Considérations préliminaires pour le remplacement
Si un emprunteur soulève la question du remboursement de l'hypothèque, le conseiller bancaire répondra rapidement. Il parle d'une pénalité de remboursement anticipé élevée, qui est souvent plus chère que l'épargne possible d'un taux d'intérêt plus bas dans une autre banque.
De plus, les garanties apportées peuvent devenir un problème. Toutes les banques n'acceptent pas la même garantie et il peut arriver que la nouvelle banque ne l'accepte pas. Il est donc conseillé de mettre l'éventuelle nouvelle hypothèque à l'épreuve avant même que la question du remboursement anticipé ne soit soulevée. Par conséquent: veuillez d'abord informer et ensuite quitter! Inversement, c'est la mauvaise façon.
La question se pose également de savoir quand il est judicieux de rembourser une hypothèque. Les taux d'intérêt actuels jouent un rôle clé dans la plupart des cas. S'ils sont nettement inférieurs à ceux de la banque actuelle ou de votre propre hypothèque, la question du remplacement se pose rapidement.
Il est possible de bénéficier d'avantages financiers élevés si l'hypothèque est souscrite auprès d'une banque moins chère. Pour ce faire, vous devez demander une offre à la banque au moins trois mois avant l'expiration de votre taux d'emprunt. Cela peut être la banque actuelle où l'hypothèque est prise de toute façon.
Mais cela peut aussi être une banque complètement différente ou un assureur. Si vous souhaitez avoir un aperçu des différents prestataires et de leurs conditions, utilisez le calculateur de comparaison sur neotralo.ch.
Si les banques de comparaison offrent de meilleures conditions, le remboursement anticipé de l'hypothèque peut valoir la peine. Mais calculez ensuite la pénalité pour remboursement anticipé afin de savoir quelles seront les économies réelles.
Quel est le bon moment pour racheter l'hypothèque?
Que le remboursement hypothécaire soit le bon moyen pour vous dépend du taux d'intérêt fixe de votre prêt précédent. Si le taux d'intérêt débiteur sur votre prêt hypothécaire est encore supérieur à 24 mois, le remboursement n'est généralement pas possible du tout ou seulement contre le paiement d'une compensation élevée à la banque.
Une hypothèque à taux fixe 24 mois avant la fin de la période à taux fixe peut cependant déjà être remplacée dans certaines banques. L'hypothèque auprès de la nouvelle banque doit alors être souscrite immédiatement pour garantir le remboursement du prêt. Cependant, la banque effectuant le transfert exige un supplément d'intérêt.
La raison: vous sécurisez les taux d'intérêt actuels, qui peuvent théoriquement augmenter au cours des 24 prochains mois. Cela signifierait une perte pour la banque émettrice. Pour vous protéger de cela, un prêt à terme est généralement associé à une prime d'intérêt. La prime est d'autant plus élevée que le prêt est souscrit à l'avance. Certaines banques n'offrent ce type de financement que douze mois à l'avance au maximum.
Suivez ces étapes pour un remplacement précoce
Tout d'abord, vous devriez trouver diverses offres une comparaison hypothécaire pour une hypothèque, découvrez ce qui est ici neotralo.chest très simple. Comparez ces offres et choisissez quatre à cinq fournisseurs qui sont plus proches de la sélection. Envoyez ensuite une demande de financement spécifique à la banque de votre choix. Les étapes du remplacement doivent donc être: Comparez, contactez, concluez!
Notez la pénalité de prépaiement déjà mentionnée. Ceci est calculé en pourcentage du montant de l'hypothèque en cours. Cela signifie que les indemnités peuvent atteindre plusieurs milliers de francs suisses.
Les paiements de CHF 40'000 ou plus ne sont pas rares. Par conséquent, calculez bien si le remplacement en vaut la peine, car vous devez pouvoir économiser au moins cette somme, voire plus, en changeant. Le montant de votre épargne dépend de l'encours du prêt, où les intérêts doivent être nettement inférieurs à ceux d'avant en raison d'un changement de banque.
Si les frais de remboursement anticipé dépassent les économies d'intérêt possibles, un remboursement n'est pas recommandé, car les économies seraient pratiquement consommées. Les taux habituels pour les pénalités de remboursement anticipé sont, par exemple, de 0,70% pour les prêts hypothécaires à taux fixe d'une durée de 10 ans, les prêts hypothécaires Libor sont souvent calculés à au moins 0,60%.
Considérez donc soigneusement si le remplacement vaut la peine pour vous. Même avec un «round zéro»? le changement n'en vaut la peine que si vous bénéficiez d'avantages supplémentaires et de meilleures conditions (par exemple, un délai de préavis plus court).
Quand le remboursement anticipé en vaut-il la peine?
Veuillez noter les aspects susmentionnés et renseignez-vous sur l'éventuelle pénalité de remboursement anticipé. Combien cela dépend de la durée restante de votre hypothèque ainsi que des intérêts que vous payez actuellement et que vous auriez à payer pour un nouveau prêt.
Les experts estiment que le remboursement n'est valable que si un différentiel de taux d'intérêt d'au moins 1,5 point de pourcentage est atteint et si la durée restante de l'hypothèque est d'au moins douze mois. Mais même dans ce cas, vous devez bien comparer les fournisseurs et ne pas utiliser l'offre apparemment la moins chère.
Les conditions associées peuvent être un inconvénient pour vous, vous devez donc y regarder de près. Utilisez notre calculateur de comparaison ici sur neotralo.ch pour trouver le meilleur fournisseur actuellement pour vous et demander une offre spécifique. Pensez également à une éventuelle augmentation du montant du remboursement afin de pouvoir rembourser l'hypothèque plus rapidement.
Dans tous les cas, cependant, ce qui suit s'applique: le remboursement anticipé n'est jamais gratuit et doit être soigneusement étudié. Les offres à cet égard semblent souvent très lucratives, mais à y regarder de plus près, elles se révèlent nettement moins bonnes que prévu. Par conséquent: veuillez ne pas modifier prématurément et prendre en compte tous les coûts possibles!
