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Assurance-vie temporaire : les hommes doivent payer plus

Assurance-vie temporaire : les hommes doivent payer plus

De nombreuses personnes souscrivent une assurance vie temporaire afin que leurs proches soient couverts en cas de décès. Cela s'applique, par exemple, aux hypothèques et aux prêts immobiliers, qui sont consentis pour des montants importants. Au décès de l'assuré, les dettes sont réglées. Cependant, il existe d'énormes différences de prix pour ces polices d'assurance : les hommes doivent creuser plus profondément dans leurs poches que les femmes, et les fumeurs paient plus que les non-fumeurs.

Les hommes paient environ un tiers de plus

L'assurance-vie peut coûter cher aux assurés masculins. Selon les comparaisons, elles paient environ un tiers de plus que les femmes du même âge et du même état matrimonial. Les compagnies d'assurance justifient cela par un risque de décès plus élevé pour les hommes, qui sont connus pour avoir une espérance de vie plus faible. Les assureurs agissent ici différemment, cependant, beaucoup veulent se positionner de manière égale vis-à-vis des hommes et des femmes et n'adaptent pas les primes aux risques spécifiques au sexe. En général, cependant, davantage de femmes peuvent être attirées par une prime d'assurance faible, car elles se comparent souvent de manière plus détaillée que les hommes.

Les fumeurs doivent aussi payer plus

La différence devient encore plus nette lorsque l'on compare les primes pour les fumeurs et les non-fumeurs. Il est également vrai pour les fumeurs qu'ils ont un risque de décès significativement plus élevé que les non-fumeurs. Dans le même temps, ils peuvent être incapables de travailler en raison d'un cancer du poumon, par exemple, et ne plus être en mesure de payer les primes d'assurance-vie. Les assureurs préviennent cela avec des primes plus élevées et se protègent ainsi contre le risque de défaut de paiement. En fin de compte, les fumeurs doivent payer environ 80 % de primes de plus que les non-fumeurs. Ici, il y a aussi la différence entre les sexes : les hommes qui fument doivent payer jusqu'à 80 pour cent de plus que les non-fumeurs, tandis que les femmes qui fument paient environ 60 pour cent de plus que les non-fumeurs.

De grandes différences en matière d'assurance

Les fournisseurs d'assurance-vie temporaire sont très différents et les primes sont parfois jusqu'à 100 pour cent plus élevées qu'avec les fournisseurs les moins chers, en supposant les mêmes conditions. Des différences peuvent exister simplement en raison de l'âge et du poids, car des questions connexes doivent être répondues avant la conclusion du contrat. Il est à noter que les assurances-vie, dans lesquelles la somme assurée diminue au cours de la durée du contrat, sont moins chères. Une telle assurance peut être souscrite, par exemple, lors de la souscription d'un crédit immobilier. L'assurance vie temporaire sécurise le prêt. Celle-ci est remboursée régulièrement, de sorte que la somme assurée peut également diminuer dans la même mesure. Cependant, une assurance avec un montant constant est de plus de la moitié à près de 90 % plus chère que l'industrie de l'assurance avec un montant assuré décroissant.

Conclusion : ne souscrire à une assurance vie temporaire qu'après un comparatif complet

Il n'y a pratiquement aucune autre assurance qui doit être comparée aussi étroitement que l'assurance-vie temporaire afin d'assurer les primes les plus basses possibles. Un assuré jeune, en bonne santé, qui ne fume pas, n'est pas en surpoids et souscrit une assurance avec un capital assuré dégressif se verra donc offrir les meilleures conditions. Il est important de bien vérifier le contrat d'assurance avant de le signer afin qu'il offre réellement la protection souhaitée aux personnes endeuillées. De plus, rien ne doit être assuré inutilement, car chaque composant coûte également plus cher.

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Assurance vie: scruter les préjugés

Assurance vie: scruter les préjugés

De nombreux Suisses ont des réserves sur l'assurance-vie. La peur est grande: trop chère, trop rigide, pas très transparente. Mais tous les préjugés ne sont pas vrais.

Préjugés scrutés

Les préjugés suivants sont communs aux compagnies d'assurance-vie, mais ils ne sont pas tous vrais. En général, l'assurance-vie fait partie de la prévoyance privée et se retrouve à la fois dans les piliers 3a et 3b. Ceux qui utilisent le pilier 3a et ont une assurance-vie auprès d'une banque investissent dans l'épargne pure. Le preneur d'assurance et les proches sont protégés en cas de survenance de l'un des risques assurés.

Préjugé 1: la protection n'existe qu'en cas de décès
La protection de l'assurance-vie peut même aller bien au-delà de la simple protection en cas de décès. La protection contre l'invalidité est tout aussi possible qu'une exonération de prime en cas de maladie. Une distinction doit être faite entre les différents types d'assurance-vie. L'assurance risque pur ne paie que si le risque assuré survient. La plupart des décès et invalidité sont assurés ici. L'assurance-vie mixte, quant à elle, combine divers risques et va de l'assurance-vie et de l'invalidité à l'épargne-vieillesse. Même si le risque assuré ne se matérialise pas, le preneur d'assurance bénéficie des primes.

Préjugé 2: la résiliation anticipée coûtera cher
Il est vrai que la résiliation anticipée d'une assurance-vie peut être coûteuse, ce qui est particulièrement vrai pour l'assurance-vie mixte. Une résiliation anticipée peut parfois entraîner de graves pertes, mais cela dépend de la durée antérieure de l'assurance. Car: Dans les premières années suivant la conclusion du contrat, la commission initiale est amortie. Après cela, la constitution de vos actifs peut commencer. Cela signifie qu'une résiliation au début de l'assurance conduit au fait que les frais occasionnés par la conclusion du contrat n'ont même pas été payés. La valeur de rachat d'une telle assurance est de zéro. Ce n'est qu'après 10 à 15 ans qu'il peut y avoir une augmentation due à la résiliation anticipée.

Préjugé 3: Convient uniquement aux familles
La couverture de l'assurance-vie n'est pas seulement importante pour les familles, les célibataires en bénéficient également. L'assurance-vie est particulièrement bon marché pour les jeunes qui n'ont pas encore de famille. Vous pouvez compléter ou ajuster l'assurance ultérieurement sans avoir à réexaminer l'admission du conjoint ou des enfants. L'assurance-vie est également importante pour les travailleurs indépendants, car ils n'ont souvent pas le 2e pilier vraiment important à prévoir. Afin de protéger votre propre invalidité, il est logique de prendre des mesures de précaution par le biais d'une assurance-vie.
En général, si vous souhaitez compenser les lacunes de provision dans les premier et deuxième piliers, vous devriez penser à une police d'assurance vie mixte. Et cela que vous ayez ou non votre propre famille!

Préjugé 4: Intransparent et pas très flexible
L'assuré souhaite savoir comment les primes sont utilisées. Apparemment, cependant, la manière dont les bonus seront traités n'est pas divulguée. Mais ce n'est pas le cas, car les compagnies d'assurance doivent montrer l'utilisation des primes. Les coûts sont clairement indiqués et une transparence totale doit être garantie sur demande.
De plus, l'assurance-vie est souvent considérée comme peu flexible, mais ce n'est pas non plus le cas. En attendant, ils se sont depuis longtemps adaptés aux besoins des clients et sont flexibles en ce qui concerne le montant des primes, les délais de paiement et les différentes composantes de l'assurance.

Conclusion: les assurances-vie valent mieux que leur réputation

Il existe de nombreux préjugés contre l'assurance-vie, mais ils ne sont pas aussi mauvais que leur réputation. Ils sont beaucoup plus transparents et flexibles, et ils représentent également une disposition importante pour les indépendants, ils peuvent être adaptés au risque respectif et non seulement offrir une protection en cas de décès. Seul le préjudice concernant la faible valeur de rachat est tenable, au moins dans les 10 à 15 premières années suivant la conclusion du contrat.

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Le Generali disparaît-il de Suisse?

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La compagnie d'assurances italienne Generali réfléchit à l'utilité de continuer à s'impliquer sur le marché suisse. Des options concrètes sont actuellement examinées quant à la tâche des consultants spécialisés. Une vente peut également être une option.

La Suisse n'est-elle pas assez lucrative?

On prétend que les raisons de penser à la compagnie d'assurance sont que la Suisse n'offre pas un marché particulièrement prometteur. Les consultants cherchent donc maintenant à savoir si une vente a du sens? complètement ou partiellement? en dehors. Cependant, les discussions à ce sujet en sont encore à un stade très précoce, de sorte que rien de définitif ne peut encore être dit.
Generali compte environ un million de clients en Suisse et réalise un chiffre d'affaires annuel d'environ deux milliards de francs. Le bénéfice était également impressionnant et était d'environ 194 millions.
La spéculation continue: si le portefeuille d'assurance-vie venait à être vendu, il pourrait générer jusqu'à deux milliards d'euros dans les caisses. La raison: l'activité d'assurance-vie est considérée comme extrêmement capitalistique et d'autres grandes entreprises se sont déjà séparées de cette division. Les acheteurs sont les entreprises qui se spécialisent exactement dans ce domaine et gèrent de tels portefeuilles.

La même chose s'applique à Generali: Corona est le plus gros problème

Le plus grand assureur d'Italie, Generali, est aux prises avec les conséquences de la crise corona. Au premier trimestre 2020, la baisse des bénéfices a été particulièrement prononcée: seulement 113 millions d'euros ont été reçus. En comparaison: l'année précédente, il était d'environ 744 millions d'euros sur la même période. Les titres en particulier étaient le problème, car ils perdaient massivement de la valeur. Cela a également entraîné une baisse massive du résultat opérationnel, même s'il n'est toujours pas possible d'estimer dans quelle mesure la crise aura réellement un impact et dans quelle mesure le profit peut baisser. Le groupe tente désormais de contrer la crise par d'importantes économies. Néanmoins, le groupe s'attend à des problèmes massifs de Corona, même si la crise se poursuivra en 2021 et qu'il n'y aura guère d'augmentation des bénéfices ou du moins d'ajustement des bénéfices. La crise met l'assureur dans le pétrin, comme les autres, car les dégâts sont bien plus importants, auxquels s'ajoutent la perte de dividendes et le manque de revenus locatifs. Les victimes de la pandémie et leurs représentants doivent cependant être indemnisés; ils ont droit aux paiements d'aide promis. Et que fait la direction du groupe d'assurance? Elle réagit par des économies, conçoit des programmes de réduction des coûts et permet aux agents de voyager moins. En conjonction avec les réductions dites naturelles (par exemple, plus de nouvelles embauches si des employés sont perdus en raison d'un licenciement ou d'un départ à la retraite), les fonds nécessaires devraient être mis à disposition.

Conclusion: les assurances vie Generali en crise

Comme les autres compagnies d'assurance, l'assurance vie de Generali en souffre. On s'attend à ce que le groupe d'assurance essaie de lever les fonds nécessaires par une vente de la division d'assurance? Assurance-vie? et envisage même de se retirer entièrement du marché suisse. Des consultants mandatés examinent actuellement si ce plan sera effectivement mis en œuvre ou non. Une décision finale est toujours en suspens.

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2020 a été une année coûteuse pour le secteur de l'assurance

2020 a été une année coûteuse pour le secteur de l'assurance

2020 a été un défi de taille pour l'ensemble du secteur de l'assurance. Les paiements en cas de pandémie, notamment en raison de fermetures d'usines, coûtent des sommes énormes. Mais les assureurs non-vie ont clairement fait un plus.

Augmentation des primes pour différents types d'assurance

L'Association suisse des assurances a récemment publié des projections selon lesquelles les revenus des primes d'assurance non-vie ont augmenté d'environ 1,4% en 2020. Cela les place à environ 28,9 milliards de francs, ce qui signifie que l'industrie a pu poursuivre la tendance positive de ces dernières années.
La croissance de l'assurance contre les dommages matériels, les incendies et les risques naturels a été beaucoup plus forte, avec une augmentation de volume de 3,1% enregistrée. L'économie a connu une croissance rapide ces dernières années, ce qui a entraîné une augmentation constante des valeurs assurées. C'était à son tour la principale raison de l'augmentation des primes.
Les assurances immobilières restantes n'ont pu augmenter que d'environ 2%; il s'agit des assurances crédit, frais juridiques et caution. L'assurance personnelle a également augmenté de 2%, principalement en raison de la hausse des coûts du système de santé et de la demande accrue d'assurance maladie.
En revanche, l'assurance responsabilité civile professionnelle et générale a affiché une croissance nulle en 2020, tandis que l'assurance automobile a même enregistré une croissance négative de 0,5%. La faiblesse des tarifs et la baisse de la demande avaient entraîné une perte de revenus.

L'assurance-vie s'est effondrée en 2020

La baisse des primes d'assurance vie a été extrêmement forte, ici les assureurs ont enregistré des baisses allant jusqu'à 18% et donc un total de primes de 24,7 milliards. La raison en est le retrait d'Axa, qui s'est retiré de l'assurance intégrale de prévoyance professionnelle début 2019. Il n'y avait plus de primes uniques élevées pour 2020 qui provenaient à l'origine des revenus de contrats. Suite au retrait d'Axa, de nombreuses entreprises ont opté pour un autre fournisseur qui pourrait offrir une assurance complète.

L'année Corona 2020, un défi pour les assureurs

Les assureurs peuvent désormais espérer que la demande de réassurance continuera d'augmenter, d'autant plus qu'un cycle de renouvellement en janvier 2021 a mis en évidence des opportunités d'amélioration des tarifs et des conditions d'assurance. La demande augmentera moins à cause des révisions, mais plutôt à cause de Corona.
En général, 2020 a été un problème pour les assureurs, tous les prestataires d'assurance voyage et de protection contre les conséquences d'une fermeture d'entreprise étant confrontés à des exigences élevées. L'Association suisse des assurances part du principe que les assureurs ont dû ou doivent encore payer environ un milliard de francs pour défaut de paiement en 2020. Il est actuellement difficile de savoir si cela continuera d'être le cas en 2021 ou s'il y aura des exigences plus faibles ou même plus élevées.

Conclusion: 2020 comme une année à cocher

Au moins, la déclaration dans le titre s'applique aux assureurs, car les dépenses pour les assurés étaient aussi élevées que rarement. Bien que des primes plus élevées aient été enregistrées dans certaines lignes, les paiements étaient nettement plus élevés que l'année précédente. Surtout, l'assurance voyage et l'assurance défaillance d'entreprise ont été durement touchées en 2020.

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Les assureurs-vie: des partenaires financièrement solides pour la prévoyance vieillesse

Les assureurs-vie: des partenaires financièrement solides pour la prévoyance vieillesse

En matière de prévoyance vieillesse, les Suisses comptent toujours sur l'assurance-vie. Cependant, les faibles taux d'intérêt actuels ne permettent pas de choisir facilement un fournisseur qui apportera à terme le rendement souhaité. Il est donc important d'examiner de plus près la solidité financière du fournisseur respectif.

Assureur-vie financièrement solide: qu'est-ce qui est important?

Comment un profane peut-il évaluer la solidité financière d'une police d'assurance-vie? Il est très important que de nombreux aspects soient inclus, car ce n'est qu'ensemble qu'ils produisent une image appropriée. Il est également important que les prestataires proposent des politiques dites de fonds, car elles sont considérées comme la pierre angulaire la plus importante du secteur des retraites. Bien entendu, les chiffres publiés régulièrement par les assureurs doivent également être pris en compte, car ils donnent la bonne image. En outre, les tests portant sur la transparence, les attentes de profit et la solvabilité sont significatifs.

Quelle assurance vie offre du potentiel?

Le marché n'est pas tout à fait clair et de nombreux Suisses ont tendance à souscrire simplement une assurance-vie auprès d'un fournisseur particulièrement connu ou important. Selon des enquêtes récentes, ils n'ont pas tort, car Zurich a particulièrement bien fait en comparaison. Il est particulièrement convaincant en termes d'anticipations de bénéfices et de solvabilité; de très bonnes notes partielles ont été obtenues ici.
Mais non seulement Zurich est convaincante, mais l'assurance-vie temporaire de Bâle a également obtenu de bonnes notes. Cette assurance a obtenu 5,5 étoiles sur 6,0 possibles par la société d'analyse. Bien sûr, il existe un certain nombre d'autres assureurs-vie qui méritent certainement d'être examinés de plus près en comparaison; les deux fournisseurs mentionnés ne sont présentés ici qu'à titre d'exemple.

Assurance vie irremplaçable

Selon les experts, l'assurance-vie restera essentielle pour la prévoyance vieillesse dans les années à venir. Cependant, leur attractivité doit être jugée de différents points de vue. Quiconque ose juste jeter un œil aux taux d'intérêt reconnaîtra les différences, en tenant compte du moment respectif: un taux d'intérêt de quatre pour cent était plus courant il y a trois ans dans le milieu de gamme, aujourd'hui il apparaît très élevé et presque utopique. Dans les années 90, cependant, un tel rendement était plutôt faible. Le niveau actuel des taux d'intérêt doit donc être pris en compte lors de l'évaluation de l'assurance-vie et des fournisseurs de ces produits.

Chaque assurance vie fonctionne selon le principe de la péréquation des risques, selon lequel la forme spécifique de la péréquation varie en fonction du fournisseur. Pour cela, les conditions sur les marchés des capitaux sont avant tout importantes, la compensation des risques a des effets différents selon la tranche d'âge de l'assuré et les conditions économiques actuelles.
Néanmoins: les polices d'assurance-vie ne sont pas progressivement supprimées et sont plutôt considérées par les experts comme «vivantes»? désigné. Même à une époque où les taux d'intérêt sont à un niveau absolument bas, la demande d'assurance-vie est forte, ce qui est susceptible d'avoir quelque chose à voir avec l'évaluation de leur sécurité.

Conclusion: évaluer l'assurance-vie selon de nombreux critères

Lors de l’évaluation de la santé d’une police d’assurance-vie, il ne faut pas se limiter au niveau du taux d’intérêt actuel. Ce qui importe plutôt, ce sont les services offerts par l'assurance, auquel cas, la couverture des risques disponible et la solvabilité de l'assurance. À long terme, toutes les évolutions doivent donc être prises en compte. Dans l'ensemble, cependant, l'assurance-vie n'est pas progressivement supprimée et continue de jouer un rôle important dans la prévoyance vieillesse.

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L'assurance perte de revenus est-elle nécessaire?

L'assurance perte de revenus est-elle nécessaire?

L'assurance perte de revenus est souvent annoncée par les assureurs, mais il n'est généralement pas tout à fait clair si cette assurance a vraiment un sens. Il est temps de regarder de plus près. Que peut faire l'assurance perte de revenus?

C'est l'assurance perte de revenus

Par définition, l'assurance perte de revenus est une assurance qui paie en cas d'incapacité de travail causée par un accident ou une maladie. Elle est donc également connue sous le nom d'assurance invalidité professionnelle, même si ce terme est explicite. Quiconque ne peut plus travailler devrait recevoir une pension qui lui permettra de maintenir son niveau de vie antérieur. L'assurance perte de revenus peut offrir plusieurs avantages:

    • Le revenu régulier est garanti
    • La personne et la famille affectées sont couvertes
    • Le montant de la pension est librement convenu
    • Les avantages des 1er et 2ème piliers sont complétés
    • La durée de la pension est également librement convenue

Surtout lorsque l'incapacité touche le principal soutien de famille de la famille, les proches sont souvent perdus: comment payer les dépenses régulières? Cela est possible avec l'assurance perte de revenus, car les revenus antérieurs peuvent être payés intégralement. Ce qui est important pour cela, c'est l'accord correspondant sur le montant et la durée du paiement de la pension, bien que cela détermine également le montant de la prime. La couverture de l'assurance peut ainsi être convenue individuellement, ce qui signifie à son tour que les lacunes de couverture personnelle sont comblées. Conseil: L'assurance perte de revenu doit être formulée de manière à ce que les surplus puissent être utilisés pour réduire la prime.

Pour qui l'assurance perte de revenus est-elle utile?

Les indépendants ne perçoivent pas de pension en cas d'invalidité professionnelle et ne peuvent donc rien attendre de la caisse de pension. Cela signifie que si vous êtes absent du travail, vous devrez tenir compte d'un déficit d'approvisionnement. De plus, la perte ou la restriction de revenus due à la perte du travailleur indépendant peut mettre en danger la pérennité de l'entreprise. Les indépendants doivent donc réfléchir de toute urgence à une assurance perte de revenus.
En revanche, ceux qui n'ont pas de travail rémunéré peuvent penser au début qu'ils n'ont pas non plus besoin d'une assurance perte de revenus. Mais loin de là, du moins s'il y a des frais supplémentaires comme les frais de garde ou d'aide domestique. L'assurance perte de revenus est également utile et recommandée ici.
Pour les salariés également, l'écart de prestations en cas d'invalidité est trop important, car les premier et deuxième piliers ne sont pas suffisants. L'assurance perte de revenus est importante et devrait combler d'éventuels écarts de revenus.

Conclusion: assurance perte de revenus comme assurance complémentaire recommandée

Une assurance perte de revenus est recommandée pour toutes les personnes qui n'ont pas les moyens de renoncer à leurs revenus. La pension de l'assurance est versée dans le montant spécifié et pour la période convenue; elle ne peut être fixée que pour les accidents ou pour la maladie et l'accident ou seulement pour la maladie. Cette pension est disponible à partir d'une invalidité d'au moins 25 pour cent, le montant du paiement dépend du montant convenu et du degré d'invalidité.

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Annuler une assurance vie: est-ce logique ou non?

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L'assurance-vie est souvent considérée comme une assurance standard que «vous n'avez qu'à avoir». Mais cela déchire souvent le budget des ménages lorsque les primes sont débitées. Par conséquent, la question se pose pour de nombreux assurés de savoir si l'assurance-vie ne doit pas être résiliée après tout?

Protection contre la mort et la vieillesse

L'assurance-vie mixte doit non seulement protéger les personnes à charge survivantes en cas de décès, mais également servir de provision financière pour sa propre vieillesse. De plus, le risque d'invalidité peut être assuré. Ces polices d'assurance-vie mixtes sont souvent vendues dans le cadre du pilier 3a et ont une très longue durée. L'âge de la retraite est généralement indiqué à la fin du contrat.
Cependant, il est également possible de souscrire une assurance vie temporaire pure, dans laquelle il n'y a pas de composante épargne et qui compte également comme une pension dans le pilier 3a.

Cependant, sa propre situation de vie peut aussi changer et ceux qui étaient auparavant bien assurés ne sont plus dépendants de la protection de l'assurance. Ou votre propre situation financière se détériore tellement que l'argent devient rare et pourrait être utilisé autrement. Les cotisations d'assurance-vie semblent inutiles et ne sont tout simplement plus abordables.
Avec une assurance vie temporaire pure, la résiliation n'est pas un problème, car elle peut généralement être résiliée trois ans après la conclusion du contrat. Il est même possible de réintégrer l'assurance à une date ultérieure, mais les primes sont alors plus élevées en raison de l'âge auquel la compagnie d'assurance peut adhérer.

Résiliation: raisonnable ou pas?

La résiliation d'une police d'assurance-vie mixte peut être très coûteuse, car la valeur de rachat de celle-ci est au moins nulle au cours des premières années. La raison en est que les assureurs veulent d'abord récupérer tous leurs coûts. Vous déduisez les frais d'administration et la commission du contrat d'assurance par votre agent d'assurance du montant de l'épargne, de sorte que la police peut même être négative au début.

Ce n'est qu'alors que la majorité des primes payées sera utilisée pour constituer les actifs et que les intérêts sur le capital commenceront. Il s'agit à son tour du taux d'intérêt garanti et de la participation aux bénéfices. La participation elle-même est déterminée par le succès de la compagnie d'assurance et son montant est souvent difficile à comprendre.

Afin de décider s'il est judicieux de mettre fin à une assurance-vie ou non, une forme alternative d'investissement doit être soigneusement analysée. Compense-t-il le coût d'un rachat d'assurance-vie élevé? Si l'assurance-vie fait partie du pilier 3a, la seule alternative judicieuse est de commander une autre solution 3a auprès d'une banque. La raison en est que les actifs ne peuvent pas être retirés du pilier 3a, mais doivent y rester jusqu'à cinq ans avant l'âge de la retraite. Les autorités fiscales s'en moquent, elles ne sont pas intéressées par les transactions au sein du pilier 3a. Les revenus y sont imposés uniquement lorsqu'ils sont versés et pas avant.

Des alternatives intelligentes à l'assurance-vie?

Il est non seulement important que l'assurance-vie puisse être résiliée, mais aussi quelle est l'alternative à la résiliation. En guise d'alternative, de nombreux assureurs-vie offrent une exonération du paiement des primes de sorte que le contrat est suspendu pour le moment. Les actifs épargnés jusqu'à présent restent avec la compagnie d'assurance jusqu'à l'expiration de la police.

La compagnie d'assurance investit le capital pour l'assuré. Cependant, non seulement les paiements de primes sont omis, mais également la couverture d'assurance. Il y a aussi un hic: si l'assuré doit être exonéré des primes, la valeur de rachat de la police est déterminée en premier. Les pertes doivent également être prises en compte. Ce montant est ensuite utilisé pour la nouvelle police, qui est exonérée des primes. Les actifs libérés ne correspondent pas au capital versé jusque-là!

Conclusion: ne vous contentez pas d'annuler, réfléchissez bien avant

L'assurance vie mixte était conçue comme une protection d'assurance à long terme et était gérée comme telle, une résiliation n'est donc pas envisagée. Si elle doit néanmoins être réalisée, elle coûte parfois très cher car les assureurs déduisent d'abord leurs propres frais du solde actuel de la police d'assurance. Conseil: si vous souscrivez une assurance-vie, vous devez calculer à l'avance à quel moment une résiliation aurait un sens économique.

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Swiss Life et clients 3a: les affaires avant tout!

Swiss Life et clients 3a: les affaires avant tout!

Les assureurs suisses ont à l'esprit le bien-être des assurés. Mais pour certains, la convivialité ne va que dans la mesure où elle sert votre propre bien. Swiss Life en est un exemple.

Ensemble pour la Suisse et votre propre entreprise

Des slogans comme «Ensemble pour la Suisse», mais quand il s'agit des affaires, tout le monde semble être à côté de lui-même. Cela vaut également pour les compagnies d'assurance qui ont maintenant montré aux assurés 3a qu'ils pouvaient faire des choses différentes. Swiss Life a donc proposé un produit appelé? FlexSave Duo? et cela devrait générer des bénéfices d'investissement chaque mois. Des rendements compris entre cinq et dix pour cent étaient promis, et les indices ne devraient pas tomber en territoire négatif.

Les clients ne devraient alors conduire qu'un tour nul. L'offre a été bien accueillie, de nombreux clients ont bondi et ont même fait état des excellents retours qui ont été enregistrés ces dernières années. Les choses se sont très bien passées sur les marchés boursiers et le fait que les bénéfices des produits 3a soient exonérés d'impôt a de nouveau été bien accueilli.

Il était une fois un épargnant?

Un assuré était très satisfait de son produit d'épargne et souhaitait désormais permettre à sa femme d'effectuer également de tels retours. Il a fait le duo. Mais maintenant, tout est différent et Swiss Life a dû ajuster ses conditions. Elle a annoncé cela à l'assuré, qui a bien sûr été stupéfait. Les nouvelles conditions prévoient que le Kassensturz avec distribution ultérieure des bénéfices n'est plus effectué mensuellement, mais une fois par an.

Un examen de la performance dans un sens positif ou négatif n'est également effectué qu'une fois par an. On parlait ici de remplacer la performance mensuelle maximale de l'indice crédible par une performance annuelle. Cependant, cela réduit les bénéfices possibles dans l'année. Bien sûr, les épargnants ne sont pas satisfaits de cela, même si on leur promet des bénéfices plus stables en retour.

Autre problème avec l'ajustement: la limite mensuelle des rendements pendant les mois où les indices affichent une forte tendance négative ne s'applique plus, mais Swiss Life suppose que ces rendements négatifs peuvent être compensés à nouveau d'ici la fin de l'année d'investissement respective.

Une mauvaise affaire pour l'assuré

Jusqu'à présent, le rendement annuel était mesuré par rapport aux rendements mensuels, qui étaient plafonnés et basés sur les indices individuels. Cependant, depuis février 2020, il arrive qu'une performance annuelle maximale de l'indice crédible remplace cette procédure.

Pour l'épargnant, cela signifie une mauvaise affaire, et c'était plus qu'énervant pour sa femme aussi. La raison: son investissement de 150 000 francs suisses est lié pour encore 30 ans. Même si Swiss Life distribuait le rendement maximal possible pour la durée de la période déterminée, cela pourrait entraîner un rendement nul. Il est d'ores et déjà prévisible que le retour sera une variante à voie étroite, d'autant plus que Swiss Life déduira une somme fixe des 150 000 francs mentionnés.

Le capital de garantie est donc nettement inférieur, d'où l'on parle de quelques milliers de francs. Le client doit maintenant commencer par un moins. Les dernières années ont été bonnes pour lui, car les retours étaient toujours au top à cette époque et il y avait aussi une protection contre zéro round.

Avec la nouvelle approche, cela n'est plus possible, car dans le meilleur des cas, des retours de deux pour cent sont distribués, ce qui entraîne bien sûr des valeurs complètement différentes des retours à deux chiffres.

Swiss Life a justifié son ajustement par le fait que les taux d'intérêt toujours bas ont fait chuter les revenus nets d'intérêts. Apparemment, des analyses ont montré que la participation à un indice avec un rendement annuel est beaucoup plus lucrative qu'avec un rendement mensuel. Apparemment, seules les utilisations des revenus nets d'intérêts ont été ajustées, qui doivent être optimisées pour le client. Quiconque croit sera sauvé.

Conclusion: Swiss Life peu attrayante pour les assurés 3a

Quiconque estime pouvoir assurer la meilleure prévoyance possible avec l'assurance-vie et le service du pilier 3a sera désormais mieux formé grâce aux adaptations apportées par Swiss Life. Les rendements ont été ajustés à la baisse ici, soi-disant afin de pouvoir offrir au client une utilisation plus optimale des intérêts. Mais c'est au mieux une vitrine, car les distributions de rendement annuel sont nettement inférieures à celles du mois, qui se situaient dans une fourchette à deux chiffres. Maintenant, dans le meilleur des cas, il n'y a qu'un rendement de 2%.

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Corona stimule les ventes d'assurance-vie en ligne

Corona stimule les ventes d'assurance-vie en ligne

Les assureurs se plaignent d'une baisse de la vente directe d'assurance-vie par Corona. La raison: les gens veulent de meilleurs conseils personnels. Mais en même temps, il y avait un coup de pouce dû à la corona: maintenant, les assurances vie sont de plus en plus souscrites en ligne.

Innovation dans la vente d'assurance-vie

La numérisation a depuis longtemps trouvé son chemin dans les assureurs et a permis de souscrire désormais des polices d'assurance-vie en ligne. Ce qui était impensable pour de nombreuses personnes jusqu'à récemment est maintenant une réalité. Aucun conseiller clientèle ne rentrera chez lui, même si le besoin de conseils est nettement plus important lors de la souscription d'une assurance vie que lors de la souscription d'une assurance habitation ou automobile.

Mais les gens sont désormais moins enclins à faire venir un conseiller clientèle dans la maison et préfèrent rassembler les informations nécessaires en ligne. De nouvelles formes de conseil sont à l'ordre du jour, et ce sont principalement les chats vidéo qui rapportent des points avec les clients.

Le verrouillage national au printemps 2020 a obligé les assureurs à innover, car vendre des polices d'assurance-vie uniquement en ligne sans avis préalable est tout simplement irréaliste. Les personnes qui veulent être liées par un contrat aussi longtemps qu'elles le font avec une assurance-vie veulent de bons conseils avec des informations complètes. 

Cela signifiait à son tour que de nouvelles méthodes de conseil devaient être développées ou les méthodes déjà établies devaient être rendues plus accessibles. La volonté de profiter également des conseils en ligne a récemment augmenté considérablement chez les clients plus âgés. Dans le même temps, le seuil d'inhibition qui empêchait auparavant de nombreuses personnes de vendre de l'assurance en ligne a baissé.

Nouvelle procédure avec la plus grande sécurité possible

En quelques semaines à peine, de nombreux assureurs comme Zurich Versicherung ont redémarré et ont développé les exigences techniques. Celles-ci devaient être données pour la vente en ligne d'assurance-vie et d'autres produits d'assurance. Dans le même temps, de nouvelles interfaces étaient nécessaires à travers lesquelles l'assurance peut être vendue.

L’infrastructure nécessaire, en revanche, était déjà disponible dans la plupart des cas et pouvait être utilisée en conséquence.
Cependant, les assureurs n'étaient toujours pas sûrs du bon moment pour lancer les ventes numériques pour les compagnies d'assurance. Le potentiel client est important et va bien au-delà du groupe cible précédent de personnes nées entre 1981 et 1996.

Un aspect important de la vente d'assurance-vie en ligne: la sécurité doit être garantie dans tous les cas. Chaque client doit confirmer son identité avant qu'une offre puisse être réservée en tant que telle. Cela n'est possible que si l'assureur possède une pièce d'identité officielle. À son tour, cela n'a été possible jusqu'à présent que si la personne concernée s'est présentée en personne à l'agence d'assurance.

Cependant, les compagnies d'assurance peuvent remplacer cette procédure et s'appuyer sur l'identification numérique, qui répond aux exigences strictes de l'Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers.
Les clients des assureurs peuvent faire une vérification d'identité avant de souscrire l'assurance en suivant un processus d'identification sur le smartphone. Indépendamment des horaires d'ouverture de l'agence, il est possible de s'identifier, le processus se fait en quelques minutes. La personne et la pièce d'identité sont photographiées via une application, le document et les informations qu'il contient sont vérifiés via une vidéo.

Le nouveau contrôle d'identité est déjà célébré comme une percée numérique et représente le dernier maillon d'identification sur le chemin numérique.Toutefois, les clients peuvent toujours demander conseil personnalisé à un courtier puis effectuer le contrôle d'identité pour souscrire une assurance-vie.

Conclusion: les offres digitales dynamisent l'assurance vie

Alors que de nombreux assureurs doivent se plaindre d'une baisse des ventes d'assurance vie grâce à Corona, d'autres fournisseurs innovent et profitent des opportunités offertes par la numérisation. Ils offrent un nouveau moyen d'identification en ligne et combinent cela avec des chats vidéo pour obtenir des conseils.

Les clients n'ont plus à se présenter à l'agence d'assurance ou à accueillir un courtier dans leurs quatre murs. La distance est maintenue, mais les conseils ne sont pas oubliés. Résultat: de plus en plus de polices d'assurance-vie sont souscrites.

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Moins d'assurance vie: l'activité sinistres se développe à Zurich

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L'année 2020 a été particulièrement décisive pour Zurich Insurance dans le domaine de l'immobilier. Les assurances vie ont cependant été nettement moins vendues, principalement en raison de la pandémie corona, qui sévissait dans le monde entier. Les nouvelles affaires dans ce domaine ont fortement diminué.

Conditions difficiles pour la vente d'assurance-vie

Les premiers lock-out ont déjà été imposés au printemps 2020 et avec eux, les difficultés pour les agents d'assurance également. Parce que les mesures rendaient leurs tâches beaucoup plus difficiles, par exemple, ils ne pouvaient plus parler directement aux clients. Mais c'est exactement un point crucial lors de la vente d'assurance-vie: les clients potentiels veulent des discussions en face à face, veulent poser des questions et demander des conseils complets. 

En théorie, cela peut également être fait au téléphone, mais dans la pratique, cela est rarement géré de cette manière. L'incertitude des clients est grande en vue d'un contrat à long terme et beaucoup ne veulent pas se fier uniquement aux informations Internet ou aux informations téléphoniques.

Les premières évaluations de la vente d'assurances-vie par la Zurich Versicherung ont également fourni la preuve de l'effraction. L'équivalent de prime annuelle s'est effondré d'environ un cinquième au cours des neuf premiers mois de 2020 et n'était que de 2,57 milliards de dollars. Les raisons de la crise étaient les restrictions qui ont dû être acceptées sur plusieurs marchés et qui peuvent être attribuées à la crise Corona. 

D'un point de vue mondial, cependant, l'activité d'assurance a augmenté ou la baisse a été limitée, car une croissance d'environ 7% au troisième trimestre a partiellement compensé la baisse des deux premiers trimestres.

Meilleure activité de réclamation pour les compagnies d'assurance

En revanche, la vente d’assurances IARD est nettement plus forte que celle d’assurance vie. Les primes brutes ici ont augmenté d'environ 3% au cours de la période allant de janvier à septembre 2020. Cette croissance a été encore plus rapide que ce que les analystes avaient prévu. D'une part, l'augmentation des taux de prime à l'échelle mondiale a été mise en cause pour cela.

En Amérique du Nord, par exemple, Zurich Insurance a pu obtenir des taux de prime de 18% plus élevés. En Europe également, les primes ont été augmentées dans une fourchette à deux chiffres.
Dans le même temps, l'intérêt des citoyens pour l'assurance responsabilité civile s'est accru, ce qui a également entraîné une hausse des prix.

Cependant, la plus forte croissance des compagnies d'assurance a été enregistrée par les PME, car les affaires avec les clients privés ont été lentes ou seulement de légères augmentations des bénéfices ont été enregistrées. Cependant, la demande d'assurance voyage a diminué face à de nombreuses interdictions de voyager et restrictions d'entrée.

Charge élevée attendue

Des frais élevés sont attendus non seulement à Zurich, mais également dans d'autres compagnies d'assurance. En raison du Corona, des demandes élevées sont imposées en raison des voyages annulés, et les PME approchent également les assureurs avec des demandes d'assurance contre les pertes d'exploitation.

C'est là que les assureurs diffèrent, cependant, parce que certains ont réduit la couverture pour les fermetures d'entreprises ou les ont entièrement supprimées du catalogue des avantages. Cependant, les assureurs pourraient également être confrontés à des charges plus lourdes en raison des graves dommages météorologiques causés par les ouragans et autres événements météorologiques.

Dans l'ensemble, les assureurs sont jusqu'à présent satisfaits car leur bilan reste bien capitalisé. En tout cas, c'est ainsi que s'exprime la Zurich Versicherung, optimiste quant à la politique de dividende.

Conclusion: dommages plus élevés, mais bon état des assureurs

En résumé, on peut dire que les assureurs s'en sortent moins mal en 2020 qu'on ne le craint. Même s'ils ont été en mesure de vendre moins de polices d'assurance-vie et d'autres produits pour lesquels les clients préfèrent des conseils personnalisés, le secteur des réclamations est toujours lucratif. D'une part, des dommages plus élevés doivent être réglés ici, ce qui est principalement le cas en raison des interruptions d'activité nécessaires et des réclamations qui en résultent.

En revanche, le désir de couverture augmente et de plus en plus d'entreprises souscrivent à une assurance responsabilité civile. Les particuliers souhaitent également une assurance tous risques et sont plus enclins à opter pour une assurance responsabilité civile. Contrairement aux attentes, les assureurs pourraient terminer cette année avec des ventes et des bénéfices plus élevés que prévu.

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