Banka ndërmerr hapin e parë
Zakonisht është banka që i drejtohet klientit dhe kërkon një vendim se si të procedohet. Kjo do të thotë që banka do të dëshironte të kishte një vendim rifinancimi pak para se skadimi i hipotekës në fjalë.
Sidoqoftë, është më mirë që hipotekari të ndërmarrë veprime para përfundimit të afatit, sepse kjo i jep kohë të mjaftueshme për të gjetur strategjinë e duhur për veten e tij. Kjo procedurë gjithashtu ka avantazhin që ju nuk e humbni periudhën e njoftimit.
Rastësisht, nuk është gjithmonë e vlefshme të qëndroni pranë bankës së mëparshme; hipoteka gjithashtu mund të rinovohet përmes një ofruesi tjetër.
Si përpara se të hiqej hipoteka fillestare, është më mirë të krahasoni ofruesit e ndryshëm. Neotralo.ch do të jetë e lumtur t'ju ndihmojë të bëni këtë krahasim dhe do të gjeni ofertën më të mirë për ju!
A ja vlen pagesa?
Përderisa ka ende një zgjedhje me hipotekën e parë, kjo nuk është rasti me hipotekën e dytë: amortizimi është i detyrueshëm kur të jetë arritur periudha e specifikuar. Sidoqoftë, duhet t’i bëni vetes dy pyetje:
Cilat janë përfitimet tatimore të amortizimit?
Willfarë do të ndodhë me paratë nëse nuk amortizohet?
Nëse përdorni paratë ekzistuese për amortizim, ato nuk do të jenë në dispozicion për shpenzime të tjera. Ata që nuk paguajnë mund të investojnë kapitalin dhe kështu të arrijnë një kthim më të lartë në një afat të gjatë, por kjo zakonisht është e mundur vetëm me forma të rrezikshme të investimit. Ata që nuk mund ose nuk duan të pranojnë humbje duhet të vendosin paratë e tyre në amortizim.
Bëhet një dallim midis amortizimit direkt dhe indirekt. Në variantin e drejtpërdrejtë, kredia hipotekare shlyhet në këste të rregullta. Nëse vendosni për amortizim indirekt, investoni paratë tuaja dhe më vonë mund të paguani për të me një rast. Për shpjegim:
Shlyerje direkte
Ju rregullisht paguani një pjesë të hipotekës në bankë, e cila zvogëlon shumën e hipotekës, si dhe interesin. Përveç kësaj, ngarkesa tatimore rritet për shkak të rënies së borxhit të hipotekës. Avantazhi i këtij varianti është se sasia e borxhit zvogëlohet, gjë që ka një efekt pozitiv në psikikën për shumë mbajtës të hipotekave. Shumë njerëz ndjehen shumë të ngarkuar nga borxhi dhe duan të zvogëlojnë vazhdimisht barrën e borxhit të tyre. Me këtë variant, taksat duhet të shihen në mënyrë të pafavorshme, për më tepër, kapitali mund të mungojë për sigurimin e pensionit privat.
Shlyerja indirekte
Borxhi i hipotekës mbetet i njëjtë gjatë gjithë periudhës së hipotekës, këstet depozitohen në kolonën 3a të skemës së pensioneve private. Kostoja e hipotekës mbetet në një nivel të vazhdueshëm, por ngarkesa tatimore është zvogëluar. Arsyeja: Pagesat në shtyllën 3a dhe kamata për hipotekë mund të kërkohet për qëllime tatimore. Në një datë të mëvonshme, kapitali i ruajtur në shtyllën 3a mund të tërhiqet dhe të përdoret për të shlyer hipotekën. Si gjithmonë, hipoteka e dytë duhet të shlyhet gjithmonë në kohën e rënë dakord.
Nga vijnë paratë?
Nëse keni vendosur të paguani hipotekën, do t'ju duhet të siguroni paratë e nevojshme. Por nga e merrni dhe nuk e vidhni? Ka disa mënyra që mund t'ju ndihmojnë ta bëni këtë dhe që ende ju japin likuiditetin që ju nevojitet për të mbuluar koston e zakonshme të jetesës.
E rëndësishme për pensionistët e hershëm: hipoteka e dytë duhet të paguhet në çdo rast para moshës së pensionit. Kushdo që vendos më parë për amortizim nuk mund të përdorë më paratë e investuara për të përmbushur dëshirat e tjera.
Sidoqoftë, si pensionist, është shumë më e vështirë të marrësh përsëri një hipotekë sepse bankat nuk përfshijnë pension në llogaritjen e transportueshmërisë. Kjo nga ana tjetër do të thotë që makina e re ose shtesa e dëshiruar në shtëpi duhet të financohet ndryshe. Në këtë rast, mund të jetë më e lirë të heqim dorë nga amortizimi i hershëm. Amortizimi nuk duhet të shkatërrojë kurrë likuiditetin!
Nëse ka fonde të mjaftueshme likuide, paratë për amortizim mund të paguhen në fondin e pensionit, për shembull. Kjo përmirëson me shpejtësi vlerësimin e kredisë së debitorit, dhe kushte më të mira janë të mundshme kur merrni një hipotekë të re. Mund të kursejë edhe taksat.
Nëse keni rrezikun tuaj në fokus, duhet të merrni parasysh me kujdes nëse ka kuptim të grumbulloni të gjitha pasuritë tuaja në një pronë. Ekspertët flasin këtu për rrezikun e grupimeve, që nuk do të thotë asgjë tjetër përveç se i gjithë kapitali është i lidhur në një vend. Nëse shfaqen probleme, ekziston rreziku i humbjeve të mëdha në vlerë. Ka më shumë kuptim të shpërndahen paratë në klasa të ndryshme të pasurive dhe kështu të arrihet diversifikimi.
Këshillat e mira janë të rëndësishme
Ju nuk duhet të merrni vetëm këshilla gjithëpërfshirëse nga një ekspert kur merrni hipotekë. Opinioni i ekspertit është gjithashtu i rëndësishëm në lidhje me çështjen e amortizimit ose ripagimit të hipotekës. Për ta bërë këtë, bëni krahasime midis ofruesve të ndryshëm dhe përdorni tonat Krahasimi i hipotekëspër të marrë një pamje të saktë të numrave dhe kostove!
