Kërkesat për pronarët e pronave të ardhshme
Padyshim, kushdo që dëshiron të ndërtojë një shtëpi ose të blejë një godinë ka nevojë për para. Për më tepër, duhet të ketë kapital të mjaftueshëm, ku mund të supozohet rreth 20 përqind e çmimit të blerjes. Pikërisht këtu qëndron problemi i parë, sepse vlerësimi i bankës nuk ka pse të korrespondojë me çmimin e blerjes së pronës. Kjo do të thotë: kërkesa për pasuri të paluajtshme është e lartë, niveli i interesit është i ulët. Çmimi është rritur jashtëzakonisht shumë kohët e fundit, me shumë shitës që dëshirojnë të shesin ndërtesat e tyre me çmime të tepruara. Megjithatë, banka, e sheh çështjen në planin afatgjatë dhe do të dëshironte të siguronte kredinë hipotekare për një kohë të gjatë. Ajo do të vlerësojë objektin veçmas dhe nganjëherë vjen në vlera të ndryshme nga shitësi. Diferencat që rezultojnë midis çmimit të blerjes dhe vlerës së përcaktuar të huasë të bankës duhet të sigurohen nga fondet e vetë blerësit. Sidoqoftë, këto shpesh nuk merren parasysh gjatë planifikimit.
Një shembull: Prona do të kushtojë 800,000 CHF dhe kapitali prej 200,000 CHF është në dispozicion. Për të llogaritur përballueshmërinë e pronës, çmimi i blerjes, kapitali i vet dhe të ardhurat luajnë një rol të rëndësishëm. Përballueshmëria llogaritet duke përdorur norma interesi të imputuara që janë dukshëm më të larta se norma normale e hipotekës. Ato janë të vendosura në rreth pesë përqind, megjithëse bankat individuale ndryshojnë pak në këtë pikë. Arsyeja për këtë vlerë të lartë është shumë e thjeshtë: nëse normat e interesit rriten përsëri, financimi është ende i siguruar sepse është llogaritur që nga fillimi në bazë të normës më pak të favorshme të interesit. Banka tani financon një maksimum prej 80 përqind të çmimit të blerjes dhe ndan shumën midis dy hipotekave. E para arrin në më shumë se 66 përqind të totalit, e dyta në një maksimum prej 14 përqind. Hipoteka e dytë duhet të shlyhet brenda 15 viteve, ku tregohet data e fundit e hyrjes në moshën e pensionit.
Për më tepër, duhet të përfshihen shpenzimet ndihmëse dhe shpenzimet e bëra për mirëmbajtjen e pronës. Banka do të marrë përsipër rreth një përqind të çmimit të blerjes.
Tani supozohet se barra mujore e interesit, amortizimit dhe kostove ndihmëse nuk duhet të kalojë një të tretën e të ardhurave bruto të huamarrësit. Në shembullin e mësipërm, kjo do të duhet të fitojë rreth 10,700 franga në muaj në mënyrë që të jetë në gjendje të bëjë të gjitha pagesat nëse llogaritet norma e interesit e imputuar prej pesë përqind. Kjo tregon se një gabim i bërë nga shumë huamarrës të gatshëm është të nënvlerësosh barrën mujore. Kërkesat për huamarrësit janë të larta!
Shmangni gabimet tipike
Për disa njerëz, një shtëpi ose një shtëpi është vetëm një mënyrë për të jetuar. Një pronë e tillë zakonisht shoqërohet me emocione dhe mjaft njerëz fjalë për fjalë dashurohen me një shtëpi që ata atëherë duhet absolutisht të blejnë. Por një nga gabimet më të këqija është t'i dorëzohesh asaj dashurie dhe të blesh një shtëpi që nuk mund ta bësh. Kërcënimi i mbingarkesës së shpejtë vret dashurinë!
Një gabim tjetër është të mos bësh dispozita. Një hipotekë merret për një periudhë shumë të gjatë kohore dhe është pothuajse e sigurt që normat e interesit do të rriten në një moment. Kushdo që ka marrë hua duhet gjithmonë të sigurohet që të krijojë provizione të rregullta në mënyrë që të jetë në gjendje të thithë çdo rritje në normat e interesit. Kështu që ju mund të shikoni më të qetë në të ardhmen!
Për të marrë kapitalin e nevojshëm, shpesh bëhet një gabim tjetër: Paratë tërhiqen nga fondi i pensionit, i cili për pasojë ofron më pak performancë. Në të vërtetë nuk është problem, por herët a vonë duhet të jetë e mundur të mbyllen boshllëqet e krijuara. Përndryshe, paratë do të investoheshin në shtëpinë e ëndrrave tani, por paratë do të mungonin më vonë kur të tërhiqni pensionin tuaj. Dhe atëherë ndoshta shitja e shtëpisë tuaj kërcënohet sepse thjesht është bërë e papërballueshme.
Përfundim: Gabimet më të mëdha janë në financim
Gabimet më të këqija që një ndërtues ose blerës mund të bëjë është planifikimi i financimit të tyre. Kjo zakonisht afrohet shumë ngushtë, në mënyrë që kapitali neto që kërkohet në të vërtetë të mos jetë i disponueshëm. Ose barra e kredisë prej një maksimumi prej një të tretës së të ardhurave bruto nuk përshtatet, më shumë para duhen për hipotekën. Kjo nga ana tjetër çon në zhgënjim dhe, në rastin më të keq, në paaftësi paguese për të gjitha detyrimet e tjera të pagesës.
