Êtes-vous prêt à prendre des risques?
Découvrez quel risque vous êtes prêt à prendre. Le financement le moins cher n'est pas toujours la meilleure idée, car il peut également entraîner un fiasco financier en raison de conditions supplémentaires. Déterminez quel devrait être votre risque maximal et définissez vous-même ce qui constitue une bonne hypothèque.
Aucune déclaration générale ne peut être faite à ce sujet, car tout le monde voit dans la «bonne hypothèque» autre chose. Pour certains, c'est très bon marché, pour d'autres, des négociations de taux d'intérêt peuvent également être menées sur toute la durée. D'autres voient un avantage dans le taux d'intérêt fixe long et aiment s'engager jusqu'à 20 ans. Posez-vous les questions suivantes:
- Quelle est ma volonté de prendre des risques?
- Quel risque puis-je prendre?
- Ai-je suffisamment de liquidités en cas d'urgence pour financer des imprévus?
- Dans quelle mesure dois-je rester?
- Est-ce que je veux garder ma maison pour toujours ou est-ce que je veux me sécuriser pour une éventuelle vente?
- Les deux conjoints partagent-ils le risque ou un seul partenaire sera-t-il le créancier hypothécaire?
D'autres réponses peuvent découler de la réponse à ces questions. La question du partenaire regarde une éventuelle séparation, car alors la propriété du bien doit être réglementée. Cela va de pair avec la question de savoir qui paie alors l'hypothèque ou si les deux partenaires ont des droits égaux ici et peuvent donc être utilisés par la banque pour le paiement.
Enfin et surtout, il s'agit de sécurité et de flexibilité. Si vous souhaitez maintenant trouver le meilleur prêt hypothécaire pour votre financement immobilier, commencez par vous classer dans l'un des types de risque suivants:
- Soucieux de la sécurité
Ceux qui appartiennent à ce groupe se caractérisent par leur aversion au risque. Ils veulent s'engager sur le long terme et préfèrent sécuriser les taux d'intérêt actuels plutôt que d'être confrontés plus tard à des taux d'intérêt plus élevés et incapables de les négocier. Fidèle à la devise: mieux vaut le moineau dans la main que le pigeon sur le toit! - Le risque est possible
Les preneurs de risques suivent le marché hypothécaire et aiment également courir le risque que les taux d'intérêt changent négativement pour eux. Après tout, l'inverse est également possible et, en raison d'un manque de taux d'intérêt fixes, les taux d'intérêt deviennent plus bas. - Suffisamment sécurisé
Les liquidités sont suffisantes pour absorber un taux d'intérêt soudainement plus élevé. Ces personnes sont considérées comme "risquées" désigné. - Pas assez d'argent
Ceux qui ne sont pas à risque peuvent se demander s'ils veulent vendre leur propriété lorsque les taux d'intérêt augmentent. La raison en est le manque de liquidités pour la couverture. - Vente possible à tout moment
Les emprunteurs hypothécaires qui souhaitent rester particulièrement flexibles appartiennent à ce groupe. Vous voudrez peut-être aussi pouvoir revendre votre maison et ensuite avoir besoin d'un prêt hypothécaire pour vous en sortir. - La maison est habitée à long terme
Ces personnes n'ont pas besoin de beaucoup de flexibilité car elles vivront chez elles le plus longtemps possible. Aucune vente n'est prévue.
Différentes combinaisons de types possibles
Vous pouvez choisir entre différents types d'hypothèque. Vous pouvez compter sur une hypothèque Libor et jouir d'une certaine flexibilité et liberté, mais en même temps le risque est plus grand. Le financement par le biais de l'hypothèque à taux fixe est particulièrement sûr, mais alors vous êtes lié et plus flexible pour la durée du terme.
L'hypothèque à taux fixe peut avoir une option de sortie, que de nombreux emprunteurs ne connaissent même pas. Si vous devez vendre votre propriété, ce produit vous offre la possibilité de sortir de l'hypothèque. Vous conservez la flexibilité nécessaire, mais d'un autre côté, vous êtes du bon côté.
L'intérêt de remboursement anticipé, autrement menaçant, qui peut coûter plusieurs milliers de francs suisses, est nettement inférieur ici. Avant de conclure le contrat hypothécaire, demandez à votre banque si une telle option de sortie est prévue.
L'hypothèque Libor offre plus de flexibilité, mais comporte en même temps certains risques. Cependant, vous pouvez conclure un contrat-cadre à court terme ici, ce qui peut réduire le risque de hausse des taux d'intérêt.
Vous avez alors la possibilité de résilier le contrat hypothécaire et de vendre votre propriété. D'autre part, une prolongation de l'hypothèque est bien sûr également possible, ou elle peut être convertie en une hypothèque variable ou une hypothèque à taux fixe.
Des hypothèques à taux fixe à court terme sont également possibles. Ils sont fixes pour un ou trois ans afin que vous puissiez rester flexible et réagir à une baisse des taux d'intérêt. Si vous ne souhaitez pas sécuriser trop longtemps les taux d'intérêt bas mais préférez réagir au marché des taux, cette variante est meilleure que l'hypothèque à taux fixe à dix voire vingt ans à taux fixe.
Comme toujours: évaluez-vous correctement et déterminez si vous préférez la sécurité ou la flexibilité. Le mix entre les deux est garanti par l'hypothèque Libor.
Utiliser des prévisions de taux d'intérêt?
Les prévisions de taux d'intérêt sont populaires et souvent faites, mais elles sont rarement vraies. Même les plus grands experts ne peuvent pas estimer le marché pour les années à venir et il est donc clair que les choses se déroulent toujours différemment que vous ne le pensez! Néanmoins, les anticipations de taux d'intérêt ne sont pas sans importance et doivent être prises en compte lors du choix d'une stratégie hypothécaire.
Si l'on prévoit déjà une hausse des taux d'intérêt, l'hypothèque à taux fixe est le meilleur choix. Il n'est pas nécessaire de le fixer à dix ans, cinq ans suffisent souvent. Bien sûr, cela dépend encore une fois de votre conscience du risque et du désir de sécurité ainsi que des réserves financières.
Prenez note de l'évolution des taux d'intérêt au cours des dernières années avant de prendre une décision, mais ne prenez pas votre décision seule. Afin de trouver la meilleure hypothèque pour le financement immobilier, vous avez besoin de beaucoup plus d'informations et de points clés pour prendre une décision. Par conséquent, tenez compte de toutes les conditions offertes pour le contrat hypothécaire.
Affectation aux tranches?
De nombreuses banques recommandent de diviser l'hypothèque en tranches, deux tranches étant suffisantes pour une valeur comprise entre 250 000 et 600 000 CHF. L'avantage: la totalité de l'hypothèque ne doit pas être renouvelée en même temps, les inconvénients pour vous sont donc moindres en termes d'intérêt. Vous pouvez rester plus flexible et réagir plus facilement aux nouveaux taux d'intérêt.
Mais ce que de nombreuses banques aiment garder le silence: si une tranche expire, vous ne pouvez pas simplement passer à une autre banque, même si elle est nettement moins chère que la précédente. La nouvelle banque se classe rarement au deuxième rang et est à la traîne des autres créanciers. Les banques veulent également se protéger et ne prennent pas ce risque de défaut.
Le financement ne peut être remboursé que si toutes les tranches sont transférées à une autre banque dans les 24 mois. La division en tranches peut donc signifier que vous vous rendez littéralement à votre banque et ne pouvez plus vous en séparer.
Cette procédure est compréhensible de la part de la banque, car vous devez prolonger le contrat même si les conditions se détériorent. Cependant, cela peut devenir un piège pour vous.
