La dette requise
Tout d'abord, calculez le montant de la dette dont vous avez besoin. Une liste des fonds propres existants est importante pour cela. Entrez une liste du montant de vos économies, de ce qui peut provenir d'un héritage précoce ou d'un don, et si vous pouvez retirer de l'argent du deuxième ou du troisième pilier de la sécurité sociale (et si oui, combien).
Les capitaux propres disponibles résultent de la somme de ces montants. Vous partez de cette somme et la multipliez par quatre. Il en résulte à son tour le capital de la dette qui peut être levé grâce à une hypothèque. Un exemple: vous disposez de 50 000 francs de fonds propres.
Multiplié par quatre, cela donne CHF 200'000. Cela signifie que vous pouvez compter sur une hypothèque de 200 000 CHF si vous apportez les fonds propres précités de 50 000 CHF. Étant donné que le fardeau est supérieur à 65%, l'hypothèque est divisée en une première et une deuxième hypothèques.
Ces derniers doivent être amortis à échéance fixe, c'est-à-dire remboursés. En règle générale, la retraite est le dernier moment en date et les banques hésitent à la financer.
Le calcul de portabilité
Quiconque a déjà posé des questions sur une hypothèque utilisera également le terme «calcul de portabilité». a entendu. Il est utilisé pour calculer combien de maison Vous pouvez vous le permettre. Les première et deuxième hypothèques sont subdivisées en fonction du prix d'achat et des éventuels fonds propres et externes.
L'intérêt est alors calculé, l'amortissement déduit et les frais accessoires déterminés. La banque l'utilise pour calculer les coûts de fonctionnement auxquels vous devrez faire face chaque année. Ceux-ci, à leur tour, déterminent le niveau de votre revenu annuel pour que vous puissiez le financer comme vous le souhaitez.
Partenaire financier recherché!
Si vous cherchez un partenaire, vous ne vous engagez généralement pas à la légère. Quelqu'un avec qui vous voulez être pendant de nombreuses années n'a qu'à "s'adapter". Cela vaut également pour le partenaire de financement de votre hypothèque; après tout, vous y êtes lié pendant dix, voire vingt ans.
Dans le passé, il était courant d'aller simplement à la banque de la maison et d'y contracter l'hypothèque, mais ce n'est plus recommandé aujourd'hui. Il est beaucoup plus logique de regarder de plus près la concurrence de la banque centrale. A noter également les banques cantonales, les compagnies d'assurance et surtout les banques en ligne.
Jugez avec le comparatif hypothécaire neotralo.ch et trouvez le partenaire de financement qui vous convient! Avant de prendre une décision, tenez compte de ces points:
- Assurez-vous d'obtenir plusieurs offres (au moins quatre à cinq)!
- Comparez les offres et choisissez qui pourrait vouloir renégocier les conditions.
- Essayez d'acquérir vous-même une certaine expertise afin de pouvoir négocier sur un pied d'égalité.
- Parlez aux conseillers des prestataires sélectionnés.
- Décidez non seulement sur la base de taux d'intérêt bas pour un fournisseur, mais comparez également les autres conditions (par exemple, les options de résiliation).
Soumettez la demande de prêt: pensez à tous les documents
La demande de prêt ne sera traitée que si tous les documents sont disponibles. Par conséquent, il est logique de vous informer à l'avance sur les documents nécessaires afin que vous puissiez en montrer beaucoup lors d'une consultation. Dans tous les cas, vous avez besoin au moins de ces documents:
- déclaration de revenus actuelle
- Documents immobiliers
- Extrait du registre foncier et projet de contrat de vente
- Estimation d'assurance bâtiment
Tous les documents ne seront pas immédiatement disponibles, ce qui est particulièrement vrai si vous souhaitez obtenir un aperçu approximatif des options de financement.
Surtout, l'extrait du cadastre, le projet de contrat d'achat et le devis de l'assurance bâtiment ne sont disponibles que si vous envisagez réellement l'achat d'un bien et êtes déjà en négociation avec le vendeur.
Après la consultation approfondie, vous savez exactement si le prêt et la portabilité sont possibles comme prévu. Vous recevrez alors l'acceptation ou le refus final dans quelques jours.
Choisissez la bonne hypothèque
Avec la plupart des fournisseurs, les clients ont le choix du type d'hypothèque qu'ils souhaitent souscrire. Il existe des hypothèques fixes, variables et Libor. Ils ont tous des avantages et des inconvénients différents, comme nous l'avons expliqué précédemment.
Vous avez juste besoin de savoir quel modèle vous convient et vous devriez être capable de bien vous évaluer. Êtes-vous plutôt du genre à prendre des risques ou avez-vous besoin d'un niveau de sécurité élevé? Les conseils suivants vous aideront à choisir le bon prêt hypothécaire et à sécuriser le financement du logement:
- Hypothèque à taux fixe: elle convient à tous ceux qui connaissent exactement leur budget et qui ont peur du risque. Vous jouez en toute sécurité et êtes protégé contre les mauvaises surprises.
- Hypothèque à taux fixe ou hypothèque Libor: En période de bas taux d'intérêt, choisissez une hypothèque à taux fixe et laissez le taux d'intérêt fixe pendant dix à vingt ans. L'hypothèque Libor convient à tous ceux qui souhaitent prendre un peu de risque et qui ne craignent pas que les taux d'intérêt puissent augmenter après une phase basse.
- Hausse des taux d'intérêt: Si vous pouvez vous attendre à ce que les taux d'intérêt augmentent dès que vous signez le contrat hypothécaire, une hypothèque à taux fixe est le meilleur choix. Cela garantira les faibles taux d'intérêt actuels.
- Taux d'intérêt élevés: si vous n'attendez pas que les taux d'intérêt baissent et que vous souhaitez maintenant conclure votre contrat hypothécaire, une hypothèque variable est le meilleur choix. Si les taux d'intérêt baissent, vous en bénéficierez directement.
- Baisse des taux d'intérêt: Si vous prévoyez une baisse des taux d'intérêt, un Libor ou une hypothèque variable est le meilleur choix. Cela signifie qu'ils s'adaptent au niveau des taux d'intérêt et ont la possibilité de faire ajuster les taux d'intérêt élevés convenus.
La décision de savoir quelle offre vous convient le mieux et quelle banque sera votre futur partenaire doit être soigneusement étudiée.
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