека износила је само 0,84 одсто. У октобру је на Хомегатеу било да понуди најниже каматне стопе и оне су износиле 0,79 посто. Тренутно је пензиони фонд БВК, смештен у кантону Цирих, који нуди каматну стопу од 0,78 одсто за десетогодишње хипотеке. БВК није следио општи тренд и смањио је хипотекарне каматне стопе уместо да их повећа као и обично.

Конзистентне стопе за краће хипотеке

Хипотеке које се подижу само на период од две до пет година и даље су сличне у погледу хипотекарних каматних стопа као и раније. Каматне стопе су се мало промениле или су чак остале исте. Они су мало виши код Раиффеисен-а, али је Зурцхер Кантоналбанк ревидирала своје каматне стопе наниже. Стручњаци у финансијском свету слажу се да се вероватно неће променити драматичне тако брзе каматне стопе, јер се на тржишту капитала претпоставља да би каматне стопе могле дуго остати тако ниске.

Европска централна банка још увек не даје наду да би стопа депозита могла бити повећана. Тренутно је минус 0,5 одсто. До недавно се расправљало о планираном пооштравању негативних каматних стопа, али чини се да овај проблем није доступан. Али остаје за очекивати да ће Европска централна банка радије попустити него пооштрити своју политику каматних стопа. Иначе, ово се односи и на Швајцарску националну банку, која такође има негативну каматну стопу и, са тренутних минус 0,75 одсто, жели да обезбеди да швајцарски франак превише цени. Поред тога, прихватају се или чак изнуђују снажне интервенције на девизном тржишту.

Чини се да је ситуација са дугорочним каматним стопама потпуно другачија. Према Цредит Суиссе, може ли се очекивати да ће економија убрзати раст каматних стопа и да ће посебно бити погођене хипотекарне стопе за десетогодишње хипотеке. Стога је тим вредније упоредити даваоце хипотека и пажљиво испитати њихове услове. На крају, на хипотекарно тржиште и даље се гледа као на тржиште купца.

Дно: веће каматне стопе на десетогодишње хипотеке

Иако су хипотекарне стопе падале током последњих неколико месеци на кредите који трају две или пет година, порасле су на хипотеке које су фиксне најмање десет година. Стручњаци чак претпостављају да ће хипотекарне каматне стопе наставити да расту у блиској будућности, али то се односи и на дугорочне хипотеке. Краткорочне и средњорочне хипотеке могле би се поштедети и наставиле би се низати са ниским или чак негативним каматним стопама.

удео

Пронађите најбољу хипотеку

Успоредите све пружатеље услуга у Швајцарској брзо и бесплатно.

Упоредите све добављаче

Можда ће вас занимати и ови чланци:

фацебоок твиттер инстаграм

Отисак - изјава о заштити података

?????????

Водите рачуна о финансирању? упркос хипотеци

Водите рачуна о финансирању? упркос хипотеци

Многи људи осећају да након што имају хипотеку, неће морати да брину о даљем финансирању. Хипотека је само важан део укупног финансирања некретнина које иде далеко даље од тога.

Хипотека и други аспекти финансирања

Готово је: хипотека је подигнута и трајаће током предвиђених година. То је важан део укупног финансирања имовине. Али с обзиром на рок хипотеке, јасно је да се овде може много тога десити. Услови живота за десет година можда неће бити исти као сада, можда је и главни хранитељ пропао.

Може се догодити много тога, од инвалидности до развода и смрти, па чак и једноставан додатак породици може упропастити сво финансирање. То значи да и срећни и тужни, али увек непредвиђени догађаји могу довести до велике финансијске збрке. Старост у којој је хипотека подигнута такође игра улогу: ако сте хипотеку подигли неколико година пре пензионисања, морате се побринути да је и даље одржива, чак и ако губите редован приход.

Све ово се мора узети у обзир приликом планирања финансирања. Постоје различити начини заштите, од којих неки могу имати чак и ефекат оптимизације пореза.

Уштедите са 3. стубом

3. стуб је врло добар начин уштеде новца у хитним случајевима. Уштедени новац се по потреби може искористити за амортизацију хипотеке, а такође нуди могућност осигурања сопствене породице. Ово се односи на смрт или инвалидност главног зарађивача и штедише. На крају, али не најмање важно, уштеде у 3. стубу могу уштедети порез, што само по себи треба да буде подстицај.

Сваке године се у пореској пријави за пензијско осигурање може захтевати одређени износ, при чему доприноси за штедњу могу ићи у банке или осигуравајућа друштва. Стање из стуба 3а може се укључити ако се користи за куповину, амортизацију хипотеке или за конверзије и обнове стамбене имовине коју користе власници. Ако се бавите самозапосленом делатношћу или се догоди инвалидност, кредит се такође може надокнадити порезом. 

Ово важи и ако штедиша емигрира или ако новац користи пет година пре редовног пензионисања. Доприноси који се овде уплаћују могу се одбити директно од опорезивог дохотка. Приликом повлачења новца такође се плаћа порез, али он се мора надокнадити смањеном пореском стопом.

Доприноси који се уплаћују у стуб 3б могу се само делимично одбити од прихода или уз ограничења. Уплата кредита је неопорезива, а овде се може одредити и накнада у случају смрти. Ово је посебно корисно када невенчани парови купују свој дом и када је могућност преференцијалног третмана у стубу 3а сувише ограничена.

Мере за очување вредности такође се могу одбити: Ако се инсталира нова кухиња или се покрије кров, трошкови за њу могу се одбити од опорезивог дохотка.

Закључак: Увек се мора имати на уму финансирање

Много тога се може догодити током хипотеке која није била предвидива. Стога има смисла не губити из вида финансирање у целини и проверавати га изнова и изнова с временом. Посебно код куће, први већи радови на обнови морају се обавити након десетак до петнаест година, а то такође треба финансирати.

Нови кров или нови систем грејања прогутају огромне суме новца који се обично нису уштедели са стране. Такви трошкови морају се узети у обзир као и могућности које произилазе из порезног угла. Трошкови стамбене имовине коју користе власници могу се надокнадити порезом и смањити опорезиви приход. Трећи стуб пензијског осигурања, који је такође релевантан за пореске сврхе, такође се мора узети у обзир.

удео

Пронађите најбољу хипотеку

Успоредите све пружатеље услуга у Швајцарској брзо и бесплатно.

Упоредите све добављаче

Можда ће вас занимати и ови чланци:

фацебоок твиттер инстаграм

Отисак - изјава о заштити података

?????????

Крај хипотеке Либор је на помолу

Крај хипотеке Либор је на помолу

Дуго су хипотеке Либор биле јефтинија опција, док су хипотеке са фиксном стопом обично биле најскупље. Али Либор треба да буде укинут до краја 2021. Хипотеке на новчаном тржишту и даље ће постојати, кажу финансијски стручњаци.

Хипотека Либор као најчешћи облик

У прошлости је хипотека Либор увек била посебно атрактивна и показала се као знатно јефтинији облик у поређењу са хипотеком са фиксном стопом. У ствари, међутим, хипотеке Либор су само хипотеке са фиксном стопом, мада са врло кратким роковима, обично само неколико месеци.

ЛИБОР (Лондонска међубанкарска понуђена стопа) одређује износ камате која се наплаћује за ову врсту хипотеке. Либор је просек каматних стопа које су релевантне за банке. Каматна стопа би одговарала ономе што би банке позајмљивале или позајмљивале на новчаном тржишту у Европи. Рок за овај позајмљени новац увек је постављен на дванаест месеци.

Сада ће Либор бити укинут до краја 2021. године. Биће замењена другом каматном стопом која се чини прикладнијом као референтна каматна стопа.

То доноси укидање Либора

Стручњаци су мишљења да је Либор превише нерепрезентативан и да не постоје стварни послови који се могу закључити за неке од рочности Либора. Поред тога, Либор ће сада бити укинут до краја 2021. године јер су га многе банке користиле у своју корист и саме убирале профит који су оствариле на дериватима каматних стопа. Либор је такође помогао да се избегну губици на дериватима каматних стопа, али опет захваљујући утицају на банке у своју корист.

Принцип хипотеке на новчаном тржишту и даље ће постојати након завршетка Либора, али ће се тада назвати другачијим. У Швајцарској ће то бити Сарон, швајцарска просечна стопа преко ноћи. За разлику од Либора, Сарон се израчунава на основу трансакција које су стварно извршене, а СНБ и СИКС су оператери размене одговорни за израчунавање Сарона. Сароном не би требало бити могуће манипулисати.

Већина хипотека на новчаном тржишту дизајнирана је само на период од три или шест месеци. То се неће односити на Сарон, јер он представља каматну стопу за један дан.Народна банка је саставила радну групу која је заузврат израчунала разне опције за коришћење Сарона за хипотеке на новчаном тржишту. Овде је изашло укупно седам варијанти, при чему је заједничка компонента Сарона увек Сложени Сарон. Ово представља просечну вредност Сарона у прошлости.

Многе банке ограничиле су Либор, који и даље важи, на рок до краја 2021. године. Други више уопште не нуде такве хипотеке и својим клијентима препоручују уобичајене хипотеке са фиксном стопом. Разлог: банка зарађује знатно више на хипотеци са фиксном каматном стопом него на хипотеци на новчаном тржишту, а купци не могу једноставно прећи на приступачнији облик хипотеке чим каматне стопе порасту.

Стручњаци сумњају да ће многе банке користити конверзију из Либора у Сарон како би директно повисиле каматне стопе или постигле веће марже.

Закључак: Крај хипотеке Либор је на помолу

Време ће доћи крајем 2021. године и више неће бити хипотека Либор. Неке банке већ не одобравају такве хипотеке и више воле да продају својим клијентима хипотеке са фиксном каматном стопом, које су знатно мање атрактивне за хипотеке.

Ова врста хипотеке је боља за банку јер је скупља за клијенте. Са становишта банака је разумљиво да се Либор размењује у корист Сарона, што је за њих боље, са становишта купаца какав је сада: држите очи отворене приликом куповине хипотеке!

удео

Пронађите најбољу хипотеку

Успоредите све пружатеље услуга у Швајцарској брзо и бесплатно.

Упоредите све добављаче

Можда ће вас занимати и ови чланци:

фацебоок твиттер инстаграм

Отисак - изјава о заштити података