Consideraciones preliminares para el reemplazo
Si un prestatario plantea la cuestión de pagar la hipoteca, el asesor bancario responderá rápidamente. Él habla de una alta multa por pago anticipado, que a menudo es más costosa que los posibles ahorros de una tasa de interés más baja en otro banco.
Además, la garantía aportada puede convertirse en un problema. No todos los bancos aceptan la misma garantía y puede suceder que el nuevo banco no la acepte. Por lo tanto, es aconsejable poner a prueba la nueva hipoteca antes de que se plantee la cuestión de la amortización anticipada. Por lo tanto: ¡Informe primero y luego salga! Por el contrario, es el camino equivocado.
También surge la pregunta de cuándo tiene sentido pagar una hipoteca. Las tasas de interés actuales juegan un papel clave en la mayoría de los casos. Si son significativamente más bajos que con el banco actual o con su propia hipoteca, surge rápidamente la cuestión del canje.
Es posible beneficiarse de altos beneficios financieros si la hipoteca se contrata con un banco más barato. Para hacer esto posible, debe buscar una oferta del banco a más tardar tres meses antes del vencimiento de su tasa de préstamo. Este puede ser el banco actual donde se toma la hipoteca de todos modos.
Pero eso también puede ser un banco completamente diferente o una aseguradora. Si desea obtener una descripción general de los diferentes proveedores y sus condiciones, use la calculadora de comparación en neotralo.ch.
Si los bancos de comparación ofrecen mejores condiciones, el reembolso anticipado de la hipoteca puede valer la pena. Pero luego calcule la multa por pago anticipado para averiguar cuáles serán los ahorros reales.
¿Cuándo es el momento adecuado para canjear la hipoteca?
Si el pago de la hipoteca es la forma correcta para usted, depende de la tasa de interés fija de su préstamo anterior. Si la tasa de interés de débito en su hipoteca aún es superior a 24 meses, el reembolso generalmente no es posible en absoluto o solo contra el pago de un pago de compensación alta al banco.
Sin embargo, una hipoteca fija que es 24 meses antes del final del período de tasa fija ya puede ser reemplazada en algunos bancos. La hipoteca con el nuevo banco se debe sacar de inmediato para garantizar que el préstamo se reembolse. Sin embargo, el banco que transfiere requiere un recargo por intereses.
La razón: asegura las tasas de interés actuales, que en teoría pueden aumentar en los próximos 24 meses. Esto significaría una pérdida para el banco emisor. Para protegerse de esto, un préstamo a plazo generalmente se asocia con una prima de interés. La prima es mayor cuanto más adelantado sea el préstamo. Algunos bancos solo ofrecen este tipo de financiamiento con un máximo de doce meses de anticipación.
Siga estos pasos cuando reemplace prematuramente
Primero deberías encontrar varias ofertas una comparación de hipotecas para una hipoteca, obtenga lo que aquí se trata neotralo.ches muy simple. Compare estas ofertas y elija entre cuatro y cinco proveedores que estén más cerca de la selección. Luego envíe una solicitud de financiamiento específica al banco de su elección. Entonces, los pasos para el reemplazo deben ser: Comparar, contactar, ¡concluir!
Tenga en cuenta la multa por pago anticipado ya mencionada. Esto se calcula como un porcentaje del monto de la hipoteca pendiente. Esto significa que los pagos de compensación pueden ascender a miles de francos suizos.
Los pagos de CHF 40,000 o más no son infrecuentes. Por lo tanto, calcule bien si el reemplazo vale la pena, ya que debe poder ahorrar al menos esta suma, en realidad aún más, cambiando. El monto de sus ahorros dependerá del monto pendiente del préstamo, donde el interés tendrá que ser significativamente menor que antes debido a un cambio bancario.
Si la tarifa de prepago excede los posibles ahorros de intereses, no es aconsejable un canje, ya que los ahorros se consumirían prácticamente. Las tasas habituales de penalizaciones por reembolso anticipado son, por ejemplo, el 0,70 por ciento para las hipotecas de tasa fija con un plazo de 10 años, las hipotecas Libor a menudo todavía se calculan al menos 0,60 por ciento.
Por lo tanto, considere cuidadosamente si el reemplazo vale la pena para usted. ¿Incluso con una ronda cero? el cambio no vale la pena a menos que se beneficie de más ventajas y mejores condiciones (por ejemplo, un período de notificación más corto).
¿Cuándo vale la pena la redención temprana?
Tenga en cuenta los aspectos antes mencionados y descubra la posible multa por pago anticipado. Qué tan alto depende esto del plazo restante de su hipoteca, así como del interés que está pagando actualmente y que tendría que pagar en un nuevo préstamo.
Los expertos creen que la redención solo vale la pena si se alcanza un diferencial de tasa de interés de al menos 1,5 puntos porcentuales y si el plazo restante de la hipoteca es de al menos doce meses. Pero incluso entonces, debe comparar bien a los proveedores y no utilizar la oferta aparentemente más barata.
Las condiciones asociadas pueden ser una desventaja para usted, por lo que debe mirar de cerca. Utilice nuestra calculadora de comparación aquí en neotralo.ch para encontrar el mejor proveedor actual para usted y solicitar una oferta específica. También considere un posible aumento en el monto de reembolso para poder pagar la hipoteca más rápidamente.
En cualquier caso, se aplica lo siguiente: la redención anticipada nunca es gratuita y debe considerarse con cuidado. Las ofertas en este sentido a menudo parecen muy lucrativas, pero en una inspección más cercana resultan ser significativamente menos buenas de lo esperado. Por lo tanto: ¡No cambie prematuramente y tenga en cuenta todos los costos posibles!
