Exigences pour les futurs propriétaires
De toute évidence, quiconque souhaite construire une maison ou acheter un condominium a besoin d'argent. En outre, des fonds propres suffisants doivent être disponibles, ce qui permet de supposer environ 20% du prix d'achat. C'est exactement là que réside le premier problème, car la valorisation de la banque ne doit pas nécessairement correspondre au prix d'achat du bien. Cela signifie: la demande de biens immobiliers est élevée, le niveau d'intérêt est faible. Le prix a énormément augmenté ces derniers temps, de nombreux vendeurs souhaitant vendre leurs immeubles à des prix exorbitants. La banque voit cependant la question sur le long terme et souhaite garantir le prêt hypothécaire pendant longtemps. Elle évaluera l'objet séparément et arrive parfois à des valeurs différentes de celles du vendeur. Les différences qui en résultent entre le prix d'achat et la valeur de prêt déterminée de la banque doivent être garanties par les fonds propres de l'acheteur. Cependant, ceux-ci ne sont souvent pas pris en compte dans la planification.
Un exemple: La propriété coûtera 800 000 CHF et des fonds propres de 200 000 CHF sont disponibles. Afin de calculer l'accessibilité de la propriété, le prix d'achat, les capitaux propres et le revenu jouent un rôle important. L'abordabilité est calculée à l'aide de taux d'intérêt imputés qui sont considérablement plus élevés que le taux hypothécaire normal. Ils sont situés à environ 5%, bien que les différentes banques diffèrent légèrement sur ce point. La raison de cette valeur élevée est très simple: si les taux d'intérêt remontent, le financement est toujours assuré car il a été calculé dès le départ sur la base du taux d'intérêt le moins favorable. La banque finance désormais au maximum 80% du prix d'achat et répartit le montant entre deux hypothèques. Le premier représente plus de 66% du total, le second au maximum 14%. La deuxième hypothèque doit être remboursée dans les 15 ans, la dernière date d'entrée à l'âge de la retraite étant indiquée.
De plus, les frais accessoires et les frais liés à l'entretien du bien doivent être inclus. La banque assumera environ 1% du prix d'achat.
On suppose désormais que la charge mensuelle des intérêts, des amortissements et des frais accessoires ne doit pas dépasser un tiers du revenu brut de l'emprunteur. Dans l'exemple ci-dessus, cela devrait gagner environ 10 700 francs par mois pour pouvoir effectuer tous les paiements si le taux d'intérêt imputé de 5% est calculé. Cela montre qu'une erreur commise par de nombreux emprunteurs consentants est de sous-estimer la charge mensuelle. Les exigences des emprunteurs sont élevées!
Évitez les erreurs typiques
Pour certaines personnes, une maison ou un condo n'est qu'une façon de vivre. Une telle propriété est généralement associée à des émotions et de nombreuses personnes tombent littéralement amoureuses d'une maison qu'elles doivent alors absolument acheter. Mais l'une des pires erreurs est de céder à cet engouement et d'acheter une maison que vous ne pouvez pas vous permettre. La menace du surendettement tue rapidement l'amour!
Une autre erreur est de ne pas prendre de dispositions. Un prêt hypothécaire est contracté pour une très longue période et il est presque certain que les taux d'intérêt augmenteront à un moment donné. Quiconque a reçu le prêt doit donc toujours veiller à mettre en place des provisions régulières afin de pouvoir absorber les hausses de taux d'intérêt. Vous pouvez donc regarder plus calmement vers l'avenir!
Afin d'obtenir les fonds propres nécessaires, une autre erreur est souvent commise: l'argent est retiré de la caisse de pension, qui offre par conséquent moins de performance. Ce n'est pas vraiment un problème, mais tôt ou tard, il doit être possible de combler les lacunes qui se sont produites. Sinon, l'argent serait investi dans la maison de rêve maintenant, mais l'argent manquerait plus tard lorsque vous retirerez votre pension. Et puis peut-être que la vente de votre maison est menacée parce qu'elle est simplement devenue inabordable.
Conclusion: les plus grosses erreurs sont dans le financement
Les pires erreurs qu'un constructeur ou un acheteur peuvent faire sont de planifier leur financement. Ceci est généralement abordé de manière trop stricte, de sorte que les fonds propres réellement requis ne sont pas disponibles. Ou la charge de crédit d'un maximum d'un tiers du revenu brut ne correspond pas, il faut plus d'argent pour l'hypothèque. Cela conduit à son tour à la frustration et, dans le pire des cas, à l'insolvabilité pour toutes les autres obligations de paiement.
