Absicherung für Tod und Alter
Die gemischte Lebensversicherung soll im Sterbefall nicht nur die Hinterbliebenen schützen, sondern soll auch als finanzielle Vorsorge für das eigene Alter dienen. Zusätzlich kann das Risiko der Erwerbsunfähigkeit abgesichert werden. Häufig werden solche gemischten Lebensversicherungen innerhalb der 3a-Säule verkauft und weisen eine sehr lange Laufzeit auf. Meist ist das Pensionsalter als Vertragsende angegeben.
Möglich ist aber auch der Abschluss einer reinen Risiko-Lebensversicherung, bei der es keinen Sparanteil gibt und die ebenfalls im Rahmen der 3a-Säule als Vorsorge gilt.
Die eigene Lebenssituation kann sich aber auch ändern und der bisher gut Versicherte ist gar nicht mehr auf den Schutz durch die Versicherung angewiesen. Oder die eigene finanzielle Situation verschlechtert sich so sehr, dass das Geld knapp wird und anderweitig gut gebraucht werden könnte. Die Beiträge für die Lebensversicherung scheinen da sinnlos und sind schlichtweg nicht mehr zu leisten.
Bei einer reinen Risiko-Lebensversicherung ist die Kündigung kein Problem, denn diese können in der Regel drei Jahre nach Vertragsschluss gekündigt werden. Es ist sogar ein späterer Wiedereinstieg in die Versicherung möglich, allerdings sind dann die Prämien durch das nun erhöhte Eintrittsalter in die Versicherung höher.
Kündigung: Sinnvoll oder nicht?
Die Kündigung einer gemischten Lebensversicherung kann sehr teuer werden, denn der Rückkaufswert derselben liegt zumindest in den ersten Jahren bei null. Der Grund ist, dass die Versicherer zunächst alle ihre Kosten wieder hereinholen wollen. Sie ziehen Verwaltungsgebühren und die Provision für den Versicherungsabschluss durch ihren Versicherungsagenten von der Sparsumme ab, sodass die Police anfangs sogar im Minus laufen kann.
Erst danach wird der grösste Teil der eingezahlten Prämien für den Aufbau des Vermögens eingesetzt und die Verzinsung des Kapitals beginnt. Diese wiederum setzt sich aus dem garantierten Zins sowie aus den Überschussbeteiligungen zusammen. Die Beteiligung selbst wird durch den Erfolg der Versicherungsgesellschaft bestimmt und ist in ihrer Höhe oft nur schwer nachvollziehbar.
Um zu entscheiden, ob eine Kündigung der Lebensversicherung sinnvoll ist oder nicht, muss eine alternative Anlageform genau analysiert werden. Macht sie die Kosten des hohen Rückkaufs der Lebensversicherung wieder wett? Ist die Lebensversicherung in der 3a-Säule geführt, besteht die einzig sinnvolle Alternative darin, eine andere 3a-Lösung einer Bank zu ordern. Der Grund ist, dass das Vermögen nicht aus der 3a-Säule entnommen werden kann, sondern bis fünf Jahre vor dem Pensionsalter dort verbleiben muss. Dem Fiskus ist das egal, ihn interessieren Transaktionen innerhalb der 3a-Säule nicht. Das Einkommen dort wird nämlich erst versteuert, wenn es ausgezahlt wird und nicht vorher.
Clevere Alternativen zur Lebensversicherung?
Es ist nicht nur wichtig, dass die Lebensversicherung überhaupt gekündigt werden kann, sondern auch, was die Alternative zur Kündigung ist. Viele Lebensversicherer bieten alternativ die Freistellung von den Prämienzahlungen an, sodass der Vertrag erst einmal ruht. Das bisher angesparte Vermögen verbleibt bei der Versicherungen und das auch solange, bis die Police ordentlich abgelaufen ist.
Die Versicherung legt das Kapital für den Versicherten an. Allerdings entfallen nicht nur die Prämienzahlungen, sondern auch der Versicherungsschutz. Ausserdem hat die Sache einen Haken: Soll der Versicherte von den Prämien freigestellt werden, wird zuerst der Rückkaufswert der Police ermittelt. Dabei sind auch die Verluste zu berücksichtigen. Dieser Betrag wird dann für die neue Police genutzt, die von den Prämien freigestellt ist. Damit entspricht das freigestellte Vermögen keineswegs dem Kapital, das bis dahin eingezahlt worden ist!
Fazit: Nicht einfach kündigen, sondern vorher genau überlegen
Die gemischte Lebensversicherung war als langfristiger Versicherungsschutz angedacht und wurde als solcher geführt, eine Kündigung ist daher nicht vorgesehen. Soll sie dennoch vorgenommen werden, kostet das teilweise viel Geld, weil die Versicherer zuerst ihre eigenen Kosten vom aktuellen Guthaben der Versicherungspolice abziehen. Tipp: Wer eine Lebensversicherung abschliesst, sollte vorab ausrechnen, zu welchem Zeitpunkt eine Kündigung wirtschaftlich sinnvoll wäre.
