L'hypothèque Libor comme forme la plus courante
Dans le passé, un prêt hypothécaire Libor a toujours été particulièrement attrayant et s'est avéré être une forme beaucoup moins chère qu'un prêt hypothécaire à taux fixe. En fait, les prêts hypothécaires Libor ne sont également que des prêts hypothécaires à taux fixe, bien que de très courte durée, généralement de quelques mois seulement.
Le LIBOR (London Interbank Offered Rate) détermine le montant des intérêts facturés pour ce type d'hypothèque. Le Libor est une moyenne des taux d'intérêt pertinents pour les banques. Le taux d'intérêt correspondrait à ce que les banques emprunteraient ou emprunteraient sur le marché monétaire en Europe. La durée de cet emprunt est toujours fixée à douze mois.
Désormais, le Libor sera aboli d'ici la fin de 2021. Il sera remplacé par un autre taux d'intérêt qui paraît plus approprié comme taux d'intérêt de référence.
Cela amène l'abolition du Libor
Les experts estiment que le Libor est trop peu représentatif et qu'il n'y a pas de véritables accords qui peuvent être conclus pour certaines des échéances du Libor. En outre, le Libor doit désormais être aboli d'ici la fin de 2021 car de nombreuses banques l'ont utilisé à leur propre profit et ont récolté elles-mêmes les bénéfices qu'elles ont réalisés sur les dérivés de taux d'intérêt. Le Libor a également permis d'éviter des pertes sur les dérivés de taux d'intérêt, mais encore une fois grâce à l'influence des banques en leur faveur.
Le principe de l'hypothèque du marché monétaire existera toujours après la fin du Libor, mais il sera alors appelé un autre. En Suisse, ce sera le Saron, le «Swiss Average Rate Overnight». Contrairement au Libor, le Saron est calculé sur la base des transactions effectivement réalisées, la BNS et la SIX en tant qu'opérateurs boursiers étant responsables du calcul du Saron. Il ne devrait pas être possible de manipuler le Saron.
La plupart des prêts hypothécaires du marché monétaire ne sont conçus que pour une durée de trois ou six mois. Cela ne s'appliquera pas au Saron, car il représente le taux d'intérêt sur une seule journée La Banque nationale a mis sur pied un groupe de travail qui, à son tour, a calculé différentes options d'utilisation du Saron pour les hypothèques du marché monétaire. Un total de sept variantes sont sortis ici, par lequel un composant commun du Saron est toujours le Saron composé. Cela représente une valeur moyenne du Saron dans le passé.
De nombreuses banques ont limité le Libor, qui est toujours valide, à une durée allant jusqu'à la fin de 2021. D'autres n'offrent plus du tout de tels prêts hypothécaires et recommandent les prêts hypothécaires à taux fixe courants à leurs clients. La raison: la banque gagne beaucoup plus sur un prêt hypothécaire à taux fixe que sur un prêt hypothécaire du marché monétaire, et les clients ne peuvent pas simplement passer à une forme plus abordable de prêt hypothécaire dès que les taux d'intérêt augmentent.
Les experts soupçonnent que de nombreuses banques utiliseront le passage du Libor au Saron pour augmenter directement les taux d'intérêt ou pour obtenir des marges plus importantes.
Conclusion: la fin de l'hypothèque Libor est imminente
L'heure viendra à la fin de 2021 et il n'y aura plus d'hypothèques Libor. Certaines banques n'accordent déjà plus de tels prêts hypothécaires et préfèrent vendre à leurs clients les prêts hypothécaires à taux fixe, qui sont beaucoup moins attrayants pour le créancier hypothécaire.
Ce type d'hypothèque est meilleur pour la banque car il est plus cher pour les clients. Du point de vue des banques, il est compréhensible que le Libor soit échangé au profit du Saron, ce qui est mieux pour eux, du point de vue des clients c'est maintenant: Gardez les yeux ouverts lors de l'achat d'un crédit immobilier!
