Ammortare o riscattare un mutuo?
L'ammortamento è un rimborso del mutuo. Nella maggior parte dei casi, la banca richiede l'ammortamento di una parte dell'importo del mutuo, che supera i due terzi del valore dell'immobile. L'ammortamento oltre quello non è obbligatorio. Ciò significa che la seconda ipoteca deve essere ammortizzata, per la quale viene concordato un periodo fisso. La maggior parte delle banche richiede il rimborso entro l'inizio della pensione.
La banca fa il primo passo
Di solito è la banca che si avvicina al cliente e chiede una decisione su come procedere. Ciò significa che la banca vorrebbe prendere una decisione di rifinanziamento poco prima della scadenza del mutuo in questione.
Tuttavia, è meglio che il mutuo agisca prima della fine del periodo, perché questo gli dà abbastanza tempo per trovare la giusta strategia per se stesso. Questa procedura ha anche il vantaggio di non perdere il periodo di preavviso.
Per inciso, non è sempre utile stare con la banca precedente; il mutuo può anche essere rinnovato tramite un altro fornitore.
Come prima della stipula del mutuo iniziale, è meglio confrontare diversi fornitori. Neotralo.ch sarà felice di aiutarti a fare questo confronto e troverà la migliore offerta per te!
Vale la pena il rimborso?
Mentre esiste ancora una scelta con il primo mutuo, questo non è il caso del secondo mutuo: l'ammortamento è obbligatorio al raggiungimento del periodo specificato. Tuttavia, dovresti farti due domande:
Quali sono i vantaggi fiscali dell'ammortamento?
Cosa accadrà ai soldi se non sono ammortizzati?
Se si utilizza il denaro esistente per l'ammortamento, non sarà disponibile per altre spese. Coloro che non pagano possono investire il capitale e quindi ottenere un rendimento più elevato a lungo termine, ma ciò è generalmente possibile solo con forme di investimento rischiose. Coloro che non possono o non vogliono accettare perdite dovrebbero quindi piuttosto investire i propri soldi nell'ammortamento.
Viene fatta una distinzione tra ammortamento diretto e indiretto. Nella variante diretta, il mutuo viene rimborsato in quote regolari. Se si opta per l'ammortamento indiretto, si investe il proprio denaro e si può successivamente pagarlo in una volta sola. Per spiegazione:
Rimborso diretto
Rimborsate regolarmente parte del mutuo alla banca, il che riduce l'importo del mutuo e gli interessi. Inoltre, l'onere fiscale aumenta a causa del calo del debito ipotecario. Il vantaggio di questa variante è che la quantità di debito diminuisce, il che ha un effetto positivo sulla psiche per molti possessori di mutui. Molte persone si sentono gravemente gravate dal debito e vogliono ridurre continuamente il loro debito. Con questa variante, le tasse devono essere viste in modo svantaggioso, inoltre, il capitale può mancare per la previdenza privata.
Rimborso indiretto
Il debito ipotecario rimane lo stesso per l'intero periodo del mutuo, le tranche sono depositate nel pilastro 3a del regime pensionistico privato. Il costo del mutuo rimane a un livello costante, ma l'onere fiscale è ridotto. Il motivo: i pagamenti nel pilastro 3a e gli interessi per un'ipoteca possono essere richiesti ai fini fiscali. In un secondo momento, il capitale risparmiato nel pilastro 3a può essere ritirato e utilizzato per rimborsare il mutuo. Come sempre, la seconda ipoteca deve essere sempre rimborsata al momento concordato.
Da dove proviene il denaro?
Se hai deciso di estinguere il mutuo, dovrai fornire i soldi necessari. Ma da dove lo prendi e non lo rubi? Ci sono alcuni modi che possono aiutarti a farlo e che ti danno ancora la liquidità di cui hai bisogno per coprire il normale costo della vita.
Importante per i pensionati anticipati: la seconda ipoteca deve essere rimborsata in ogni caso prima dell'età pensionabile. Chiunque decide in anticipo sull'ammortamento non può più utilizzare il proprio denaro investito per soddisfare altri desideri.
Come pensionato, tuttavia, è molto più difficile ottenere nuovamente un mutuo perché le banche non includono una pensione nel calcolo della portabilità. Questo a sua volta significa che la nuova auto o l'aggiunta desiderata alla casa devono essere finanziate in modo diverso. In questo caso, può essere più economico rinunciare all'ammortamento anticipato. L'ammortamento non dovrebbe mai distruggere la liquidità!
Se sono disponibili fondi liquidi sufficienti, il denaro per l'ammortamento può essere versato nel fondo pensione, ad esempio. Ciò migliora rapidamente il merito di credito del debitore e sono possibili condizioni migliori per la sottoscrizione di un nuovo mutuo. Può anche risparmiare tasse.
Se hai il tuo rischio a fuoco, dovresti considerare attentamente se ha senso raggruppare tutti i tuoi beni in una proprietà. Gli esperti parlano qui del rischio di cluster, il che significa nient'altro che tutto il capitale è legato in un unico posto. In caso di problemi, esiste il rischio di elevate perdite di valore. Ha più senso distribuire il denaro tra le diverse classi di attività e conseguire così la diversificazione.
Un buon consiglio è importante
Non solo dovresti ottenere una consulenza completa da un esperto quando accendi un mutuo. Il parere degli esperti è importante anche per quanto riguarda la questione dell'ammortamento o del rimborso del mutuo. Per fare ciò, fai confronti tra diversi fornitori e usa il nostro Confronto dei mutuiper avere un quadro esatto dei numeri e dei costi!
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