Lo más importante sobre la financiación de la vivienda.
Dos cifras clave son importantes para financiar una casa: préstamos hipotecarios y portabilidad. Los bancos prestan hasta un máximo del 80 por ciento del valor de la propiedad o el precio de compra. Para usted, esto significa que debe aportar al menos un 20 por ciento de capital al financiamiento. Además, los costos de vivienda (gastos de subsistencia) no pueden exceder un tercio de los ingresos brutos.
La deuda requerida
Primero, calcule cuánta deuda necesita. Una lista del capital social existente es importante para esto. Ingrese una lista de cuánto ahorro tiene, cuánto puede provenir de una herencia anticipada o un regalo, y si puede retirar dinero del segundo o tercer pilar de la seguridad social (y si es así, cuánto).
El capital disponible resulta de la suma de estos montos. Comienzas a partir de esta suma y la multiplicas por cuatro. Esto a su vez da como resultado el capital de deuda que se puede obtener a través de una hipoteca. Un ejemplo: tiene CHF 50,000 en capital a su disposición.
Multiplicado por cuatro, esto da como resultado CHF 200,000. Esto significa que puede contar con una hipoteca de CHF 200,000 si aporta el mencionado patrimonio de CHF 50,000. Dado que la carga aquí es superior al 65 por ciento, la hipoteca se divide en una primera y una segunda hipoteca.
Este último debe amortizarse en una fecha fija, es decir, reembolsado. Como regla general, la jubilación es el último momento, y los bancos son reacios a financiarla.
El cálculo de portabilidad
¿Alguien que alguna vez haya preguntado acerca de una hipoteca también usará el término? he oido. Se usa para calcular cuánto hogar Puedes permitírtelo en absoluto. La primera y segunda hipoteca se subdividen en función del precio de compra y los posibles fondos propios y externos.
Luego se calcula el interés, se deduce la amortización y se determinan los costos accesorios. El banco usa esto para calcular los costos de funcionamiento que enfrentará cada año. Estos, a su vez, determinan qué tan alto debe ser su ingreso anual para que pueda financiarlo como lo desee.
¡Se busca socio financiero!
Si está buscando pareja, generalmente no se compromete a la ligera. Alguien con quien quieras estar durante muchos años solo tiene que "encajar". Esto también se aplica al socio financiero de su hipoteca; después de todo, está obligado por diez o incluso veinte años.
En el pasado era común ir al banco de la casa y sacar la hipoteca allí, pero hoy ya no se recomienda. Tiene mucho más sentido echar un vistazo más de cerca a la competencia del banco de la casa. También tenga en cuenta los bancos cantonales, las compañías de seguros y, sobre todo, los bancos en línea.
Juzgar con la comparación de hipotecas neotralo.ch ¡y encuentra el socio financiero que más te convenga! Antes de tomar una decisión, considere estos puntos:
- ¡Asegúrese de obtener múltiples ofertas (al menos de cuatro a cinco)!
- Compare las ofertas y elija quién podría renegociar las condiciones.
- Intente adquirir cierta experiencia usted mismo para poder negociar en igualdad de condiciones.
- Hable con los asesores de los proveedores seleccionados.
- Decide no solo sobre la base de bajas tasas de interés para un proveedor, sino también compara las otras condiciones (por ejemplo, opciones de terminación).
Envíe la solicitud de préstamo: piense en todos los documentos
La solicitud de préstamo solo se procesará si todos los documentos están disponibles. Por lo tanto, tiene sentido informarse con anticipación sobre los documentos necesarios para que pueda mostrar muchos de ellos durante una consulta. En cualquier caso, necesita al menos estos documentos:
- declaración de impuestos actual
- Documentos inmobiliarios
- Extracto del registro de propiedad y borrador del contrato de venta
- Estimación de seguro de construcción
No todos los documentos estarán disponibles de inmediato, lo cual es especialmente cierto si desea obtener una visión general de las opciones de financiación.
Sobre todo, el extracto del registro de la tierra, el borrador del contrato de compra y la estimación del seguro de construcción solo están disponibles si realmente está considerando la compra de una propiedad y ya está en negociaciones con el vendedor.
Después de la consulta integral, usted sabe exactamente si los préstamos y la portabilidad son posibles según lo previsto. Luego recibirá la aceptación final o el rechazo dentro de unos días.
Elige la hipoteca correcta
Con la mayoría de los proveedores, los clientes pueden elegir qué tipo de hipoteca desean obtener. Hay hipotecas fijas, variables y Libor. Todos tienen diferentes ventajas y desventajas, como explicamos anteriormente.
Solo necesita saber qué modelo le conviene, y debería poder evaluarse bien. ¿Eres más arriesgado o necesitas un alto nivel de seguridad? Los siguientes consejos lo ayudarán a elegir la hipoteca correcta y a poner la financiación de la vivienda en una posición segura:
- Hipoteca de tasa fija: es adecuada para todas las personas que conocen exactamente su presupuesto y que temen el riesgo. Juegas a lo seguro y estás protegido contra sorpresas desagradables.
- Hipoteca de tasa fija o hipoteca Libor: cuando las tasas de interés son bajas, elija una hipoteca de tasa fija y deje que la tasa de interés se fije de diez a veinte años. La hipoteca Libor es adecuada para cualquier persona que esté dispuesta a correr un pequeño riesgo y que no le importe si las tasas de interés pueden aumentar después de una fase baja.
- Aumento de las tasas de interés: si puede esperar que las tasas de interés aumenten tan pronto como firme el contrato hipotecario, una hipoteca de tasa fija es la mejor opción. Esto asegurará las bajas tasas de interés actuales.
- Tasas de interés altas: si no está esperando que caigan las tasas de interés y ahora quiere concluir su contrato hipotecario, una hipoteca variable es la mejor opción. Si las tasas de interés caen, se beneficiará directamente de ello.
- Tasas de interés decrecientes: si espera tasas de interés decrecientes, una hipoteca variable o Libor es la mejor opción. Esto significa que se adaptan al nivel de tasa de interés y tienen la opción de ajustar las altas tasas de interés acordadas.
Se debe considerar cuidadosamente la decisión sobre qué oferta es mejor para usted y qué banco será su futuro socio.
Aproveche la oportunidad para comparar diferentes proveedores aquí en neotralo.ch y siga el viejo lema: ¿Por lo tanto, compruebe quién se une para siempre? Incluso si no se compromete para siempre, con el socio financiero equivocado, diez años pueden ser una eternidad.
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