Le montant de l'hypothèque est pertinent
Le montant déclaré de l'hypothèque est important pour décider si le prêt doit être divisé en tranches et si oui, combien. Les banquiers recommandent de parier sur deux tranches si le montant du prêt se situe entre 250 000 et 600 000 CHF. Des montants plus élevés devraient être répartis en trois tranches.
Mais non seulement le nombre de tranches est important, il faut également garder à l'esprit la durée moyenne restante. S'il y a deux tranches hypothécaires d'une durée de deux à six ans, la durée résiduelle moyenne est de quatre ans.
Avec des taux d'intérêt très bas, la plupart des experts conseillent de choisir une durée résiduelle moyenne de cinq ans, de sorte que les hypothèques à taux fixe devraient avoir une durée d'au moins sept ans.
Quels problèmes peuvent survenir lors du remboursement des tranches?
Au mieux, toutes les tranches expirent dans un délai de douze mois, puis l'hypothèque entière peut être transférée d'un fournisseur à l'autre. La transaction est fluide. Cependant, cela devient plus difficile si les points limites des tranches sont à plus de douze mois du financement de suivi prévu.
Dans ce cas, il est difficile, voire impossible, de changer de fournisseur, l'hypothèque doit être maintenue avec le fournisseur précédent. Étant donné les taux d'intérêt potentiellement élevés, ce n'est pas une chose souhaitable. La raison de ce problème est que pratiquement aucun fournisseur ne souhaite reprendre des tranches individuelles car l'effort administratif impliqué est très important.
Les titres de créance doivent être fractionnés et les promesses de paiement sont modifiées. En outre, le risque pour chaque institut est considérablement plus élevé car il ne prendrait en charge le financement qu'en deuxième position. Presque aucune banque ne prendra cette mesure, car si l'emprunteur n'était pas en mesure de payer, tous les créanciers seraient servis en premier. La sécurité nécessaire pour la banque n'est pas donnée ici.
Votre chance de pouvoir transférer les tranches vers un nouveau fournisseur en même temps est de les synchroniser en temps utile. Ceux-ci devraient être prolongés de manière à expirer le plus tôt possible ou au plus tous les douze mois.
Un exemple: l'hypothèque, qui avait été souscrite pour plus de CHF 800'000, est divisée en deux tranches. Les deux sont de la même hauteur et s'élèvent à CHF 400'000. Cependant, la première tranche ne dure que cinq ans, l'autre deux fois plus longtemps. La première tranche doit maintenant être prolongée de cinq ans afin que les deux puissent être remplacées après dix ans. Le financement est alors facilement possible via un autre fournisseur.
Conseil: Planifiez la prolongation de la tranche concernée en temps utile et informez-vous de la suite des choses environ douze mois avant la fin du financement. Ici, sur neotralo.ch, vous trouverez de précieux conseils et découvrir quel fournisseur est idéal pour votre financement de suivi.
Avantages du fractionnement hypothécaire en tranches
La division en tranches est logique pour chaque emprunteur qui veut éviter d'avoir à prolonger la totalité de l'hypothèque d'un seul coup. Les experts recommandent donc que le prêt soit divisé en deux tranches si le montant du prêt est supérieur à 250 000 CHF mais reste inférieur à 600 000 CHF.
Divers financements peuvent être inclus dans la planification. Cela comprend, par exemple, les avances anticipées, les cadeaux ou l'assurance vie payée. Attention: En cas de divorce, les fonds apportés doivent être reversés ou crédités au partenaire qui a cotisé.
Inconvénients de diviser une hypothèque en tranches
Les inconvénients de la sculpture sont bien plus importants que le nombre d'avantages. La raison en est les banques, qui ont souvent du mal à financer une seule tranche. Si vous avez une hypothèque à plusieurs niveaux avec une tranche expirant, vous trouverez difficilement un autre fournisseur pour reprendre la tranche restante.
Ce fournisseur ne serait qu'en deuxième position et devrait démissionner derrière toutes les autres demandes. Presque aucune banque ne prend ce risque.
Un autre inconvénient est que la nécessité de continuer à financer via la banque précédente (car aucun autre fournisseur ne voulait reprendre la tranche ouverte) signifie souvent que des conditions défavorables doivent être acceptées. La banque précédente mise sur le fait que vous, en tant qu'emprunteur, n'avez pas d'autre choix et devez accepter les mauvaises conditions. Ceci est souvent associé à des coûts supplémentaires.
Un dernier inconvénient, qu'il convient de mentionner ici en termes de sculpture, concerne la mauvaise prévisibilité. Si l'hypothèque est renouvelée petit à petit en fonction de la fin des tranches, la sécurité de planification est moins bien donnée.
De plus, la charge budgétaire totale fluctue fortement, ce qui n'est pas toujours facile à compenser.
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