1. Aucune stratégie disponible
Vous ne devez pas seulement vous fier aux conseils de l'expert bancaire, mais également acquérir vous-même des connaissances spécialisées. Réfléchissez à la stratégie qui vous convient le mieux. De nombreux preneurs hypothécaires potentiels sont beaucoup trop aux yeux bleus, même s'ils sont endettés depuis dix ou vingt ans en contractant une hypothèque.
La bonne stratégie est adaptée à votre situation de vie, en tenant compte de vos revenus et de vos souhaits futurs. Décidez si vous préférez jouer en toute sécurité et choisissez l'hypothèque à taux fixe. Ou si vous n'êtes pas mieux lotis avec une hypothèque Libor, car vous pouvez l'utiliser pour ajuster régulièrement les frais d'intérêt. Vous devez vous évaluer si vous êtes du type à aversion au risque ou à prise de risque et choisir la stratégie appropriée en conséquence.
2. Misez sur les prévisions de taux d'intérêt
Même si de nombreux experts conseillent de prêter attention aux prévisions de taux d'intérêt: celles-ci ne sont que d'une aide limitée. Ce n'est pas pour rien que le dicton dit qu'il est particulièrement difficile de faire des prédictions pour l'avenir. Rien ne prouve qu'un expert aurait pu prédire les taux d'intérêt au cours des cinq dernières années.
Néanmoins, vous ne devez pas ignorer complètement ces évolutions, car si les taux d'intérêt sont à un bas niveau depuis un certain temps, on peut supposer qu'ils vont bientôt remonter. Si vous ne voulez pas avoir quoi que ce soit à faire en permanence avec les changements de taux d'intérêt, vous devez sécuriser les taux d'intérêt actuels à long terme.
Vous courez le risque que les taux d'intérêt changent entre-temps, mais s'ils montent, vous êtes du bon côté.
3. Pas de sculpture sans considération
De nombreuses banques suggèrent à leurs clients de diviser leurs hypothèques en plusieurs tranches car cela minimise le risque. Vous seriez sauvé d'avoir à renouveler l'hypothèque dans son ensemble à de mauvaises conditions; des taux d'intérêt plus élevés n'affecteraient alors qu'une seule tranche.
Cependant, la sculpture comporte un risque: cela dépend de la banque en question. Vous ne pouvez pas choisir un autre fournisseur car d'autres ne financent pas en deuxième place. Vous devrez choisir l'offre de votre précédente banque pour le refinancement, même si elle est nettement pire que les offres des autres banques.
Vous êtes mieux si vous pouvez amortir une tranche arrivant à expiration. Confrontez votre conseiller bancaire à cette demande et vous serez surpris de voir quelles bonnes offres sont sur la table assez rapidement. Si vous réduisez vos immobilisations et ainsi réduisez l'hypothèque, il n'en sera pas content et trouvera d'autres solutions.
4. Une hypothèque trop serrée
L'achat d'une maison est associé à des coûts élevés, dont beaucoup sont imprévisibles. Les constructeurs sont heureux d'oublier les coûts supplémentaires et sont soudainement là avec une nouvelle maison, mais sans cuisine ni nouveaux meubles. Ces achats n'ont pas été inclus dans le calcul de l'hypothèque et l'argent manque maintenant.
Que faire? Augmenter l'hypothèque n'est généralement pas facilement possible. Il est donc préférable de penser dès le départ au montant réellement nécessaire. Ne limitez pas trop votre liquidité et misez sur une hypothèque plus élevée, même si cela signifie un fardeau plus élevé avec plus d'intérêts.
La liberté financière ne doit pas être sous-estimée et il vaut également la peine de rembourser une hypothèque pour quelques mois de plus. Les experts recommandent qu'après l'achat de la propriété et après déduction des frais supplémentaires, environ cinq pour cent des réserves de liquidités devraient toujours être disponibles.
5. Oubliez la résiliation
Une hypothèque à taux fixe a généralement une date de fin fixe. Mais même alors, vous devez l'annuler! Si vous ne devenez pas actif vous-même, l'hypothèque arrivant à expiration est convertie en hypothèque variable; toutes les banques ne vous contacteront pas en premier.
Le problème avec ceci: l'hypothèque variable est beaucoup plus chère que l'hypothèque à taux fixe. De plus, vous n'avez plus la possibilité de passer à un autre fournisseur et vous devez respecter le délai de préavis fixé pour l'hypothèque variable.
Alors notre conseil: n'oubliez pas d'écrire (et d'envoyer!) L'annulation si vous ne voulez aucun inconvénient. Le calculateur de comparaison sur neotralo.ch peut vous aider à trouver un nouveau fournisseur pour votre hypothèque.
6. Ne lisez pas les petits caractères
La conversation avec le consultant a été longue à exhaustive. Maintenant, signez le contrat rapidement et vous avez l'hypothèque dans votre poche! Mais arrête, ça ne devrait pas être aussi rapide. N'oubliez pas de lire les petits caractères car cela peut être votre perte. Les règlements concernant les délais de préavis peuvent être trouvés ici, en outre les conditions individuelles sont expliquées plus en détail ou des restrictions sont affichées.
Même si cela doit être fait rapidement: lisez toujours les petits caractères et demandez si quelque chose n'est pas clair.
7. Ne faites pas de comparaisons
L'offre semble bonne, les conditions favorables. Cependant, veuillez ne pas conclure le contrat hypothécaire sans faire de comparaison! Parce que la conclusion du contrat sans négociation ni règlement peut vous coûter très cher. Il y a déjà eu des cas où le créancier hypothécaire a pu économiser jusqu'à CHF 20'000 parce qu'il a intelligemment renégocié.
Si la banque vous fait une offre d'hypothèque, demandez: Quelles sont les réductions de taux d'intérêt possibles, les frais peuvent-ils être annulés? Et la sculpture? Si vous avez toutes ces informations d'une banque, vous devez les comparer avec une autre banque.
Choisissez au moins trois autres fournisseurs avant de vous décider. Essayez de découvrir l'étendue des autres offres. Ensuite, décidez avec quelle banque vous réaliserez votre projet de financement.
Pour trouver d'autres fournisseurs, utilisez le Comparaison hypothécaire sur neotralo.ch puis contactez les conseillers des offres les plus intéressantes pour vous.
