Il existe trois modèles hypothécaires différents en Suisse. Il est frappant de constater que l'un de ces modèles est le plus souvent achevé. C'est l'hypothèque à taux fixe qui sert à financer la propriété résidentielle. Il convient au financement de toutes les propriétés et peut être utilisé pour un financement à court, moyen et long terme.
L'hypothèque à taux fixe
Le taux d'intérêt convenu reste fixe sur toute la durée. Ceci est particulièrement avantageux si la durée du prêt est très longue et qu'il est possible que les taux d'intérêt changent. Ce n'est pas possible avec l'hypothèque à taux fixe.
L'hypothèque à taux fixe ne peut en principe pas être libérée pendant la durée, mais il y a des exceptions comme toujours. Dans ce cas, cependant, le créancier hypothécaire doit s'attendre à une pénalité de remboursement anticipé qu'il doit payer et qui lui coûtera très cher.
Le client qui souscrit une hypothèque à taux fixe conclut un long contrat avec la banque. Cela garantit le taux d'intérêt et donc vos revenus sur la durée convenue. Si l'emprunteur estime maintenant qu'il doit rembourser l'hypothèque, c'est désavantageux pour la banque. Elle a payé cet inconvénient et fixe une pénalité pour remboursement anticipé.
La banque ne sortira jamais d'une telle situation de perdant! Les points suivants sont déterminants pour le montant de la pénalité de remboursement anticipé:
Montant du taux d'intérêt précédemment convenu
taux d'intérêt actuel
Durée résiduelle de l'hypothèque
Un prêt hypothécaire à taux fixe peut être assorti de différentes durées, qui peuvent aller de deux à 25 ans. Cependant, de nombreuses banques limitent les durées à un maximum de dix ans. En revanche, de nombreuses compagnies d'assurance offrent des durées beaucoup plus longues et offrent souvent de meilleures conditions. Leurs mandats vont jusqu'à 25 ans.
Avant de contracter l'hypothèque à taux fixe, les emprunteurs doivent lire les petits caractères. Par exemple, il réglemente le droit de résiliation, qui peut varier d'une banque à l'autre. Certaines banques annulent l'hypothèque si l'emprunteur a soudainement un revenu inférieur.
De plus, une pénalité pour paiement anticipé est souvent requise, même si la résiliation est effectuée par la banque. L'emprunteur doit alors contracter une nouvelle hypothèque et accepter les intérêts actuels. Cependant, cela peut signifier que les taux d'intérêt sont beaucoup plus élevés que lorsque vous avez initialement emprunté.
Il est également important de prendre en compte les événements inattendus. Une banque peut demander une pénalité pour remboursement anticipé si le créancier hypothécaire décède et que le bien n'est pas transféré à l'héritier. La banque juge alors que le contrat a été résilié prématurément et que l'indemnisation était due en conséquence.
Cela peut également coûter cher si la propriété doit être vendue en raison d'un divorce ou d'une séparation. Par conséquent, il est important non seulement de tenir compte de l'évolution des taux d'intérêt, mais également de la durée du choix du lien avec l'hypothèque. Veuillez choisir judicieusement vos engagements hypothécaires très longs!
En fin de compte, les hypothèques ou ceux qui veulent le devenir doivent trouver un équilibre entre sécurité et flexibilité. Sécurité des taux d'intérêt d'une part, faible flexibilité d'autre part. Ni l'un ni l'autre ne peuvent être conciliés avec l'hypothèque à taux fixe. Il convient également de noter que la propriété ne peut être vendue pendant la durée sans payer une pénalité de prépaiement.
L'hypothèque variable
Les hypothèques variables sont populaires depuis longtemps, mais la période apparemment perpétuelle de taux d'intérêt très bas a mis fin à cette popularité. Aujourd'hui, les hypothèques à taux fixe ou Libor sont beaucoup plus intéressantes et offrent de meilleures conditions.
L'hypothèque variable se caractérise par le fait qu'elle a des taux d'intérêt variables, d'où son nom. La durée n'est pas fixe et le délai de préavis peut être compris entre trois et six mois. La banque fixe le taux d'intérêt dans chaque cas et à sa discrétion. Il est basé sur le niveau général des taux d'intérêt et utilise les offres d'autres institutions financières pour comparaison.
Il est même possible que le taux d'intérêt change deux ou trois fois par an, selon la flexibilité actuelle du marché. Cela peut être avantageux pour l'emprunteur, mais peut également avoir un impact très négatif.
L'hypothèque variable présente un risque très important, et cela réside précisément dans la variation des taux d'intérêt qui vient d'être mentionnée. C'est probablement la raison pour laquelle l'hypothèque à taux fixe est beaucoup plus populaire car elle offre simplement plus de sécurité. Quiconque souhaite contracter une hypothèque variable doit donc examiner attentivement si le risque d'une hausse soudaine des taux doit être supporté ou non.
Bien sûr, vous pouvez bénéficier de la baisse des taux d'intérêt. Cependant, si vous concluez le contrat à un moment où les taux d'intérêt sont déjà très bas, il est peu probable qu'ils baissent encore. Ici, en revanche, l'hypothèque se développera principalement à la hausse et deviendra ainsi plus chère.
L'hypothèque Libor
L'acronyme Libor signifie London Interbank Offered Rate. Lorsque les banques s'empruntent de l'argent pendant une courte période, elles appellent le taux d'intérêt le Libor. Les offres disponibles sur ces hypothèques vont de 30 jours à 12 mois.
La banque utilise toujours le taux d'intérêt Libor actuel, qui constitue la base de tous les calculs ultérieurs. Il existe également une marge, définie par la banque. Un exemple: la marge est de 2 %, le taux Libor est de 0,50 %. Il en résulte un taux hypothécaire de 2,50 %.
La marge ne change pas, mais le taux Libor peut fluctuer quotidiennement. Le taux d'intérêt hypothécaire n'est bien sûr pas recalculé en permanence, l'ajustement est généralement effectué sur une base trimestrielle.
L'hypothèque Libor est également vendue sous d'autres noms.
Il s'agit alors, par exemple, de l'hypothèque flex roll over ou d'une hypothèque du marché monétaire. Le fonctionnement des hypothèques est toujours le même, seul le nom est changé.
L'emprunteur doit signer un accord-cadre lors de la souscription d'une hypothèque Libor. Ce contrat-cadre dure généralement entre trois et cinq ans. Dans ce délai, l'hypothèque peut être convertie en une hypothèque à taux fixe.
Cependant, cela n'est possible que si le créancier hypothécaire reste avec le même fournisseur; le changement de banque n'est pas possible dans le cadre de la durée dite de base du contrat-cadre. Mais il y a une autre exception: si vous êtes prêt à payer beaucoup d'argent pour cela et à accepter une pénalité de remboursement anticipé, il est encore possible de changer de banque.
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