Amortir ou rembourser l'hypothèque?
L'amortissement est un remboursement de l'hypothèque. Dans la plupart des cas, la banque exige qu'une partie du montant de l'hypothèque soit amortie, ce qui dépasse les deux tiers de la valeur de la propriété. L'amortissement au-delà de cela n'est pas obligatoire. Cela signifie que la deuxième hypothèque doit être amortie, pour laquelle une période fixe est convenue. La plupart des banques exigent un remboursement au plus tard au début de la pension.
La banque fait le premier pas
C'est généralement la banque qui approche le client et demande une décision sur la façon de procéder. Cela signifie que la banque souhaiterait avoir une décision de refinancement peu de temps avant l'échéance de l'hypothèque en question.
Cependant, il vaut mieux que le créancier hypothécaire prenne des mesures avant la fin du terme, car cela lui donne suffisamment de temps pour trouver la bonne stratégie pour lui-même. Cette procédure présente également l'avantage de ne pas manquer le délai de préavis.
Par ailleurs, il n'est pas toujours utile de rester avec la banque précédente; l'hypothèque peut également être renouvelée via un autre fournisseur.
Comme avant l'hypothèque initiale, il est préférable de comparer différents prestataires. Neotralo.ch se fera un plaisir de vous aider à faire cette comparaison et trouvera la meilleure offre pour vous!
Vaut-il la peine d'être remboursé?
S'il y a encore un choix avec la première hypothèque, ce n'est pas le cas avec la deuxième hypothèque: l'amortissement est obligatoire lorsque la période spécifiée est atteinte. Cependant, vous devez vous poser deux questions:
Quels sont les avantages fiscaux de l'amortissement?
Qu'arrivera-t-il à l'argent s'il n'est pas amorti?
Si vous utilisez l'argent existant pour l'amortissement, il ne sera pas disponible pour d'autres dépenses. Ceux qui ne remboursent pas peuvent investir le capital et ainsi obtenir un rendement plus élevé à long terme, mais cela n'est généralement possible qu'avec des formes d'investissement risquées. Ceux qui ne peuvent pas ou ne veulent pas accepter de pertes devraient donc plutôt mettre leur argent dans l'amortissement.
Une distinction est faite entre l'amortissement direct et indirect. Dans la variante directe, le prêt hypothécaire est remboursé en tranches régulières. Si vous optez pour l'amortissement indirect, vous investissez votre argent et pouvez ensuite le payer en une seule fois. Pour explication:
Remboursement direct
Vous remboursez régulièrement une partie de l'hypothèque à la banque, ce qui réduit le montant de l'hypothèque ainsi que les intérêts. De plus, la pression fiscale augmente en raison de la baisse de la dette hypothécaire. L'avantage de cette variante est que le montant de la dette diminue, ce qui a un effet positif sur la psyché pour de nombreux créanciers hypothécaires. Beaucoup de gens se sentent lourdement accablés par la dette et veulent réduire continuellement leur fardeau de la dette. Avec cette variante, les impôts sont perçus de manière désavantageuse, de plus, le capital peut manquer pour la prévoyance privée.
Récupération indirecte
La dette hypothécaire reste la même sur toute la durée de l'hypothèque, les tranches sont déposées dans le pilier 3a du régime de retraite privé. Le coût de l'hypothèque reste à un niveau constant, mais la pression fiscale est réduite. La raison: les versements sur le pilier 3a et les intérêts d'une hypothèque peuvent être réclamés à des fins fiscales. À une date ultérieure, le capital économisé dans le pilier 3a peut être retiré et utilisé pour rembourser l'hypothèque. Comme toujours, la deuxième hypothèque doit toujours être remboursée à l'heure convenue.
D'où vient l'argent?
Si vous avez décidé de rembourser l'hypothèque, vous devrez fournir l'argent nécessaire. Mais d'où l'obtenez-vous et ne le volez-vous pas? Il existe plusieurs moyens qui peuvent vous y aider et qui vous donnent toujours les liquidités dont vous avez besoin pour couvrir le coût de la vie habituel.
Important pour les préretraités: la deuxième hypothèque doit être remboursée dans tous les cas avant l'âge de la retraite. Quiconque décide de l'amortissement à l'avance ne peut plus utiliser son argent investi pour répondre à d'autres souhaits.
En tant que retraité, cependant, il est beaucoup plus difficile d'obtenir à nouveau une hypothèque car les banques n'incluent pas de pension dans le calcul de la portabilité. Cela signifie que la nouvelle voiture ou l'ajout souhaité à la maison doit être financé différemment. Dans ce cas, il peut être moins coûteux de renoncer à l'amortissement anticipé. L'amortissement ne doit jamais détruire la liquidité!
Si suffisamment de liquidités sont disponibles, l'argent pour l'amortissement peut être versé au fonds de pension, par exemple. Cela améliore rapidement la cote de crédit du débiteur et de meilleures conditions sont possibles lors de la souscription d'une nouvelle hypothèque. Il peut également réduire les taxes.
Si vous vous concentrez sur votre risque, vous devez examiner attentivement s'il est judicieux de regrouper tous vos actifs dans une seule propriété. Les experts parlent ici de risque de cluster, ce qui ne signifie rien d'autre que le fait que tout le capital est immobilisé en un seul endroit. En cas de problème, il existe un risque de pertes de valeur importantes. Il est plus logique de répartir l'argent entre les différentes classes d'actifs et ainsi de réaliser une diversification.
Un bon conseil est important
Vous ne devriez pas seulement obtenir des conseils complets d'un expert lors de la souscription d'un prêt hypothécaire. L'avis d'expert est également important en ce qui concerne la question de l'amortissement ou du remboursement de l'hypothèque. Pour ce faire, faites des comparaisons entre différents fournisseurs et utilisez le nôtre Comparaison hypothécairepour avoir une image exacte des chiffres et des coûts!
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