Sa të gatshëm jeni për të marrë rreziqe?
Zbuloni se çfarë rreziku jeni të gatshëm të merrni. Financimi më i lirë nuk është gjithmonë ideja më e mirë, sepse gjithashtu mund të rezultojë në një fiasko financiare për shkak të kushteve të mëtejshme. Përcaktoni cili është rreziku juaj maksimal dhe duhet të përcaktoni vetë se çfarë përbën një hipotekë të mirë.
Asnjë deklaratë e përgjithshme nuk mund të bëhet për këtë, sepse të gjithë e shohin në? Hipotekë e mirë? diçka tjetër. Për disa, është shumë e lirë, për të tjerët, negociatat për normën e interesit gjithashtu mund të kryhen gjatë gjithë afatit. Të tjerët shohin një avantazh në normën e gjatë fikse të interesit dhe u pëlqen të angazhohen deri në 20 vjet. Bëni vetes pyetjet e mëposhtme:
- Cila është gatishmëria ime për të ndërmarrë rreziqe?
- Riskfarë rreziku mund të marr?
- A kam mjaft fonde likuide në raste urgjente për të financuar gjëra të paparashikuara?
- Sa fleksibël duhet të qëndroj?
- Dëshiroj ta mbaj shtëpinë time përgjithmonë apo dua ta siguroj veten për një shitje të mundshme?
- A ndajnë të dy bashkëshortet rrezikun apo vetëm një partner do të jetë hipotekues?
Gjëra të tjera mund të nxirren nga përgjigjja e këtyre pyetjeve. Pyetja e partnerit shikon një ndarje të mundshme, sepse atëherë duhet të rregullohet pronësia e pasurisë. Kjo shkon paralelisht me pyetjen se kush më pas paguan për hipotekën ose nëse të dy partnerët kanë të drejta të barabarta këtu dhe prandaj mund të përdoren nga banka për pagesa.
Së fundmi, ka të bëjë me sigurinë dhe fleksibilitetin. Nëse tani doni të gjeni hipotekën më të mirë për financimin e shtëpisë tuaj, klasifikoni së pari veten në një nga llojet e mëposhtme të rreziqeve:
- I ndërgjegjshëm për sigurinë
Ata që i përkasin këtij grupi karakterizohen nga mosrespektimi i rrezikut të tyre. Ata duan të angazhohen në një plan afatgjatë dhe preferojnë të sigurojnë normat aktuale të interesit sesa të ballafaqohen me norma më të larta interesi më vonë dhe të paaftë për t'i negociuar ato. E vërtetë për moton: Më mirë harabelin në dorë sesa pëllumbin në çati! - Rreziku është i mundur
Marrësit e rrezikut ndjekin tregun e hipotekave dhe gjithashtu dëshirojnë të rrezikojnë që normat e interesit të ndryshojnë negativisht për ta. Mbi të gjitha, e kundërta është gjithashtu e mundur dhe, për shkak të mungesës së normave fikse të interesit, normat e interesit bëhen më të ulëta. - Siguruar mjaftueshëm
Fondet likuide janë të mjaftueshme për të përvetësuar një normë interesi papritmas më të lartë. Këta njerëz konsiderohen "të rrezikshëm" caktuar. - Jo mjaft para
Ata që nuk janë në rrezik mund të përballen me pyetjen nëse duan të shesin pronën e tyre kur rriten normat e interesit. Arsyeja është mungesa e fondeve likuide për mbrojtje. - Shitjet e mundshme në çdo kohë
Huamarrësit e hipotekave që duan të qëndrojnë veçanërisht fleksibël i përkasin këtij grupi. Ju gjithashtu mund të dëshironi të jeni në gjendje të shesni shtëpinë tuaj përsëri dhe pastaj të keni nevojë për një peng për të dalë nga. - Shtëpia është e banuar në planin afatgjatë
Këta njerëz nuk kanë nevojë për shumë fleksibilitet, sepse ata do të jetojnë në shtëpinë e tyre për aq kohë sa të jetë e mundur. Një shitje nuk është planifikuar.
Kombinime të llojeve të ndryshme të mundshme
Ju mund të zgjidhni midis llojeve të ndryshme të hipotekës. Ju mund të mbështeteni në një hipotekë Libor dhe të shijoni një fleksibilitet dhe liri të caktuar, por në të njëjtën kohë rreziku është më i madh. Financimi përmes hipotekës me normë fikse është veçanërisht i sigurt, por atëherë ju jeni të detyruar dhe nuk jeni më fleksibël për kohëzgjatjen e afatit.
Hipoteka me normë fikse mund të ketë një mundësi daljeje, të cilën shumë huamarrës nuk e dinë madje. Nëse keni nevojë për të shitur pronën tuaj, ky produkt ofron një mundësi për të dalë nga hipoteka. Ju mbani fleksibilitetin e nevojshëm, por nga ana tjetër jeni në anën e sigurt.
Interesi paraprakisht i parapaguar, i cili mund të kushtojë shumë mijëra franga zvicerane, është dukshëm më i ulët këtu. Para se të përfundoni kontratën e hipotekës, pyesni bankën tuaj nëse ofrohet një mundësi e tillë e daljes.
Hipoteka Libor ofron më shumë fleksibilitet, por në të njëjtën kohë përfshin rreziqe të caktuara. Sidoqoftë, këtu mund të lidhni një kontratë kornizë afatshkurtër, e cila mund të zvogëlojë rrezikun e rritjes së normave të interesit.
Ju atëherë keni mundësinë e skadimit të kontratës së hipotekës dhe shitjes së pasurisë tuaj. Nga ana tjetër, një zgjatje e hipotekës është natyrisht gjithashtu e mundur, ose mund të shndërrohet në një hipotekë të ndryshueshme ose një hipotekë me normë fikse.
Hipotekat me normë fikse janë gjithashtu të mundshme. Ato janë fikse për një ose tre vjet në mënyrë që të mund të qëndroni fleksibël dhe të reagoni ndaj një ulje të normave të interesit. Nëse nuk doni të siguroni norma të ulëta interesi aktualisht për një kohë të gjatë, por preferoni të reagoni në tregun e normave të interesit, kjo variant është më e mirë se hipoteka me normë fikse me një dhjetë ose edhe njëzet vjet fikse.
Si gjithmonë: vlerësoni veten si duhet dhe përcaktoni nëse preferoni siguri ose fleksibilitet. Përzierja midis të dyve garantohet me hipotekën Libor.
Përdor parashikimet e normës së interesit?
Parashikimet e normës së interesit janë të njohura dhe bëhen shpesh, por ato rrallë janë të vërteta. Edhe ekspertët më të mëdhenj nuk mund ta vlerësojnë tregun për vitet e ardhshme dhe për këtë arsye është e qartë se gjërat gjithmonë rezultojnë ndryshe nga sa mendoni! Sidoqoftë, pritjet për normën e interesit nuk janë të rëndësishme dhe duhet të merren parasysh kur zgjidhni një strategji hipotekare.
Nëse normat e interesit tashmë pritet të rriten, hipoteka me normë fikse është zgjidhja më e mirë. Nuk ka pse të përcaktohet në dhjetë vjet, pesë vjet shpesh janë të mjaftueshme. Sigurisht, kjo përsëri varet nga vetëdija juaj për rrezikun dhe dëshira për siguri, si dhe nga rezervat financiare.
Kini parasysh zhvillimet e normës së interesit vitet e fundit përpara se të merrni një vendim, por mos merrni vendimin tuaj vetëm. Në mënyrë që të gjeni hipotekën më të mirë për financimin e shtëpisë, keni nevojë për më shumë informacion dhe pika kryesore për të marrë një vendim. Prandaj, merrni parasysh të gjitha kushtet e ofruara për kontratën e hipotekës.
Ndarja në këste?
Shumë banka rekomandojnë ndarjen e hipotekës në këste, me ç'rast dy këste janë të mjaftueshme për një vlerë midis 250,000 dhe 600,000 CHF. Avantazhi: e gjithë hipoteka nuk është për shkak të rinovimit menjëherë, kështu që disavantazhet për ju janë më të ulëta për sa i përket interesit. Ju mund të qëndroni më fleksibël dhe të reagoni më lehtë ndaj normave të reja të interesit.
Por ajo që shumë banka u pëlqen të heshtin: Nëse një këst përfundon, ju thjesht nuk mund të kaloni në një bankë tjetër, edhe nëse është dukshëm më e lirë se ajo e mëparshmja. Banka e re rrallë renditet e dyta dhe mbetet prapa kreditorëve të tjerë. Bankat gjithashtu duan të mbrojnë veten e tyre dhe nuk e marrin këtë rrezik të paracaktuar.
Financimi mund të ribleret vetëm nëse të gjitha këstet transferohen në një bankë tjetër brenda 24 muajve. Ndarja në këste prandaj mund të nënkuptojë që ju dorëzoheni fjalë për fjalë në bankën tuaj dhe nuk mund të merrni pjesë përsëri me të.
Kjo procedurë është e kuptueshme nga ana e bankës, sepse ju duhet të zgjasni kontratën edhe nëse kushtet përkeqësohen. Sidoqoftë, kjo mund të bëhet një kurth për ju.
