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Los tribunales deben revisar las quejas sobre vigilancia de inteligencia

Los tribunales deben revisar las quejas sobre vigilancia de inteligencia

Hacia finales de 2020 llegó a través de los medios: el Tribunal Supremo Federal de Suiza aprobó una denuncia que se hizo sobre la investigación del cable. Ahora el asunto pasa al Tribunal Administrativo Federal, que debe aclarar si efectivamente se han violado los derechos fundamentales del demandante. 

Vigilancia por cable como parte de la vigilancia masiva

Las autoridades suizas pueden, sin causa ni sospecha, llevar a cabo lo que se conoce como vigilancia por cable, que permite la vigilancia masiva. Esto significa que el tráfico de datos que va y viene entre Suiza y el resto del mundo se supervisa continuamente. La nueva Ley del Servicio de Inteligencia de 2017 hizo posible esta medida, que la población suiza aprobó en una votación.
La sociedad digital suiza había presentado ahora una denuncia ante el Tribunal Administrativo Federal, precisamente por el hecho de que se trataba de una cuestión de vigilancia irrazonable e independiente de cualquier sospecha. Sin embargo, el tribunal negó a los denunciantes el derecho a apelar. El motivo de esta decisión: Con el derecho a la información en virtud de la ley de protección de datos, sería posible presentar una denuncia contra el servicio secreto en caso de violaciones de derechos fundamentales. Por tanto, se podría hacer cumplir una revisión legal en los tribunales.

El derecho a la información no era suficiente

El derecho a la información era limitado y anteriormente se consideró inadecuado, porque solo se aplicaba a los datos que se habían guardado posteriormente en un sistema de información del servicio secreto y que podían asignarse a una persona. Sin embargo, la vigilancia masiva comienza automáticamente con los flujos de datos y registra a todas las personas que no pueden hacer un uso suficiente de su derecho a la información. El objetivo declarado del reconocimiento de cable es precisamente este escaneo automático: debe monitorear a la mayor cantidad de personas posible y evaluar la comunicación con términos de búsqueda secretos.

Todos podrían verse afectados por las medidas

El 1 de diciembre de 2020, el Tribunal Supremo Federal dictó sentencia en la que se aprobó la denuncia de la Sociedad Digital Suiza y se anuló la sentencia anterior del Tribunal Administrativo Federal. La razón: las medidas asociadas con el reconocimiento del cable son secretas y no se revelan a los afectados posteriormente. Como resultado, no habría protección contra las medidas.
El Tribunal Supremo Federal reconoció que cualquier persona podría verse afectada por la vigilancia masiva y que las comunicaciones dentro de Suiza también serían monitoreadas en caso de vigilancia masiva no provocada. El tribunal opinó que el escaneo electrónico de los datos comprometía el secreto de las telecomunicaciones y que se violó el derecho a la autodeterminación informal con la vigilancia masiva. Esto a su vez está protegido por la Constitución Federal y también por el Convenio Europeo de Derechos Humanos. Los denunciantes no podían denunciar ninguna medida individual, pero tendrían que impugnar todo el sistema de investigación por cable en ausencia de más información. Aquellos afectados que sientan que sus derechos básicos han sido violados pueden ahora acudir al Tribunal Europeo de Derechos Humanos en Estrasburgo.

Conclusión: los tribunales nacionales deben verificar el cumplimiento de los derechos fundamentales

Las denuncias sobre derechos fundamentales que no han sido respetados no deben simplemente ser descartadas, como ahora muestra la sentencia del Supremo Tribunal Federal. Por ejemplo, los datos deben protegerse y todos los ciudadanos tienen derecho a la autodeterminación informal. Eso, a su vez, no es posible con un escaneo masivo de la comunicación bajo aspectos de inteligencia, especialmente porque los ciudadanos ni siquiera pueden obtener información sobre los datos almacenados sobre ellos. Sin embargo, con los medios técnicos actuales no es posible excluir a personas individuales de la vigilancia, porque solo la vigilancia integral de la comunicación puede ser rentable en el sentido de los servicios secretos. Pero si esto no es realmente posible y todas las comunicaciones deben ser monitoreadas en todo momento, esto no puede conciliarse con el derecho básico y el cese de la vigilancia por cable podría ser el único medio eficaz para proteger los derechos básicos.

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2020 fue un año caro para la industria de seguros

2020 fue un año caro para la industria de seguros

2020 fue un gran desafío para toda la industria de seguros. Los pagos por pandemia, incluso debido al cierre de plantas, cuestan enormes sumas. Pero las aseguradoras de no vida hicieron una clara ventaja.

Aumento de las primas de varios tipos de seguros.

La Asociación Suiza de Seguros publicó recientemente proyecciones según las cuales los ingresos por primas de seguros distintos de los de vida habían aumentado alrededor de un 1,4 por ciento en 2020. Esto los sitúa en alrededor de 28.900 millones de francos suizos, lo que significa que la industria ha podido continuar la tendencia positiva de los últimos años.
El crecimiento de los seguros contra daños a la propiedad, incendios y peligros naturales fue significativamente mayor, registrándose un aumento de volumen del 3,1 por ciento. La economía ha crecido rápidamente en los últimos años, lo que ha provocado que los valores asegurados también aumenten de manera constante. Esta, a su vez, fue la principal razón del aumento de las primas.
Los seguros de propiedad restantes solo pudieron aumentar en alrededor del dos por ciento; estos son seguros de crédito, gastos legales y fianzas. Los seguros personales también se incrementaron en un dos por ciento, lo que se debió principalmente al aumento de los costos en el sistema de atención médica y al aumento de la demanda de seguros médicos.
En contraste, el seguro de responsabilidad civil general y profesional mostró un crecimiento nulo en 2020, mientras que los seguros para vehículos de motor incluso registraron un crecimiento negativo del 0,5 por ciento. Los bajos aranceles y la menor demanda habían provocado la pérdida de ingresos.

El seguro de vida colapsó en 2020

La disminución de las primas de los seguros de vida fue extremadamente fuerte, con las aseguradoras registrando caídas de hasta el 18 por ciento y, por lo tanto, hasta un total de 24,7 mil millones en primas. El motivo es la baja de Axa, que se retiró del seguro a todo riesgo de prestaciones laborales a principios de 2019. Ya no hubo primas únicas altas para 2020 que originalmente provenían de ingresos por contrato. Como resultado de la retirada de Axa, muchas empresas cambiaron a otro proveedor que pudiera ofrecer un seguro completo.

El año corona 2020 como un desafío para las aseguradoras

Las aseguradoras ahora pueden esperar que la demanda de reaseguro continúe aumentando, especialmente porque una renovación en enero de 2021 destacó oportunidades para mejorar las tarifas y las condiciones de los seguros. La demanda aumentará menos por las revisiones, sino por Corona.
En general, 2020 fue un problema para las aseguradoras, ya que todos los proveedores de seguros de viaje y protección frente a las consecuencias del cierre de una empresa se enfrentaron a una gran demanda. La Asociación Suiza de Seguros ahora asume que las aseguradoras tuvieron que pagar o deben pagar alrededor de mil millones de francos por impagos en 2020. Actualmente no está claro si este seguirá siendo el caso en 2021 o si habrá requisitos más bajos o incluso más altos.

Conclusión: 2020 como un año para marcar

Al menos la afirmación del titular se aplica a los proveedores de seguros, porque los gastos para los asegurados eran tan altos como raras veces. Si bien se registraron primas más altas en algunas líneas, los pagos fueron significativamente mayores que en el año anterior. Sobre todo, los seguros de viaje y los seguros contra fallos comerciales se vieron muy afectados en 2020.

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Tasas de interés hipotecarias: grandes diferencias entre proveedores

Tasas de interés hipotecarias: grandes diferencias entre proveedores

Los bonos federales a diez años están experimentando un aumento de los rendimientos, pero los intereses de los préstamos hipotecarios hasta ahora solo se han vuelto un poco más caros. Sin embargo, muchos proveedores comienzan con ajustes que encarecen un préstamo. 

Las tasas de interés suben solo un poco

Desde principios de enero de 2021, se ha observado cómo el interés de los bonos federales a diez años ha aumentado cada vez más. ¿Eres de? 0,56 encendido? 0.43 más, con los bonos del Tesoro de Estados Unidos comportándose de manera similar. Sus retornos también han aumentado y ahora han alcanzado más del uno por ciento. A la "Confederación", como también se les llama a los bonos federales, generalmente se la conoce como el impulsor más importante de las tasas de interés hipotecarias: a medida que aumenta, también lo hacen las tasas de los préstamos. Pero esto no se puede observar en este momento, la tasa de interés promedio ha aumentado de 1.05 a 1.06 por ciento, pero ese es un aumento insignificante. Los expertos ven la tendencia general como decisiva y esto dice que las tasas de interés continúan cayendo, como lo han hecho durante años.

La tendencia de que las tasas de interés sigan cayendo fue interrumpida recientemente por la crisis de la Corona, en medio subieron levemente y alcanzaron valores promedio de 1,15 por ciento. La tendencia ahora parece volver al 0,98 por ciento que se otorgó antes de la crisis. Los expertos del mundo financiero sospechan que una de las razones por las que las tasas hipotecarias no subirán es porque se espera que permanezcan bajas durante años. Los gobiernos tienen que proporcionar enormes sumas de dinero de apoyo, la deuda nacional está creciendo significativamente. Los expertos ven una conexión aquí y asumen que las tasas de interés se mantendrán bajas.

Los proveedores reaccionan de manera diferente

Sin embargo, los proveedores individuales han ajustado sus tasas de interés, y los proveedores que ya han cobrado tasas de interés más altas, ahora aumentan aún más. Los proveedores con tasas de interés bastante bajas, por otro lado, no han seguido su ejemplo y han bajado sus tasas aún más en lugar de aumentarlas. El más barato es actualmente (a febrero de 2021) el servicio de Internet hypoclick, que solo requiere un 0,767 por ciento. Sin embargo, los llamados precios de escaparate requieren una muy buena calificación crediticia. Cualquiera que llegue aquí con un comportamiento de pago deficiente y no tenga una buena calificación crediticia, por supuesto, no se le ofrecerá esta tasa de interés.
El fondo de pensiones Bühler es solo un poco más caro, con una tasa del 0,79 por ciento, y el fondo de pensiones BVK y Swiss Post también han reducido sus tasas de interés para préstamos hipotecarios. Raiffeisen Bank, por otro lado, ha subido sus tasas de interés para hipotecas a diez años y actualmente está cobrando un 1,35 por ciento. Las ofertas del Zuger Kantonalbank son similares.

También lo son las perspectivas

Existe una tendencia a largo plazo no solo en términos de clima, sino también en los préstamos hipotecarios, y actualmente parece que la baja tasa de interés va a durar mucho tiempo. Con algunos proveedores es posible una tasa de interés más baja que la actual, pero los expertos no determinan durante cuánto tiempo será así. Es muy posible que el entorno actual de tipos de interés bajos cambie, aunque no se pueden descartar aumentos notables de los tipos de interés en los próximos años. Nadie quiere comprometerse correctamente porque las influencias, por ejemplo debido a la crisis de la Corona, no se pueden sopesar con precisión actualmente.

Conclusión: las tasas de interés de los préstamos hipotecarios siguen siendo bajas

Sin embargo: incluso si las tasas de interés actuales para los préstamos hipotecarios son bajas y aparentemente siguen siendo bajas, algunos proveedores están tirando ligeramente. Si quieres sacar ahora una hipoteca a largo plazo, no dudes demasiado, porque los tipos de interés no bajarán mucho. A lo sumo, permanecerán en su nivel actual antes de recuperarse. También es interesante que los diferenciales de tipos de interés son muy pequeños, en promedio, y se basan en la comparación de un plazo de dos años y uno de diez años. Por lo tanto, los expertos en finanzas asumen que alguien que ahora obtenga una hipoteca a diez años estará mejor atendido que nunca y tendrá la mayor seguridad de planificación posible.

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Seguro de contenido doméstico: ¿que se considera peligros naturales?

Seguro de contenido doméstico: ¿que se considera peligros naturales?

Cuando se trata de peligros naturales, a menudo se habla de tormentas, inundaciones, deslizamientos de tierra o eventos similares. En general, se trata de desastres naturales que se incluyen en el seguro de contenidos. Sin embargo, los daños al vidrio causados por un evento natural generalmente se pueden asegurar por separado.

Estos peligros naturales están asegurados

Los incendios y los peligros naturales se definen en la ordenanza de supervisión, incluidas las inundaciones y avalanchas. También incluye tormentas y deslizamientos de tierra. Los incendios y los peligros naturales están cubiertos como riesgos básicos en el seguro de contenido doméstico y se enumeran allí junto con los daños por agua y el robo.
De acuerdo con la Ley de Supervisión de Seguros, la cobertura por peligros naturales está incluida en el seguro contra incendios, que también incluye incendios, desarrollo repentino de humo, explosiones, rayos y accidentes de aeronaves y naves espaciales. Los siguientes peligros naturales están incluidos en el seguro de contenido del hogar:

    • deslizamiento de tierra
      Los edificios o partes de ellos son destruidos por una pendiente descendente.

    • Inundación
      Si se produce mucha agua por las fuertes lluvias y se mantiene dentro de los límites que el hombre le ha marcado, se habla de inundaciones.

    • Rocas cayendo
      La pared de una casa está dañada por piedras individuales.

    • inundación
      El daño es causado por una cantidad desproporcionada de agua que excede los límites establecidos por los humanos (por ejemplo, ríos y lagos que desbordan sus orillas).

    • Deslizamiento de rocas
      Los edificios o partes de ellos son destruidos por un desprendimiento de rocas, con grandes masas de roca formando la base.

    • Tormenta
      Las tormentas con velocidades de viento de al menos 75 km / h causan daños, los techos pueden caerse o los árboles pueden derribarse.

    • Viva
      El granizo destruye tragaluces y tejas.

    • Presión de nieve
      La nieve se acumula en el techo y lo empuja hacia adentro.

Estos eventos naturales no se pueden asegurar

Si ocurren terremotos o volcanes, el daño que causan es molesto, pero no asegurable. El hundimiento, el daño causado por un subsuelo pobre, la penetración de aguas subterráneas o el agua de los sistemas de agua artificiales pueden causar daños, pero estos no están incluidos en el seguro de contenido del hogar como peligros naturales. También hay muchos otros eventos de daños que están excluidos del seguro de contenido doméstico, ejemplos de los cuales son el uso de líneas, deslizamientos de nieve, daños causados por estructuras de edificios defectuosas, daños por heladas o pandemias.
Consejo: En muchos cantones es posible contratar un seguro de contenido doméstico de forma voluntaria; en los cantones de Nidwalden y Vaud, el seguro contra incendios y peligros naturales es obligatorio. El seguro también es obligatorio en los cantones de Jura y Friburgo, pero allí no se puede contratar a través del seguro de construcción cantonal, pero el proveedor de seguros puede elegirse libremente.

¿Daños por agua asegurados?

En particular, los daños por agua ocurren con mucha frecuencia, pero no siempre está claro si la aseguradora tiene que pagar por los daños o no. Por lo tanto: Si el daño es causado por un acto de Dios, el seguro del edificio es responsable de la propiedad, los muebles están cubiertos por el seguro de contenido del hogar. Si, por ejemplo, hay una fuga de agua de la lavadora, la propiedad debe tener una póliza de seguro de agua del edificio, el seguro de contenido del hogar es responsable de los efectos domésticos.
importante: Debe tenerse en cuenta un deducible legal de 500 francos para todos los daños causados por el agua.
importante: El monto del seguro del hogar debe ajustarse una y otra vez. Con el tiempo, se pueden comprar muebles nuevos u objetos de valor. En principio, por lo tanto, el importe del seguro de contenido doméstico debe ajustarse en consecuencia si aumenta el valor de los efectos domésticos.

Conclusión: no todos los daños están cubiertos por un seguro doméstico

El seguro de construcción es importante para todos los propietarios, ya que este seguro cubre los daños causados por fuerzas naturales al edificio. Para los muebles, en cambio, es importante el seguro del contenido del hogar, que soporta los daños causados por las fuerzas naturales. Es importante ajustar el monto del seguro respectivo al valor del inmueble o del inventario y verificarlo periódicamente.

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(N) ¿Seguro de responsabilidad? Por lo tanto, los dueños de mascotas son responsables en caso de daños.

(N) ¿Seguro de responsabilidad? Por lo tanto, los dueños de mascotas son responsables en caso de daños.

Los dueños de los animales deben ejercer un deber especial de cuidado y son responsables en caso de daños. Pero no siempre, porque se aplica prueba de exoneración. Los tribunales también deciden en casos individuales si el propietario del animal es responsable o no. 

¿Quién se considera dueño de una mascota?

Un cuidador de animales no siempre es automáticamente solo el dueño del animal, sino también la persona que realmente tiene el control sobre el animal y que, por lo tanto, es capaz de evitar que el animal pueda dañar su comportamiento. Esto significa que por ley se considera que el dueño del animal es la persona que puede determinar dónde y cómo se guarda el animal, cómo se trata y quién tiene un beneficio económico o personal del animal. Las parejas casadas pueden ser copropietarios de mascotas, incluso en un piso compartido varias personas pueden ser consideradas como dueños de mascotas. Una comunidad de propietarios es solidariamente responsable, de modo que una persona lesionada puede reclamar una indemnización por los daños a cada propietario individual.

Los accidentes ocurren rápidamente

No hay duda de que un accidente puede ocurrir rápidamente. El caballo que sale del prado y sale corriendo a la calle puede lesionar tanto a un conductor que de ahora en adelante será considerado inválido. El perro que no lleva correa muerde a otro animal y lo hiere gravemente. ¿El gato araña la puerta del coche del vecino? Estos y muchos otros ejemplos de la cría de animales cotidiana se pueden enumerar aquí. Sin embargo, la responsabilidad debe considerarse en detalle.

Si el propietario del caballo puede demostrar con el primer ejemplo que el caballo se mantuvo de forma segura en el prado, pero que en cualquier caso habría estallado en pánico porque las vacas llegaron corriendo al prado, no es responsable. El dueño del perro, sin embargo, que no ha mantenido a su animal con la correa prescrita, debe ser muy responsable del daño que el perro haya causado. ¿Incluso si otro animal hubiera luchado y herido gravemente al atacante? No obstante, el propietario del perro atacante debe ser responsable y asumir los gastos de tratamiento de su perro. Este accidente podría haberse evitado con suficiente educación y el uso obligatorio de una correa.
Pero el ejemplo del gato muestra que el dueño de la mascota no puede ser considerado responsable. Los tribunales argumentan aquí que un gato es difícil de adiestrar y, en consecuencia, no se puede evitar que afile sus garras en el automóvil del vecino mientras corre libre. Cualquiera que no tenga un seguro de responsabilidad que integre dichos daños debe pagar el daño en interés de la buena vecindad.

Dueños de mascotas y seguro de responsabilidad civil

Incluso si los dueños de perros ahora tienen que contratar un seguro de responsabilidad civil, esto no se aplica a los dueños de otras especies animales. Sin embargo, es recomendable contratar un seguro adecuado o consultar sobre un seguro de responsabilidad personal si se pueden cubrir los daños causados por mascotas y en qué medida. Es importante que ciertos riesgos no se descarten simplemente porque a menudo son riesgos que a menudo están presentes. No es raro que la responsabilidad de los propietarios de caballos cubra la conducción de caballos extraños. Si la compañía de seguros se compromete a cubrir un riesgo, este compromiso debe hacerse por escrito.

Además, es importante tener una cobertura suficiente, tanto en términos de monto como de validez geográfica. Si se lleva a su perro de vacaciones, ¡también debe estar asegurado adecuadamente allí!
propina: Si usted no tiene un animal, pero, por ejemplo, sale regularmente a pasear con el perro de su vecino, definitivamente debe preguntar a su compañía de seguros si este caso está asegurado. Porque aquí la regularidad de la actividad puede llevar a que la persona en cuestión sea considerada dueña de un animal.

Conclusión: ¡es fundamental que las mascotas tengan un seguro de responsabilidad civil!

Las mascotas pueden causar grandes daños y por lo tanto deben estar adecuadamente aseguradas. Sin embargo, es importante no solo asegurarse de que el seguro esté disponible, sino también contratar una cobertura suficiente y no haber incluido exclusiones importantes. Esto puede ser costoso en una emergencia, porque el dueño de la mascota es responsable con todos sus ingresos y activos y, si es necesario, ¡de por vida!

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La ola de quiebras amenaza a los gimnasios

La ola de quiebras amenaza a los gimnasios

La crisis de la corona no se puede dominar igualmente bien para todas las empresas. La industria del fitness en particular está sufriendo, porque los centros deportivos han estado cerrados nuevamente desde mediados de diciembre. Ahora amenaza una ola de quiebras. 

Situación precaria en los gimnasios

La industria se ha visto especialmente afectada por el cierre de enero y febrero. La razón es que, por lo general, se vende una cantidad particularmente grande de suscripciones durante este tiempo y esta venta ha cesado por completo en 2021. Ya se han presentado las primeras solicitudes de quiebra. Algunos aprendices perdieron sus puestos de aprendizaje porque la empresa relacionada era insolvente. Muchos más están en la frontera y luchan por sobrevivir. Sin embargo, hasta ahora no se pueden dar números exactos, estos solo llegarán en el transcurso de las próximas semanas. Por el momento, la asociación de la industria solo sabe de oídas sobre las quiebras y que algunas empresas ya no pueden pagar sus facturas. Actualmente se asume que la verdadera ola de quiebras comenzará en uno o dos meses.

Sin apoyo del gobierno

La asociación de la industria se queja de que, aunque se habían prometido generosos pagos de ayuda, ninguno había llegado todavía. Ahora mismo, a principios de año, están llegando las facturas del seguro. Estos, a su vez, deben pagarse además de los costes fijos habituales. Debido al ya deficiente año operativo 2020, apenas se realizaron ahorros, por lo que el seguro debe pagarse con el presupuesto ya ajustado. Actualmente, muchos propietarios no lo hacen o solo lo hacen poco para acomodar los gimnasios. Los préstamos Corona de muchos centros deportivos tenían que gastar alrededor del 70 por ciento en los pagos de alquiler, no se incluyeron otros costos fijos. Como resultado, muchos se endeudaron o se endeudaron aún más. Curioso: muchas propiedades pertenecen a bancos suizos, que a su vez otorgan préstamos a sus inquilinos y, sin embargo, no los acogen. Apenas queda dinero para recursos.

Casi ninguna liquidez disponible

Los gimnasios no tienen ninguna posibilidad de cambiar nada en la situación actual. No puede acumular liquidez porque ha perdido por completo los meses en los que haría las ventas más fuertes. Muchas suscripciones caducan y no se renovarán porque los clientes tampoco ven el final de la situación. Algunos mostraron su solidaridad durante el cierre y no reclamaron sus contribuciones ni extendieron parcialmente su suscripción. Pero en algún momento se agota la paciencia del cliente y solo ve la situación insegura. Mientras tanto, casi ningún gimnasio espera que después de la relajación, tantos clientes entren en el gimnasio y se comprometan por un período de tiempo más largo con una suscripción. El riesgo es demasiado grande para la mayoría de los aficionados al deporte.

Los cursos en línea también son solo una alternativa hasta cierto punto, porque muchas personas jóvenes y amantes del deporte tienden a confiar en YouTube u otras ofertas gratuitas para su entrenamiento diario. Otros dependen del cuidado personal porque tienen dolor y necesitan una guía precisa. Esto simplemente no se puede dar por video porque no es posible una retroalimentación directa. Incluso si los gimnasios tratan mucho de mantener a los clientes comprometidos, probablemente serán uno de los grandes perdedores de la crisis de la corona a largo plazo. Si el bloqueo se extendiera más allá de febrero, eso significaría el fin de muchas más empresas.

Conclusión: la industria del fitness está en las encías

¡Para muchos centros de fitness ahora es todo o nada! Si todavía no se les permite abrir después de febrero, el último rayo de esperanza ha desaparecido y habrá una ola de quiebras significativamente mayor que la que ya se ha producido. Muchas empresas de fitness ya tienen que cerrar porque ya no tienen ingresos, pero los gastos de alquiler, seguros y otros gastos siguen siendo elevados. Los préstamos Corona no se están pagando o solo se pagan lentamente, estos se utilizan para pagar los costos más importantes de manera inmediata. Lo que queda son estudios endeudados que solo pueden proceder a declararse en quiebra.

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La solvencia como criterio decisivo a la hora de conceder préstamos

La solvencia como criterio decisivo a la hora de conceder préstamos

Si está planeando una compra y no puede obtener el capital social necesario, necesita un préstamo personal. Pero si esto se otorga o no depende principalmente de la solvencia. La verificación de crédito es el obstáculo que no debe subestimarse y que debe saltarse en el camino hacia la aprobación del crédito.

Evaluar correctamente la solvencia del solicitante.

Para los bancos, la verificación de crédito del solicitante de un préstamo es parte de su propia gestión de riesgos. Porque: ¡Solo si miras de cerca puedes ver si una inversión vale la pena o no! Como es el caso de las empresas, esta declaración también se aplica a los bancos y otros prestamistas. Observan la solvencia del solicitante y luego evalúan si quieren correr el riesgo de pedir prestado o no. Sobre todo porque no se trata solo de tener que aceptar un pequeño riesgo de perder el dinero, también es importante asegurar un buen balance con pocos impagos de préstamos. Al menos así lo ven los dueños de los bancos. A los clientes se les asigna una puntuación que proporciona información sobre su solvencia.

La solvencia indica qué tan solvente es una persona. ¿Tiene ingresos suficientes para cubrir los gastos normales? ¿Queda algo de los ingresos para pagar las cuotas de reembolso de un préstamo después de deducir todos los gastos? ¿Qué pasa con el comportamiento de pago: el solicitante siempre espera recordatorios o cumple con sus obligaciones de pago a tiempo? ¿Están regulados los ingresos, el contrato de trabajo es indefinido? ¿O es un autónomo que solo obtiene un beneficio irregular o no obtiene ningún beneficio con su empresa, quizás todavía joven? Estas y otras preguntas son configuradas y respondidas por una agencia de crédito para luego determinar una calificación crediticia. Este puntaje debe ser lo más alto posible, porque todas las puertas del banco están abiertas para la persona interesada y el camino al préstamo es gratuito.

ZEK es relevante para la calificación crediticia

Los llamados préstamos sin Schufa se ofrecen a menudo en Suiza, siendo Schufa la agencia de crédito relevante para los alemanes. Para los suizos, en cambio, es la ZEK, la oficina central de información crediticia, que, no obstante, desarrolla una puntuación. No revela exactamente cómo se calcula esta calificación crediticia y qué se debe hacer para mejorar una calificación o para mantener una buena calificación. En general, son los puntos habituales como el pago puntual de facturas, evitación de trámites de cobro de deudas, pago regular de préstamos, etc. los que repercuten positivamente en una puntuación.

Los datos registrados y almacenados en ZEK son conocidos, incluidas las consultas de crédito abiertas. Por tanto, es aconsejable que una persona que desee un préstamo no presente una solicitud de préstamo a varios bancos. El trasfondo: si una persona tiene que escribir a tantos bancos, probablemente no se le ofrecerá un préstamo. Ergo, la calificación crediticia debe clasificarse como peor. Esta conclusión no tiene por qué corresponder a la realidad, pero se extrae de esta forma. Si desea realizar una consulta en varios bancos, debe confiar en una solicitud de condición y no en una solicitud de préstamo. Esto no se guarda. Sin embargo, las consultas para las que la oferta ya no es válida también son eliminadas por la ZEK, no permanecen aquí para siempre y, por lo tanto, no pueden tener un efecto permanente en la solvencia.
Las tarjetas bancarias bloqueadas tienen un efecto muy negativo, independientemente del motivo por el que fueron bloqueadas. Por tanto, es importante, en aras de una buena solvencia crediticia y una decisión crediticia positiva, no bloquear las tarjetas bancarias.

Conclusión: la calificación crediticia como obstáculo para el crédito

A la hora de conceder un préstamo, lo más importante es la calificación crediticia. Por lo tanto, un solicitante debe prestar atención a su solvencia y posiblemente obtener información por adelantado de la ZEK. En general, los consumidores deben asegurarse de mostrar un buen comportamiento de pago, porque solo así es posible tomar una decisión crediticia positiva.

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A pesar de Corona, las pymes están invirtiendo en más seguridad

A pesar de Corona, las pymes están invirtiendo en más seguridad

El proveedor de seguridad Eset ha iniciado una encuesta sobre cómo le está yendo a la seguridad en las pymes durante la crisis de Corona. Resultó que muchas empresas ahora planean aumentar la seguridad y, contrariamente a la creencia popular, tampoco quieren ahorrar en este punto.

Seguridad en las empresas: Home Office como riesgo de seguridad

Lo que era impensable durante mucho tiempo ahora es una realidad: cada vez más empleados trabajan desde casa y acceden a los datos de la empresa desde su casa o apartamento. Se abrieron redes para esto para asegurar el acceso a los datos. Pero los dispositivos de los empleados están expuestos a grandes peligros como resultado y las redes de las empresas son más vulnerables a trabajar desde casa. El estudio del proveedor de seguridad Eset ha demostrado ahora que muchas empresas quieren invertir en una mayor seguridad precisamente porque se sienten más vulnerables. Desea confiar más en las soluciones de seguridad administradas de forma centralizada y mejorar con firewalls y escáneres de virus. Alrededor de dos quintas partes de las empresas ya están trabajando con tecnología de cifrado, y a otras empresas también les gustaría mejorar esto. Pero al mismo tiempo hay una cierta cantidad de ignorancia: muchos ni siquiera saben cómo aumentar la seguridad y qué hacer para proteger los datos en las computadoras de la empresa y en la oficina en casa.

Lo difícil es que el trabajo en casa que cumpla con el RGPD se considera difícil o no se puede implementar en absoluto. A menudo, incluso los datos confidenciales solo se protegen con una contraseña, que a su vez se puede descifrar fácilmente. Solo un tercio de todas las empresas protegen el acceso a los servidores a través de redes VPN o autenticación de dos factores. Lo que antes se descuidaba ahora se está vengando.

Aspectos positivos de la encuesta

La encuesta entre las más de 100 empresas mostró no solo oportunidades de mejora, sino también cosas positivas. Las empresas son conscientes de su responsabilidad y ya han hecho mucho para mantener la seguridad de las redes y los datos lo más alta posible. Incluso si muchas empresas han tropezado financieramente debido a la crisis de Corona, muchas de ellas quieren intentar traer más dinero al sector de la seguridad. El punto es utilizar mejoras y nuevos productos para permitir el trabajo en la oficina en casa a largo plazo. Porque no se vislumbra un final para la crisis y para el tiempo posterior, ya hay llamadas de empleados que quieren seguir trabajando desde casa.
Los fondos que las empresas planean para aumentar la seguridad deben utilizarse principalmente para soluciones de cifrado. Se mejorará la protección contra virus y la autenticación de dos factores se convertirá en estándar. VPN y servicios administrados también están en el plan de inversión.

Los proveedores de seguridad se benefician de la crisis de la corona

Los proveedores de seguridad definitivamente se beneficiarán de la crisis de Corona porque están tranquilos sobre la disposición de las empresas a invertir. Las empresas en Suiza quieren invertir más en la seguridad de la empresa y necesitarán nuevas soluciones para ello, que sobre todo aseguren el trabajo en la oficina en casa y protejan los datos sensibles.

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Cancelación de viajes: ¿Qué tan acomodados son los hoteles en caso de cancelación de reserva?

Cancelación de viajes: ¿Qué tan acomodados son los hoteles en caso de cancelación de reserva?

Probablemente nunca ha habido tales discusiones sobre las opciones de cancelación para viajes y alojamientos reservados. ¿Qué es posible y qué no? ¿Dónde están los límites? El hecho es que una reserva siempre es un riesgo.

Obstáculos objetivos como motivo de cancelación

En comparación con muchos otros países, Suiza lo está haciendo bien actualmente. Los hoteles están abiertos y los huéspedes que pasan la noche también pueden divertirse en los restaurantes. Actualmente es difícil para los propietarios de hoteles: por un lado, quieren satisfacer a sus huéspedes, por otro lado, se requiere planificar la seguridad. ¿Qué pasa si aumenta el número de infecciones y se modifican las regulaciones de entrada? ¿Cómo puede el hotel acomodar al huésped y al mismo tiempo mantenerse a flote?
La cancelación es posible si? Obstáculos objetivos? existe. Ahora surge la pregunta, ¿qué exactamente ?, ¿obstáculos objetivos? ¿debiera ser? El experto en la materia explica que se trata de circunstancias que deben verse como un obstáculo para un grupo mayor de personas. En consecuencia, no es un obstáculo objetivo si solo una persona o familia se vio afectada. Ejemplos de tales obstáculos son las cuarentenas o prohibiciones de entrada, así como el cierre de instalaciones e instalaciones turísticas ordenado por las autoridades.

Entonces, si existe un obstáculo real para viajar o existen razones que hacen que el viaje sea imposible o difícil de realizar, la cancelación suele ser bastante libre de problemas. Esto también es posible con poca antelación y no está sujeto a tarifas. Sin embargo, cualquier persona que espere que el hotel cancele una reserva sin cargo porque el huésped tiene un mal presentimiento y teme una posible infección después de la reserva está equivocada. Aquí se aplican las condiciones de cancelación acordadas contractualmente, que generalmente pueden escalonarse durante un período fijo y, según el período, cobrar parte de los gastos de reserva como gastos de cancelación hasta el inicio del viaje. Un seguro de viaje privado puede cubrir estas cosas.

Mejor reservar directamente en el hotel

En tiempos de Corona, es mejor que los viajeros se mantengan alejados de los portales de reservas en Internet. La reserva debe realizarse directamente en el hotel, ya que muchos hoteleros ofrecen condiciones de cancelación significativamente más favorables. Ahora es mucho más flexible y tiene algunas soluciones bajo la manga que no se pueden utilizar a través del portal de reservas en Internet. Se aplican las reglas de cancelación habituales, pero los huéspedes frecuentes o los huéspedes que pueden probar una infección a menudo pueden asumir un arreglo justo. Sin embargo, los hoteleros también advierten que los huéspedes deben reconsiderarse. Porque: muchos portales de reservas se anuncian con soluciones particularmente complacientes, pero muchos de ellos se han revertido en secreto ya que tuvieron que usarse mucho durante la primera ola de Corona. Por lo tanto, los operadores hoteleros advierten a los clientes que realicen las reservas necesarias ellos mismos. Esto tiene otra ventaja para el hotel en cuestión: por un lado, puede planificar mejor y, por otro, ahorra las comisiones que normalmente tendrían que pagar a los portales de reservas.

Encontré una buena solución con cupones.

Si el viaje tiene que cancelarse con poca antelación, todavía hay soluciones que pueden salvarlo todo. Éstos prevén la concesión de un vale. Esto significa que el huésped tiene que cancelar el período reservado, pero el hotel no tiene que reembolsar el dinero que ya ha sido pagado. Se emite un cupón que el huésped puede canjear en una fecha posterior. ¡Una buena solución para ambas partes si la reserva ya no podría cancelarse legalmente!

Conclusión: buenos hoteles con condiciones de cancelación hospitalarias

Gracias a la crisis de Corona, los hoteles tuvieron que pensar en cómo hacer frente a las cancelaciones en el futuro. ¿Qué se puede hacer para mantener contento al invitado? La solución ahora consistía en, por ejemplo, emitir vales para que el hotel no tenga que reembolsar el anticipo que ya se ha realizado, al que en la mayoría de los casos el cliente ya no tendría derecho. Otra solución sensata es que el huésped solo reserva directamente con el hotel, luego también hay opciones de cancelación más complacientes.

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Seguro complementario caro: ¿se marchará pronto el asegurado?

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Existe un seguro médico obligatorio y un seguro complementario. Con este último en particular, las aseguradoras han ganado mucho dinero durante mucho tiempo. Pero ahora parece que el asegurado está pensando dos veces si realmente es necesario un seguro adicional.

Pague más, obtenga menos: ¿cuál es el punto?

Muchos suizos ahora están mirando más de cerca: pagan primas más altas por un seguro adicional y reciben menos beneficios. Incluso sin un seguro adicional, es posible que alguien se acueste en una habitación individual y sea tratado por el médico jefe. El motivo de los aumentos de precios de los seguros complementarios es fácil de explicar. ¡Se trata principalmente de unos costes administrativos demasiado elevados! Con un seguro de salud normal, los costos administrativos están entre el 3,6 y el 6,4 por ciento, mientras que el seguro complementario está entre el 12,7 y el 20,5 por ciento. Estos son gastos adicionales que deben recuperarse mediante un aumento de las primas. Mientras tanto, sin embargo, los clientes están pagando cada vez más de sus propios bolsillos y están asumiendo numerosos pagos por servicios de salud que antes estaban cubiertos por el seguro médico. ¿Es sorprendente aquí que la popularidad de los seguros complementarios esté disminuyendo notablemente?

Las aseguradoras se están quedando atrás

Cuando nació el seguro complementario, todavía se trataba de ofrecer al asegurado un valor añadido real. Debería estar completamente cubierto y también recibir beneficios adicionales. Pero los proveedores de seguros complementarios apenas han realizado mejoras, más bien se han relajado. Sin embargo, al mismo tiempo, las aseguradoras de seguros médicos regulares no han estado inactivas y, en cambio, se han asegurado de que la gama de servicios de salud cubiertos por el seguro básico continúe creciendo.
Según una estimación de McKinsey, las aseguradoras simplemente no están preparadas para ofrecer servicios especiales. Aún no existe la opción de acortar el plazo mínimo de los contratos, aún no se pueden ofrecer paquetes de servicios. Esto a su vez reduce el interés del asegurado en las ofertas adicionales. La digitalización también sigue siendo un obstáculo y está retrasando a las aseguradoras. Porque: Solo un pequeño porcentaje de las pólizas de seguros se contratan directamente en línea, lo que significa que se regala una gran participación de mercado.

Todavía no hay quejas

Por el momento, no parece que las aseguradoras tengan motivos para quejarse. Aún no ha recibido presión del asegurado y aún no tiene que ajustar el seguro complementario. Su negocio sigue siendo rentable. Pero cuanto mas? El ejemplo del seguro hospitalario complementario muestra claramente lo necesario que es este seguro. Porque: Los hospitales públicos están mejorando su atención básica, porque están en constante competencia entre sí. Las personas con seguro general obtienen una amplia gama de servicios, por lo que simplemente ya no es necesario aceptar las primas adicionales del seguro complementario semiprivado o privado. Además, en la actualidad son muchas las operaciones que se realizan de forma ambulatoria y ya no requieren una estancia hospitalaria. Entonces, ¿por qué debería contratarse un seguro adicional para esto?

Se considera que los suizos son perezosos para cambiar cuando se trata de seguro médico. Esto significa que prefieren quedarse con su seguro habitual antes que cambiarse a otro proveedor. Los proveedores de seguros complementarios aún pueden aprovechar esto, porque aunque aumentan las primas y no aportan ningún beneficio adicional, pueden estar relativamente seguros de que el asegurado no cancelará. Sin embargo, esta no es una forma de seguir funcionando como antes. Los suizos pronto podrían quedarse sin paciencia y con ella sus recursos económicos. Entonces, los proveedores de seguros complementarios deben estar preparados para numerosas terminaciones o mejorar rápidamente los servicios ofrecidos.

Conclusión: sería necesaria una reforma del seguro complementario

En el pasado, las aseguradoras han descuidado el seguro complementario. Si bien el seguro básico se mejora constantemente, este no es el caso del seguro complementario. Sin embargo, esto significa que si las primas aumentan continuamente y los beneficios no aumentan al mismo tiempo, existe el riesgo de que el asegurado rescinda el contrato. Si no hay ninguna mejora aquí, las aseguradoras corren el riesgo de que el asegurado salte.

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