Kurseni në mënyra të ndryshme kur paguani hipotekën
Kur lidhni kontratën e hipotekës, kushtoni vëmendje se si llogariten kostot për një gjobë parapagimi. Kjo pikë është e rëndësishme kur zgjedh bankën ku duhet të merret hipoteka.
Bisedoni mirë me bankën! Nëse keni produkte të tjerë me bankën që drejton hipotekën tuaj, ata do të jenë të lumtur t'ju akomodojnë nëse po planifikoni t'i shpengoni ato. Konsumatorëve që kanë llogari shtesë ose depozita në bankë, shpesh u ofrohen nivele më të ulëta të daljes.
Gjithashtu mirë të dini: Shumica e kantoneve ofrojnë kursime tatimore nëse duhet të paguani gjobitje parapagimi. Përfshijeni këtë në deklaratën tatimore, zvogëlon ngarkesën tatimore. Mësoni më shumë nga kantoni juaj ose administrimi i kantonit.
Banka si fituese
Supozoni se ju shlyeni hipotekën tuaj në bankë dhe banka më pas depoziton paratë në tregun e kapitalit. Që atëherë tregu është rikuperuar dhe tani po ofron norma më të mira interesi. Kjo do të thotë një fitim për bankën sepse tani merr më shumë interes sesa do të kishit marrë.
A nuk do të duhet që banka të ju paguajë kompensim për shkak se u larguat? Nga një këndvështrim thjesht matematikor, kjo mund të jetë e vërtetë, por në realitet asnjë bankë nuk do ta bëjë këtë. Sidoqoftë, së paku do të përfitoni nga një pagesë më e ulët e kompensimit. Ju nuk mund ta shmangni atë, sepse është një burim i rëndësishëm i të ardhurave për bankën.
Por të paktën pagesa është më e ulët. Prandaj mund të ketë kuptim për ju që të shtyni ripagimin e hipotekës në një kohë kur normat e interesit tashmë janë në rritje. Në çdo rast, banka do të dalë nga një situatë e tillë si fituese, por me një aftësi të vogël mund të paktën të siguroheni që fitimi ose humbja të mos jetë aq i lartë.
Vendimi për një pronë nuk është gjithmonë i përhershëm. Nëse doni të shisni përsëri shtëpinë e financuar nga hipoteka, ju përballeni me një problem administrativ. Mënyra më e lehtë për të gjithë të përfshirë është transferimi i hipotekës tek pronari i ri.
Sidoqoftë, kjo kërkon pëlqimin e bankës. Ajo duhet të pajtohet me transferimin vetë, si dhe me besueshmërinë e hipotekuesit të ri.
Hipoteka fikse vs. Hipotekë Libor
Marrja e një hipoteke me normë fikse ju mbron nga rritja e normave të interesit dhe papritmas duke e bërë më të shtrenjtë hipotekën tuaj. Por ka një kapje, sepse gjithashtu nuk përfitoni nga rënia e normave të interesit.
Nëse normat e interesit bien jashtëzakonisht shumë në tregun e parave, ju paguani një çmim të lartë për sigurinë e interesit që fillimisht mendohet se është negociuar mirë. Nëse dëshironi të dilni nga kontrata e hipotekës, do të jetë e shtrenjtë, siç përshkruhet më lart. Prandaj mund të ketë kuptim që të mos mbështetemi fare në një hipotekë me normë fikse fare, por më tepër? si shumë huamarrës të tjerë tani shumë? për të marrë rrugën me hipotekën Libor.
Me këtë, diferenca është fikse, norma e interesit mund të përshtatet. Sigurisht, gjithashtu mund të rritet, ky është rreziku i ulët që mbetet. Ju duhet të merrni parasysh një hipotekë Libor më së voni kur po mendoni të shlyeni hipotekën tuaj ekzistuese.
Atëherë nuk do të kurseni më që hipoteka të shlyhet, por të paktën për të ardhmen dhe shumën e mbetur që do të financohet. Sigurisht, kjo varet gjithashtu se sa i lartë është barrën e kredisë dhe a ia vlen rreziku paksa më i lartë.
Taksat ndaj kamatës
Dënimi i parapagimit mund të zvogëlojë taksat, siç kemi theksuar tashmë. Pra, megjithë pagimin e kësaj pagese dënimi, mund të jetë akoma me vlerë duke paguar hipotekën në fillim sepse kursimet e taksave më shumë sesa tejkalojnë kostot shtesë.
Dënimi i parapagimit përmendet në deklaratën tatimore ku gjithashtu duhet të shënohet interesi normal i borxhit. E rëndësishme: Kostot e interesit nuk duhet të kalojnë 50,000 CHF në vit.
Nëse përfundimi i parakohshëm i hipotekës është i vlefshëm apo jo, varet nga kushtet e reja të ofruara nga banka tjetër. Aspekti i taksave gjithashtu duhet të merret në konsideratë. Kontrastoni koston e zëvendësimit me shumën që mund të kurseni.
Kjo ju jep qartësi dhe ju tregon saktësisht nëse mund të prisni një rezultat pozitiv në fund apo jo. Sigurohuni që përdorni një për të krahasuar ofruesit Krahasimi i hipotekës. Kështu, brenda pak minutash, ju do të gjeni ofruesin më të lirë me të cilin zëvendësimi ndoshta do të jetë i vlefshëm.
Përfundim: ia vlen apo jo?
Një hipotekë mund të shlyhet, por nuk është e rrallë që një huamarrës të paguajë shtrenjtë. Prandaj është e këshillueshme që të merrni një ide për të gjitha kostot e përfshira paraprakisht. Bëni një listë kontrolli të kostove dhe krahasojini ato me kursimet.
Këto përfshijnë aspektet e taksave, si dhe interesin e pritur. Nëse ka një ndryshim të madh dhe kostot tejkalojnë, zëvendësimi nuk ia vlen. Masat individuale janë më pas të pamjaftueshme për të kompensuar tarifat.
Për të marrë rreth kësaj, duhet të mendoni se për sa kohë dëshironi të qëndroni me një ofrues para se të nënshkruani kontratën e hipotekës. Shumë banka ofrojnë norma më të ulëta interesi në një hipotekë me një normë dhjetë vjeçare sesa në një hipotekë pesë-vjeçare.
Kjo do të thotë që ju rrezikoni të keni norma më të larta interesi në momentin e azhurnimit të hipotekës, por në të njëjtën kohë rreziku i një ndëshkimi paraprak shumë të lartë është më i ulët. Krahasoni mirë dhe peshoni atë që është e rëndësishme dhe e drejtë për ju!
