valeur actuelle
La valeur actuelle est la valeur du total des paiements de primes sur la durée convenue du contrat d'assurance. Un pourcentage fixe est utilisé pour le calcul, sur lequel tous les paiements futurs peuvent être actualisés à tout moment.
La valeur actuelle montre combien d'argent doit être investi pour que les primes encore à l'avenir puissent être payées, ce calcul supposant un taux d'intérêt constant. La méthode sert de base pour comparer différents produits d'assurance de différents prestataires.
bénéficiaires
Les bénéficiaires sont les personnes nommées dans le contrat d'assurance et qui reçoivent les prestations convenues en cas de survenance de l'événement assuré. En cas de décès du preneur d'assurance, l'assurance-vie peut effectuer un paiement unique ou un paiement de pension régulier, le type de paiement devant être convenu contractuellement à l'avance.
Les bénéficiaires peuvent être différentes personnes qui peuvent être librement déterminées. Les bénéficiaires peuvent être changés pendant la durée du contrat, il ne doit pas rester avec les personnes initialement nommées. Il y a une restriction, cependant, si l'assurance vie est réalisée dans le cadre du pilier 3a, les bénéficiaires ne peuvent pas être changés facilement.
réserve de la politique
Des primes qui entrent dans le Assurance vie Suisse sont payés, les frais administratifs seront facturés. Celles-ci sont librement définies par l'assureur et peuvent concerner, par exemple, la commission de l'agence ou l'administration des polices. Le montant restant correspond à la partie épargne des primes. Cela rapporte à son tour des intérêts et s'accumule au cours de la durée du contrat. On parle alors du soi-disant capital de couverture. Le capital est également une provision et est destiné à aider à sécuriser les engagements futurs ou à pouvoir les régler ultérieurement. Le capital de réserve est donc généralement inférieur aux primes payées.
étendue de la couverture
Le contrat d'assurance décrit les prestations à verser si l'événement assuré se produit. Ces prestations sont versées au bénéficiaire. Ils sont également connus comme l'étendue de la couverture. Dans le cas de l'assurance vie, l'étendue de la couverture peut donc concerner des versements ponctuels en cas d'événement assuré ou des versements mensuels de rente si ceux-ci ont été convenus contractuellement.
Âge d'entrée au début de l'assurance
La police d'assurance parle de l'âge d'entrée de l'assuré. Il s'agit de l'âge réel de la personne assurée ici. Les polices d'assurance-vie sont généralement limitées à cet égard et ne fournissent plus de contrat d'assurance aux personnes âgées. L'âge maximum est souvent de 60 ans, dans certains cas, 65 ou 70 ans est l'âge maximum possible. Dans le même temps, il existe des restrictions à la baisse sur les polices d'assurance-vie, exigeant généralement la majorité de la majorité. Dans le cas d'une assurance qui prend en charge le pilier 3a, la limite d'âge de 16 à 18 ans s'applique, en fonction de l'assureur concerné. En revanche, dans le cas de l'assurance décès du pilier 3b, l'âge d'entrée prescrit est plus bas.
L'âge d'entrée est d'une grande importance pour déterminer le montant de la prime, car plus le preneur d'assurance est âgé, plus les primes qu'il doit payer sont élevées. Cela signifie à son tour que les assurés très jeunes et en bonne santé sont confrontés à des primes relativement faibles. Les primes sont également calculées à partir d'autres facteurs, dont le sexe du preneur d'assurance, la somme assurée convenue, la durée souhaitée du contrat et divers facteurs de santé (fumeurs, sportifs, personnes en surpoids, etc.).
Assurance vie en unités de compte
D'une part, il existe l'assurance vie classique à risque qui couvre le risque de décès et, selon le contrat, le risque d'invalidité. D'autre part, il existe une assurance en unités de compte, qui permet également d'économiser du capital. La partie épargne est liée à un fonds d'investissement ou la partie épargne est basée sur l'évolution du prix d'investissement. L'assurance en unités de compte est donc plus risquée, mais offre également la possibilité d'un rendement plus élevé et donc d'une prestation plus élevée en cas de dommages assurés. Le preneur d'assurance choisit parmi une large gamme de produits dans quel fonds d'investissement il souhaite investir. Il y a toujours un risque de perte ici, mais il est limité par diverses mesures de sécurité.
Somme garantie assurée
Un montant assuré garanti est indiqué dans le contrat d'assurance. Il s'agit de la somme qui est versée dans tous les cas en cas de sinistre assuré. Cependant, la somme assurée peut augmenter si la compagnie d'assurance a un grand succès financier. Le preneur d'assurance participant au bénéfice de la compagnie d'assurance par le biais de la participation aux bénéfices, il bénéficie également directement du succès et donc de rendements plus élevés. Dans le meilleur des cas, ceux-ci garantissent que la somme d'assurance versée est nettement supérieure à la somme d'assurance garantie convenue dans le contrat d'assurance.
Assurance vie mixte
L'assurance-vie mixte est une combinaison de différentes composantes d'assurance, d'une part, elle assure la sécurité financière des personnes à charge survivantes en cas de décès et, d'autre part, l'invalidité peut également être assurée. De plus, il est possible d'inclure une partie d'épargne à travers laquelle la création d'un actif est possible. À la fin de la durée du contrat, le montant convenu sera versé au preneur d'assurance. Il reçoit ensuite le montant économisé, qui se compose des primes, des intérêts et de la participation aux bénéfices.
Le principal avantage de l'assurance vie mixte est que l'assuré peut déterminer qui est le bénéficiaire en cas de décès. La loi sur les successions doit être respectée! L'inconvénient est que si le contrat est résilié prématurément, une perte doit être prise en compte car la valeur de rachat est inférieure au montant effectivement actuellement dans le contrat. En outre, la part excédentaire augmente le capital économisé, mais le montant exact de la part excédentaire ne peut être garanti et peut donc être inattendu, bas ou très élevé.
Assurance vie 3a
L'assurance-vie 3a est un régime de retraite lié, qui peut également comprendre une assurance-vie. Le preneur d'assurance peut bénéficier des avantages fiscaux ici. Important: En cas de décès du preneur d'assurance, des restrictions successorales s'appliquent lorsqu'il s'agit de verser la prestation d'assurance aux bénéficiaires. Il s'agit d'une différence importante par rapport à un compte 3a.
Des primes fixes sont payables chaque année tout au long de la vie de l'assurance-vie 3a, bien qu'une résiliation anticipée soit possible, mais cela entraîne des pertes financières considérables. Vous devez donc vérifier soigneusement la valeur de rachat de la police d'assurance-vie avant la résiliation ou la résiliation prévue. Autre point important: le rendement de l'assurance-vie 3a est considérablement réduit si les frais d'administration doivent être compensés.
Dissoudre / verser une assurance-vie
S'il s'agit d'une assurance vie à risque, le montant versé lors de la résiliation est très faible ou inexistant. La raison: aucun argent n'est économisé ici qui serait à nouveau disponible pour le paiement. En cas de résiliation de l'assurance, seul un petit crédit peut être versé, s'il doit en résulter une participation aux bénéfices. La valeur de rachat de l'assurance est déterminante pour le montant pouvant être versé.
Annuler / modifier l'assurance-vie
Il est possible d'annuler la police d'assurance-vie, mais cela est généralement associé à une perte financière. Les compagnies d'assurance se protègent donc contre les licenciements fréquents et irréfléchis. Dans le cas d'une assurance vie gérée comme une assurance contre les risques, la résiliation ou la résiliation est généralement possible après la première année d'assurance.
Le passage d'une compagnie d'assurance à l'autre n'est possible que par le rachat, ce qui entraîne des pertes financières: cependant, des frais doivent être déduits du montant payé, car l'assureur les conserve généralement, mais les facture dès la première prime. Cela signifie que seule la partie des primes versées qui reste moins les frais sera versée.
Évaluation des risques d'assurance-vie / évaluation de la santé
Si vous souhaitez vous assurer contre certains risques dans une police d'assurance-vie, vous devez faire effectuer un bilan de santé. Il est important pour l'assureur de connaître l'état de santé de la personne assurée au moment de la conclusion du contrat, car cela clarifiera la portée d'une police d'assurance. Le bilan de santé a généralement lieu en répondant à des questions individuelles dans un questionnaire. Ce formulaire est rempli par la personne à assurer et doit être signé par la personne à assurer. Un examen plus détaillé a lieu si une somme d'assurance très élevée doit être convenue ou s'il existe déjà des problèmes de santé. Ensuite, le médecin traitant est généralement interrogé ou un avis médical est demandé. Pour ce faire, cependant, le médecin doit être libéré de son obligation de confidentialité.
Nachversicherungsgarantie
La garantie post-assurance est un avantage pour le preneur d'assurance, qui peut avoir des avantages supplémentaires inclus dans un contrat existant. Il est également possible d'améliorer les termes du contrat existant ou d'ajuster à la hausse les prestations assurées. Certains assureurs proposent d'augmenter la somme assurée ultérieurement sans avoir à procéder à une nouvelle évaluation des risques.
Exonération des primes
L'assuré a la possibilité d'être exempté du paiement de ses primes. Cela est possible, par exemple, si vous devenez désactivé. Il n'est alors plus en mesure d'augmenter les primes, ce qui est pris en compte dès le départ lors de la conclusion du contrat. Cependant, la valeur d'assurance peut diminuer car de nombreux assureurs ne paient qu'une partie de la prime ou même la totalité de la prime si un degré d'invalidité préalablement défini a été prouvé. Sans cette preuve, la valeur de l'assurance restera au niveau où elle se trouvait au début de l'exonération des primes.
Garantie premium
Au début du contrat d'assurance, la compagnie d'assurance propose une prime fixe qui reste en vigueur pendant toute la durée du contrat. La garantie de prime ne dépend pas du succès de l'assureur et du succès financier qu'il obtient lui-même.
caractéristique du produit
Un produit d'assurance possède toujours certaines caractéristiques clés qui sont appelées l'expression du produit. L'assurance décès, par exemple, fait la différence entre une somme constante et une somme décroissante assurée en tant que produit. La somme constante assurée est déterminée dès le départ et reste à cette somme pendant toute la durée du contrat. Un changement ou un ajustement n'est pas possible. Avec un montant d'assurance décroissant, en revanche, le montant est fixé au début, mais le montant diminue ensuite annuellement. C'est le cas, par exemple, des polices d'assurance contre les risques qui garantissent un prêt. Dans la mesure où le montant du prêt est réduit, le montant d'assurance est également réduit.
évaluation
Une notation de crédit est utilisée pour évaluer la solvabilité d'une entreprise ou d'un particulier, une institution indépendante devant procéder à cette notation. Les compagnies d'assurance sont également soumises à une notation. Il sert à rendre une entreprise financièrement comparable à une autre et à établir un certain classement. Les notations peuvent également être un indicateur de la probabilité de défaillance ou d'insolvabilité d'une entreprise. Une distinction est généralement faite entre un risque de défaut très faible (AAA), un risque de défaut très faible (AA +, AA, AA-) et une sécurité qui existe lorsque l'industrie ou l'économie globale n'est pas influencée par certains événements (a +, A , A-). Si des problèmes sont à prévoir en cas de dégradation de la conjoncture, les lettres BBB +, BBB ou BBB- sont attribuées. Vient ensuite la note BB + en cas de risque de défaut. La notation des lettres provient de l'agence «Standard and Poor» S? et est généralement utilisé pour une notation.
Divulgation des risques
Les assureurs tentent également de se protéger et soustraient divers risques à un contrat. Cela signifie que si une telle circonstance se produit, aucune responsabilité n'est possible et l'assureur n'a aucune prestation à fournir. C'est ce qu'on appelle l'exclusion des risques, l'un des moyens les plus importants de limiter les risques de responsabilité pour l'assureur.
Si une assurance décès est souscrite, le risque de suicide est généralement supprimé de l'assurance. Cela peut être le cas pour toute la durée du contrat, mais cela peut également se référer à une période prédéfinie (par exemple trois ans). Si le preneur d'assurance se tue dans ce délai, les personnes à charge survivantes ne recevront plus de prestations d'assurance et la somme assurée ne sera pas versée. D'autres assureurs ne prennent pas complètement un risque hors du champ des prestations, mais n'assurent que certains risques avec un montant de couverture inférieur. Encore une fois, il y a des restrictions, car si z. Par exemple, si le suicide a été commis dans un état de troubles mentaux démontrables, la compagnie d'assurance doit être tenue responsable. À cet égard, les conditions générales d'assurance doivent être lues très attentivement avant la signature d'un contrat, car une telle exclusion de risque s'applique également aux autres risques à assurer.
capacité rachat
Toutes les polices d'assurance ne sont pas remboursables. Il n'a cette propriété que s'il a également une valeur de rachat. Dans ce cas, le preneur d'assurance peut résilier le contrat prématurément et faire verser le montant économisé précédemment. Ceci est calculé à partir des primes payées moins tous les frais.
valeur de rachat en espèces
Si le preneur d'assurance demande le paiement de son assurance vie, cela n'est possible qu'à la valeur de rachat actuellement applicable. Cela représente la valeur de l'assurance-vie à un moment précis, le montant de la valeur de rachat dépend, entre autres, de la durée précédente du contrat, des primes payées et des frais de clôture déductibles. Les compagnies d'assurance différencient une fois de plus les valeurs de rachat garanties et les valeurs de rachat avec excédents. Ces derniers dépendent de l'apparence des résultats commerciaux de l'assureur l'année dernière. Avant de souscrire une assurance-vie, vous devez donc également comparer les frais de clôture et les frais administratifs, car ceux-ci réduisent considérablement la valeur de rachat en cas de résiliation anticipée du contrat d'assurance.
âge de la retraite
L'âge final de l'assurance-vie est l'âge du preneur d'assurance ou de la personne assurée lorsque la durée du contrat est arrivée à son terme. Il est également connu comme l'âge final et représente, par exemple, le moment auquel la prestation convenue est due dans le cas d'une police d'assurance-vie. Avec l'assurance vie 3a, l'âge final est souvent fixé à 64 ans pour les femmes, pour les hommes à 65 ans. Cela correspond à l'âge final avec l'âge standard de départ à la retraite. En revanche, dans le cas de l'assurance décès en disposition 3b, l'âge final est nettement plus élevé et se situe généralement entre 75 et 80 ans.
Assurance vie fiscale
Les paiements des piliers 3a et 3b offrent tous deux des avantages fiscaux. Lors du versement dans le pilier 3a, la prime à payer peut être déduite directement du revenu imposable, pour lequel il existe certains montants maximaux. Quiconque est dans un régime de retraite professionnel du deuxième pilier peut déduire un maximum de CHF 6 682. Pour tous les autres, le taux de 20% s'applique, qui peut être déduit au maximum. Elle peut tout au plus être de 33 408 CHF ici. En revanche, une somme forfaitaire est demandée pour un versement au régime de retraite gratuit.
Dans le cas d'une police d'assurance décès faisant partie du régime de retraite lié, aucun impôt n'est engagé pendant la durée. Dans le cas de l'assurance décès du pilier 3b, les impôts sur la fortune et les retenues à la source sont payables; sous certaines conditions, les impôts sur le revenu s'appliquent également.
S'il s'agit d'une assurance-vie mixte avec formation de capital, les prestations du régime de retraite consolidé doivent être imposées comme un revenu, pour lequel un taux d'imposition spécial s'applique. Le paiement du montant d'assurance dans le régime de retraite gratuit est libre d'impôt. Cependant, certaines conditions s'appliquent.
Taux d'intérêt technique
Le taux d'intérêt dit technique est utilisé pour calculer les primes d'assurance vie. Il figure également dans le contrat d'assurance. La limite supérieure du taux d'intérêt technique peut changer, elle est redéfinie de temps à autre par l'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers puis utilisée par les compagnies d'assurance en Suisse. Un taux d'intérêt technique, utilisé lors de la conclusion du contrat d'assurance, s'applique pour toute la durée du contrat et ne sera pas ajusté ultérieurement.
Le taux d'intérêt technique peut être utilisé pour calculer la valeur actuelle de l'assurance, qui à son tour donne la possibilité de déterminer le montant de la prestation de décès future. Il est donc possible de déterminer précisément le capital à verser lors du décès. Dans le cas d'une police d'assurance-vie, les intérêts ne sont pas payés sur la prime qui est versée, mais sur la prime de risque qui résulte des montants payés en moins la prime de coût. La prime de coût comprend à son tour les frais et les frais administratifs. La prime de risque est le montant qui représente le crédit de la personne assurée une fois que tous les frais ont été déduits des primes payées.
mort
Si la personne assurée décède dans le cadre du contrat d'assurance, cet événement est considéré comme un décès en termes d'assurance. L'assureur doit désormais être informé immédiatement. Il requiert généralement un certificat de décès officiel et un certificat de la cause du décès. S'il s'agit d'un décès accidentel, le rapport de police est souvent utilisé pour prouver le décès ou clarifier la cause.
L'assureur doit alors clarifier l'admissibilité. La clarification de l'éligibilité peut prendre beaucoup de temps, notamment dans les cas où plusieurs bénéficiaires doivent être pris en compte. Ce n'est que lorsque tous les documents nécessaires sont disponibles que l'assureur peut fournir la prestation garantie contractuellement. Il a quatre semaines pour le faire. Dans la plupart des cas, cependant, le paiement est beaucoup plus rapide.
Prestation de décès
La somme assurée, déterminée au début du contrat d'assurance, correspond à ce que l'on appelle la prestation de décès. Le montant défini ici est versé au bénéficiaire lors de la survenance du sinistre (décès du preneur d'assurance).
valeur de conversion
Chaque police d'assurance a une contre-valeur, appelée valeur de conversion. Il peut être utilisé pour convertir l'assurance en une assurance exonérée de prime. Le transfert vers un produit d'assurance complètement différent est également possible à la valeur de conversion. De nombreux assureurs assimilent la valeur de conversion à la valeur de rachat.
La participation aux bénéfices
Si les assureurs génèrent un excédent au cours de l'année d'assurance, l'assuré y participe. La participation aux bénéfices est considérée comme une prestation d'assurance supplémentaire et s'ajoute à la somme garantie assurée. La plupart des assureurs ont tendance à calculer leurs bénéfices avec soin, de sorte que la participation aux bénéfices est souvent étonnamment élevée. L'évolution de la mortalité, les faibles coûts globaux ou une bonne évolution des taux d'intérêt ont un effet positif.
assurance
Un montant fixe de prestations est défini dans le contrat d'assurance, qui est appelé la somme assurée. Cette somme est utilisée pour affecter un montant à la prestation de l'assureur, qui est le montant maximal. En cas d'assurance décès constant, la somme assurée en cas de sinistre est versée au bénéficiaire. Avec une assurance décès décroissante, en revanche, le montant que le bénéficiaire reçoit en cas de sinistre diminue chaque année.
Les assureurs-vie ont généralement un montant minimum, qui doit être défini comme la somme assurée et qui s'élève souvent à 10 000 francs suisses. Dans certains cas, les sommes d'assurance sont plafonnées et certains prestataires proposent également des sommes d'assurance gratuites.
durée du contrat
Un certain laps de temps pour lequel la couverture d'assurance s'applique est fixé pour un contrat d'assurance. En assurance, cette période est appelée durée du contrat.
Durée du contrat
La durée du contrat est également appelée durée du contrat et désigne la période de temps pertinente pour la protection d'assurance. La plupart des compagnies d'assurance peuvent choisir leur durée, mais il existe certaines limites liées, par exemple, à l'âge. Les durées minimales sont courtes et ne s'élèvent qu'à quelques années, tandis que les durées maximales sont généralement comprises entre 10 et 35 ans.
La durée du contrat doit être ajustée afin qu'elle corresponde à l'objet de l'assurance. L'assurance vie à risque n'est donc souscrite que pour la durée de la période au cours de laquelle le risque en question existe également. S'il y a de jeunes enfants dans la maison, l'assurance-vie ne devra généralement exister que jusqu'à ce que les enfants aient probablement leurs propres revenus.
Si l'événement assuré survient pendant la durée du contrat, les bénéficiaires reçoivent la prestation en espèces convenue. Si le sinistre assuré ne se produit pas, le contrat prend fin à la date prévue.
retrait
Le preneur d'assurance a le droit de résilier le contrat d'assurance dans un délai convenu contractuellement. L'annulation ne doit pas être confondue avec l'annulation!
Habituellement, une période de sept ou quatorze jours est prévue comme période d'annulation, la période exacte est indiquée dans le contrat d'assurance et ici dans les conditions générales. Afin de sauvegarder ses droits, le preneur d'assurance doit envoyer une lettre à l'assureur par lettre recommandée avec le contrat et sa proposition. Il est important que la lettre soit reçue par l'assureur dans ce délai, la date du cachet de la poste n'est pas pertinente.
