Hay tres modelos hipotecarios diferentes en Suiza. Llama la atención que uno de estos modelos se complete con mayor frecuencia. Es la hipoteca de tasa fija que se utiliza para financiar propiedades residenciales. Es adecuado para el financiamiento de todas las propiedades y puede utilizarse para financiamiento a corto, mediano y largo plazo.
La hipoteca de tasa fija
La tasa de interés acordada permanece fija durante todo el plazo. Esto es particularmente ventajoso si el plazo del préstamo es muy largo y es posible que las tasas de interés cambien. Esto no es posible con la hipoteca de tasa fija.
La hipoteca de tasa fija no se puede liberar en principio durante el plazo, pero hay excepciones como siempre. En este caso, sin embargo, el acreedor hipotecario debe esperar una multa por pago anticipado que tiene que pagar y que le costará caro.
El cliente que obtiene una hipoteca de tasa fija celebra un largo contrato con el banco. Esto asegura la tasa de interés y, por lo tanto, sus ingresos durante el plazo acordado. Si el prestatario ahora cree que debe pagar la hipoteca, es una desventaja para el banco. Ella tiene esta desventaja pagada y establece una multa por pago anticipado.
¡El banco nunca saldrá de una situación tan perdedora! Los siguientes puntos son decisivos para el monto de la multa por pago anticipado:
Monto de la tasa de interés previamente acordada
tasa de interés actual
Plazo restante de la hipoteca
Una hipoteca de tasa fija se puede establecer en diferentes términos, que pueden variar de dos a 25 años. Sin embargo, muchos bancos limitan los plazos a un máximo de diez años. Por el contrario, muchas compañías de seguros ofrecen plazos significativamente más largos y, a menudo, ofrecen mejores condiciones. Sus plazos son de hasta 25 años.
Antes de sacar la hipoteca de tasa fija, los prestatarios deben leer la letra pequeña. Por ejemplo, regula el derecho de rescisión, que puede variar de un banco a otro. Algunos bancos cancelan la hipoteca si el prestatario de repente tiene un ingreso menor.
Además, a menudo se requiere una multa por pago anticipado, incluso si la terminación es hecha por el banco. El prestatario debe sacar una nueva hipoteca y aceptar el interés actual. Sin embargo, esto puede significar que las tasas de interés son mucho más altas que cuando prestó originalmente.
También es importante que se tengan en cuenta los eventos inesperados. Un banco puede solicitar una multa por pago anticipado si el acreedor hipotecario muere y la propiedad no pasa al heredero. Luego, el banco juzga que el contrato se rescindió prematuramente y que la compensación se debió en consecuencia.
También puede ser costoso si la propiedad tiene que venderse debido a un divorcio o separación. Por lo tanto, es importante no solo considerar el desarrollo de las tasas de interés, sino también cuánto tiempo se elige el bono con la hipoteca. ¡Elija sabiamente los compromisos hipotecarios a largo plazo!
En última instancia, las hipotecas o aquellos que desean convertirse en uno tienen que equilibrar la seguridad y la flexibilidad. Seguridad de la tasa de interés por un lado, baja flexibilidad por el otro. Ninguno de los dos puede conciliarse con la hipoteca de tasa fija. También se debe tener en cuenta que la propiedad no se puede vender durante el plazo sin pagar una multa por pago anticipado.
La hipoteca variable
Las hipotecas variables han sido populares durante mucho tiempo, pero el período aparentemente perpetuo de tasas de interés muy bajas ha puesto fin a esta popularidad. Hoy en día, las hipotecas de tasa fija o las hipotecas Libor son mucho más interesantes y ofrecen mejores condiciones.
La hipoteca variable se caracteriza por el hecho de que tiene tasas de interés variables, de ahí el nombre. El plazo no es fijo y el período de notificación puede ser de entre tres y seis meses. El banco establece la tasa de interés en casos individuales y a su propia discreción. Se basa en el nivel de tasa de interés general y utiliza las ofertas de otras instituciones financieras para la comparación.
Incluso es posible que la tasa de interés cambie dos o tres veces al año, dependiendo de cuán flexible sea el mercado en este momento. Esto puede ser ventajoso para el prestatario, pero también puede tener un impacto muy negativo.
La hipoteca variable ofrece un riesgo muy grande, y esto radica precisamente en el cambio en la tasa de interés que acabamos de mencionar. Esta es probablemente la razón por la cual la hipoteca de tasa fija es mucho más popular porque simplemente ofrece más seguridad. Por lo tanto, cualquier persona que desee obtener una hipoteca variable debe examinar cuidadosamente si el riesgo de un aumento repentino de la tasa debe ser asumido o no.
Por supuesto, puede beneficiarse de la caída de las tasas de interés. Sin embargo, si concluye el contrato en un momento en que las tasas de interés ya son muy bajas, es poco probable que disminuyan aún más. Aquí, por otro lado, la hipoteca se desarrollará principalmente hacia arriba y, por lo tanto, será más costosa.
La hipoteca de Libor
El acrónimo Libor significa Tasa de oferta interbancaria de Londres. Cuando los bancos se prestan dinero unos de otros por un corto tiempo, se refieren a la tasa de interés como Libor. Las ofertas disponibles en estas hipotecas varían de 30 días a 12 meses.
El banco siempre usa la tasa de interés Libor actual, que forma la base para todos los cálculos adicionales. También hay un margen, definido por el banco. Un ejemplo: el margen es 2 %, la tasa Libor es 0.50 %. Esto resulta en una tasa de hipoteca de 2.50 %.
El margen no cambia, pero la tasa Libor puede fluctuar diariamente. Por supuesto, la tasa de interés de la hipoteca no se recalcula constantemente; el ajuste generalmente se realiza trimestralmente.
La hipoteca Libor también se vende con otros nombres.
Entonces es, por ejemplo, la hipoteca de reinversión flexible o una hipoteca del mercado monetario. La forma en que funcionan las hipotecas es siempre la misma, solo se cambia el nombre.
El prestatario debe firmar un acuerdo marco al contratar una hipoteca Libor. Este contrato marco generalmente dura entre tres y cinco años. Dentro de este tiempo, la hipoteca se puede convertir en una hipoteca de tasa fija.
Sin embargo, esto solo es posible si el acreedor hipotecario permanece con el mismo proveedor; no es posible cambiar el banco dentro del término básico del contrato marco. Pero hay otra excepción: si está dispuesto a pagar mucho dinero por ello y acepta una multa por pago anticipado, nuevamente es posible cambiar el banco.
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