Le contrat verbal est valide
Beaucoup d'emprunteurs pensent que ce qui a été dit oralement n'est pas juridiquement contraignant. Mais c'est faux, même un contrat oral peut être contraignant.
Une banque réputée enregistrera toujours les éléments discutés dans un contrat écrit, car il s'agit à la fois d'une garantie pour la banque elle-même et pour l'emprunteur. Donc, si les deux parties se sont mises d'accord sur l'hypothèque, les données devront être notées.
Les contrats hypothécaires ne sont pas liés à une exigence formelle, car chaque banque a naturellement un formulaire correspondant qui contient les points les plus importants concernant l'hypothèque:
- Type et montant du prêt hypothécaire
- Nom de l'emprunteur
- taux d'intérêt convenus
- Début de l'hypothèque et durée
- dates de paiement convenues
- éventuellement frais et remises
- Conditions de remboursement anticipé et de résiliation
- Conditions d'utilisation
- Enregistrement de l'hypothèque
- Adresse du bien à financer
La plupart du temps, le contrat hypothécaire contiendra des données supplémentaires qui détailleront les détails. L'étendue du contrat dépend entièrement de la banque. Si vous souhaitez que plus d'informations soient incluses, veuillez contacter votre conseiller bancaire. Si cela n'est pas désavantageux pour la banque, cela ne devrait pas poser de problème.
Très important: avant de signer le contrat et de sceller ainsi la conclusion de l'hypothèque, vous devez absolument lire les petits caractères. Cela concerne principalement les délais de préavis spécifiés et les conditions générales. Surtout, le point de résiliation anticipée du contrat est important, car si vous souhaitez sortir du contrat, cela devrait être possible à tout moment.
Surtout si vous concluez un contrat de prêt hypothécaire à long terme parce que les taux d'intérêt sont actuellement très bas, vous devriez réfléchir à la manière de vous soustraire à ce contrat. En savoir plus sur ces points:
- Que se passe-t-il si vous changez d'emploi?
- Que se passe-t-il si vous décédez ou si votre partenaire décède?
- Et le divorce?
- Quelle est la procédure à suivre pour perdre un emploi? Et l'insolvabilité?
- Pouvez-vous encore vendre la propriété?
Toutes ces questions devraient être réglementées dans le contrat hypothécaire, afin que vous ayez une certaine sécurité juridique et de planification. À cet égard, assurez-vous de lire les petits caractères dans le contrat, car il y a souvent des pièges qui se cachent ici, qui peuvent devenir visibles plus tard.
Vérifier la pénalité pour remboursement anticipé avant l'obtention du diplôme
La banque auprès de laquelle vous empruntez l'argent avec lequel vous achetez la propriété souhaitée investit votre argent sur le marché des capitaux. Les marges sur les prêts hypothécaires y sont plus élevées, ce qui donne à la banque un taux d'intérêt inférieur à ce qu'elle obtient de vous. Dans la plupart des cas, une compensation est donc requise si vous décidez de le faire avant la fin du contrat officiel.
Ceci est également appelé pénalité pour remboursement anticipé ou indemnité de sortie. Ça peut être vraiment cher! Assurez-vous donc de considérer ce point avant de signer le contrat hypothécaire. Dans le cas d'une hypothèque à taux fixe, il peut vous être demandé de rembourser le montant restant que la banque aurait gagné au cours de vos versements d'intérêts pour la durée du terme.
Supposons que votre hypothèque soit de 600 000 CHF et que vous l'annuliez quatre ans après le début du terme. Le taux d'intérêt fixe était de 2,25%. La banque ne recevrait qu'un pour cent d'intérêt sur le marché des capitaux pendant les six années restantes. Il vous demandera désormais une sorte de compensation par défaut et vous facturera le différentiel d'intérêt de 1,25%.
Vous allez maintenant sortir de votre contrat, mais vous devrez payer une amende de CHF 45'000. Une belle somme qui aurait pu être évitée si vous aviez pensé à cette éventualité au préalable.
En cas de doute, ne vous engagez pas sur une si longue période et profitez des offres de certaines banques qui proposent un taux d'intérêt à cinq ans moins cher sur une hypothèque à taux fixe. Certains prestataires ont même fixé le taux d'intérêt un peu plus haut pour la durée de dix ans.
Négocier avant la fermeture
La plupart des banques exigent la compensation décrite ci-dessus si vous souhaitez résilier votre contrat hypothécaire plus tôt. La seule question est de savoir quel sera le montant des indemnisations. Vous devez certainement clarifier cette question au préalable, car elle est déterminante pour le choix du prestataire.
Les dispositions légales sont obligatoires et vous devez les respecter. En revanche, toutes les autres clauses du contrat doivent être considérées comme volontaires et uniquement une question de négociation. De nombreuses banques annoncent officiellement qu’elles ne respecteront que les conditions générales qui sont visibles par tous.
Officieusement, cependant, des réglementations individuelles sont possibles dans la plupart des cas. Ne signez pas prématurément, mais utilisez d'abord l'option de comparaison sur neotralo.ch et deuxièmement la possibilité de renégocier les conditions indiquées.
Ne laissez pas votre conseiller vous pousser à obtenir votre diplôme. Cela vaut également si ce dernier suggère la plus grande sculpture possible. L'argument du consultant est compréhensible, car il tient au fait que vous bénéficiez de la plus grande sécurité possible. Si les taux d'intérêt baissent dans un certain temps, vous pouvez déjà remplacer la tranche la plus courte et renégocier.
Si les taux d'intérêt ne baissent pas, vous avez toujours la tranche la plus longue en garantie. C'est compréhensible, mais l'intérêt peut aussi monter et vous êtes alors obligé d'accepter l'offre du conseiller. Même si c'est clairement pire que le niveau précédent. Assurez-vous que vous pouvez amortir la tranche arrivant à échéance d'ici là.
Les menacer de payer pour eux-mêmes ou demander à la place une alternative très bon marché. Le consultant repensera déjà le diplôme souhaité et le laissera tomber en votre faveur.
Un autre conseil à la fin: mesurez votre prêt hypothécaire assez généreusement. De nombreux emprunteurs planifient trop étroitement et sous-estiment les coûts associés à l'achat ou à la construction d'une maison.
Ensuite, l'équité se raréfie, la durabilité n'est plus donnée. Vous feriez mieux de prendre votre temps en tant que créancier hypothécaire et de rembourser un peu plus d'argent. Cela vous fait vivre plus calmement et vous offre la liberté financière nécessaire.
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