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Les tribunaux doivent examiner les plaintes concernant la surveillance du renseignement

Les tribunaux doivent examiner les plaintes concernant la surveillance du renseignement

Vers la fin de 2020, il est passé par les médias: le Tribunal fédéral suisse a approuvé une plainte concernant l'enquête sur le câble. L'affaire est maintenant soumise au Tribunal administratif fédéral, qui doit clarifier si les droits fondamentaux du plaignant ont effectivement été violés. 

Surveillance par câble dans le cadre de la surveillance de masse

Les autorités suisses peuvent, sans motif ni soupçon, effectuer ce qu'on appelle la surveillance par câble, qui permet une surveillance de masse. Cela signifie que le trafic de données qui va et vient entre la Suisse et le reste du monde est surveillé en permanence. La nouvelle loi de 2017 sur les services de renseignement a rendu cette mesure possible, que la population suisse a approuvée lors d'un vote.
La société numérique suisse avait désormais déposé une plainte auprès du Tribunal administratif fédéral, précisément au motif qu'il s'agissait d'une surveillance déraisonnable et indépendante de tout soupçon. Le tribunal a cependant refusé aux plaignants le droit de faire appel. La raison de cette décision: Avec le droit à l'information en vertu de la loi sur la protection des données, il serait possible de porter plainte contre les services secrets en cas de violation des droits fondamentaux. Une révision légale pourrait ainsi être exécutée devant un tribunal.

Le droit à l'information n'était pas suffisant

Le droit à l’information était limité et avait été précédemment jugé inapproprié, car il ne s’appliquait qu’aux données qui avaient été par la suite enregistrées dans un système d’information des services secrets et qui pouvaient être attribuées à une personne. Cependant, la surveillance de masse démarre automatiquement avec les flux de données et enregistre toutes les personnes qui ne peuvent pas faire un usage suffisant de leur droit à l'information. Le but déclaré de la reconnaissance des câbles est précisément ce balayage automatique: il doit surveiller le plus de personnes possible et évaluer la communication avec des termes de recherche secrets.

Tout le monde pourrait être concerné par les mesures

Le 1er décembre 2020, le Tribunal fédéral a rendu un arrêt dans lequel la plainte de la Société numérique suisse a été approuvée et le jugement précédent du Tribunal administratif fédéral a été annulé. La raison: les mesures associées à la reconnaissance du câble sont secrètes et ne sont pas divulguées aux personnes concernées par la suite. En conséquence, il n'y aurait aucune protection contre les mesures.
Le Tribunal fédéral a reconnu que toute personne pouvait être concernée par la surveillance de masse et que la communication en Suisse serait également contrôlée en cas de surveillance de masse non provoquée. Le tribunal a estimé que l'analyse électronique des données compromettait le secret des télécommunications et que le droit à l'autodétermination informelle était violé avec la surveillance de masse. Ceci est à son tour protégé par la Constitution fédérale et également par la Convention européenne des droits de l'homme. Les plaignants ne pouvaient dénoncer aucune mesure individuelle, mais devraient contester l'ensemble du système d'enquête sur le câble en l'absence d'informations complémentaires. Les personnes concernées qui estiment que leurs droits fondamentaux ont été violés peuvent désormais se tourner vers la Cour européenne des droits de l'homme à Strasbourg.

Conclusion: les juridictions nationales doivent vérifier le respect des droits fondamentaux

Les plaintes relatives aux droits fondamentaux qui n'ont pas été respectées ne doivent pas être simplement rejetées, comme le montre désormais l'arrêt du Tribunal fédéral. Par exemple, les données doivent être protégées et chaque citoyen a le droit à l'autodétermination informelle. Cela, à son tour, n'est pas possible avec un balayage de masse de la communication sous les aspects du renseignement, d'autant plus que les citoyens ne peuvent même pas obtenir d'informations sur les données stockées à leur sujet. Cependant, avec les moyens techniques actuels, il n'est pas possible d'exclure des personnes individuelles de la surveillance, car seule la surveillance complète de la communication peut être rentable au sens des services secrets. Mais si cela n'est pas possible et que toutes les communications doivent être surveillées à tout moment, cela ne peut pas être concilié avec le droit fondamental et l'arrêt de la surveillance par câble pourrait être le seul moyen efficace de protéger les droits fondamentaux.

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2020 a été une année coûteuse pour le secteur de l'assurance

2020 a été une année coûteuse pour le secteur de l'assurance

2020 a été un défi de taille pour l'ensemble du secteur de l'assurance. Les paiements en cas de pandémie, notamment en raison de fermetures d'usines, coûtent des sommes énormes. Mais les assureurs non-vie ont clairement fait un plus.

Augmentation des primes pour différents types d'assurance

L'Association suisse des assurances a récemment publié des projections selon lesquelles les revenus des primes d'assurance non-vie ont augmenté d'environ 1,4% en 2020. Cela les place à environ 28,9 milliards de francs, ce qui signifie que l'industrie a pu poursuivre la tendance positive de ces dernières années.
La croissance de l'assurance contre les dommages matériels, les incendies et les risques naturels a été beaucoup plus forte, avec une augmentation de volume de 3,1% enregistrée. L'économie a connu une croissance rapide ces dernières années, ce qui a entraîné une augmentation constante des valeurs assurées. C'était à son tour la principale raison de l'augmentation des primes.
Les assurances immobilières restantes n'ont pu augmenter que d'environ 2%; il s'agit des assurances crédit, frais juridiques et caution. L'assurance personnelle a également augmenté de 2%, principalement en raison de la hausse des coûts du système de santé et de la demande accrue d'assurance maladie.
En revanche, l'assurance responsabilité civile professionnelle et générale a affiché une croissance nulle en 2020, tandis que l'assurance automobile a même enregistré une croissance négative de 0,5%. La faiblesse des tarifs et la baisse de la demande avaient entraîné une perte de revenus.

L'assurance-vie s'est effondrée en 2020

La baisse des primes d'assurance vie a été extrêmement forte, ici les assureurs ont enregistré des baisses allant jusqu'à 18% et donc un total de primes de 24,7 milliards. La raison en est le retrait d'Axa, qui s'est retiré de l'assurance intégrale de prévoyance professionnelle début 2019. Il n'y avait plus de primes uniques élevées pour 2020 qui provenaient à l'origine des revenus de contrats. Suite au retrait d'Axa, de nombreuses entreprises ont opté pour un autre fournisseur qui pourrait offrir une assurance complète.

L'année Corona 2020, un défi pour les assureurs

Les assureurs peuvent désormais espérer que la demande de réassurance continuera d'augmenter, d'autant plus qu'un cycle de renouvellement en janvier 2021 a mis en évidence des opportunités d'amélioration des tarifs et des conditions d'assurance. La demande augmentera moins à cause des révisions, mais plutôt à cause de Corona.
En général, 2020 a été un problème pour les assureurs, tous les prestataires d'assurance voyage et de protection contre les conséquences d'une fermeture d'entreprise étant confrontés à des exigences élevées. L'Association suisse des assurances part du principe que les assureurs ont dû ou doivent encore payer environ un milliard de francs pour défaut de paiement en 2020. Il est actuellement difficile de savoir si cela continuera d'être le cas en 2021 ou s'il y aura des exigences plus faibles ou même plus élevées.

Conclusion: 2020 comme une année à cocher

Au moins, la déclaration dans le titre s'applique aux assureurs, car les dépenses pour les assurés étaient aussi élevées que rarement. Bien que des primes plus élevées aient été enregistrées dans certaines lignes, les paiements étaient nettement plus élevés que l'année précédente. Surtout, l'assurance voyage et l'assurance défaillance d'entreprise ont été durement touchées en 2020.

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Taux d'intérêt hypothécaires: de grandes différences entre les fournisseurs

Taux d'intérêt hypothécaires: de grandes différences entre les fournisseurs

Les obligations fédérales à dix ans affichent des rendements en hausse, mais les intérêts sur les prêts hypothécaires n'ont jusqu'à présent augmenté que légèrement. Cependant, de nombreux prestataires commencent par des ajustements qui rendent un prêt plus cher. 

Les taux d'intérêt n'augmentent que légèrement

Depuis le début du mois de janvier 2021, on observe comment l'intérêt sur les obligations fédérales à dix ans augmente de plus en plus. Viens-tu de? 0.56 sur? 0.43 plus haut, les bons du Trésor américain se comportant de la même manière. Leurs rendements ont également augmenté et atteignent désormais plus d'un pour cent. La «Confédération», comme on appelle aussi les obligations fédérales, est généralement considérée comme le principal moteur des taux d'intérêt hypothécaires: à mesure qu'elle augmente, les taux des prêts augmentent également. Mais cela ne peut être observé pour le moment, le taux d'intérêt moyen est passé de 1,05 à 1,06 pour cent, mais c'est une augmentation négligeable. Les experts considèrent la tendance générale comme décisive et cela signifie que les taux d'intérêt continuent de baisser, comme ils le font depuis des années.

La tendance à la poursuite de la baisse des taux d'intérêt a été récemment interrompue par la crise Corona, entre les deux, ils ont légèrement augmenté et ont atteint des valeurs moyennes de 1,15%. La tendance semble maintenant revenir aux 0,98% accordés avant la crise. Les experts du monde financier soupçonnent que l'une des raisons pour lesquelles les taux hypothécaires n'augmenteront pas est qu'ils devraient rester bas pendant des années. Les gouvernements doivent fournir d'énormes sommes d'argent de soutien, la dette nationale augmente considérablement. Les experts voient un lien ici et supposent que les taux d'intérêt resteront bas.

Les prestataires réagissent différemment

Cependant, les fournisseurs individuels ont ajusté leurs taux d'intérêt, les fournisseurs qui ont déjà facturé des taux d'intérêt plus élevés, augmentant encore davantage. Les prestataires dont les taux d'intérêt sont plutôt bas n'ont pas emboîté le pas et ont encore baissé leurs taux au lieu de les augmenter. Le moins cher est actuellement (en février 2021) l'hypoclick de service Internet, qui ne nécessite que 0,767%. Les prix dits de vitrine exigent cependant une très bonne cote de crédit. Quiconque arrive ici avec un comportement de paiement médiocre et ne reçoit pas une bonne cote de crédit ne se verra bien sûr pas offrir ce taux d'intérêt.
La caisse de pension Bühler n'est que légèrement plus chère, avec un taux de 0,79%, et la BVK et la Caisse de pension de la Poste ont également abaissé leurs taux d'intérêt pour les prêts hypothécaires. La Banque Raiffeisen, en revanche, a augmenté ses taux d'intérêt pour les prêts hypothécaires à dix ans et facture actuellement 1,35%. Les offres de la Zuger Kantonalbank sont similaires.

Ainsi sont les perspectives

Il y a une tendance à long terme non seulement en termes de conditions météorologiques, mais aussi en matière de prêts hypothécaires, et il semble actuellement que le faible taux d'intérêt durera longtemps. Un taux d'intérêt plus bas que maintenant est possible avec certains fournisseurs, mais les experts ne déterminent pas combien de temps ce sera le cas. Il est tout à fait concevable que l'environnement actuel de taux bas change, même si des hausses notables des taux d'intérêt ne peuvent être exclues dans les années à venir. Personne ne veut s'engager correctement car les influences, par exemple dues à la crise Corona, ne peuvent actuellement pas être pesées avec précision.

Conclusion: les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires restent bas

Néanmoins: même si les taux d'intérêt actuels des prêts hypothécaires sont bas et restent apparemment toujours bas, certains fournisseurs tirent légèrement. Si vous souhaitez souscrire maintenant un prêt hypothécaire à long terme, n'hésitez pas trop longtemps, car les taux d'intérêt ne baisseront pas beaucoup. Tout au plus, ils resteront à leur niveau actuel avant de reprendre. Il est également intéressant de noter que les écarts de taux d'intérêt, considérés en moyenne et basés sur la comparaison d'un terme de deux ans et d'un terme de dix ans, sont très faibles. Les experts en finance supposent donc qu'une personne qui contracte maintenant un prêt hypothécaire de dix ans sera mieux servie que jamais et jouira de la plus grande sécurité de planification possible.

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Assurance du contenu du ménage: qu'est-ce qui compte comme risques naturels?

Assurance du contenu du ménage: qu'est-ce qui compte comme risques naturels?

Lorsqu'il s'agit de risques naturels, on parle souvent de tempêtes, d'inondations, de glissements de terrain ou d'événements similaires. En général, il s'agit de catastrophes naturelles qui sont incluses dans l'assurance de contenu. Cependant, les dommages au verre causés par l'événement naturel peuvent généralement être assurés séparément.

Ces risques naturels sont assurés

Les incendies et les risques naturels sont définis dans l'ordonnance de surveillance, y compris les inondations et les avalanches. Cela comprend également les tempêtes et les glissements de terrain. Le feu et les risques naturels sont couverts en tant que risques de base dans l'assurance du contenu du ménage et y sont répertoriés à côté des dégâts des eaux et du vol.
Selon la loi sur la surveillance des assurances, la couverture des risques naturels est incluse dans l'assurance incendie, qui comprend également les incendies, le dégagement soudain de fumée, les explosions, les coups de foudre et les accidents d'avion et de vaisseau spatial. Les risques naturels suivants sont inclus dans l'assurance habitation:

    • glissement de terrain
      Des bâtiments ou des parties d'entre eux sont détruits par une pente descendante.

    • Inonder
      Si beaucoup d'eau se produit en raison de fortes pluies et reste dans les limites que l'homme lui a fixées, on parle d'inondations.

    • Chutes de pierres
      Un mur de maison est endommagé par des pierres individuelles.

    • inondation
      Les dommages sont causés par une quantité d'eau disproportionnée qui dépasse les limites fixées par les humains (par exemple les rivières et les lacs débordant de leurs rives).

    • Éboulement
      Des bâtiments ou des parties d'entre eux sont détruits par une chute de pierres, avec de grandes masses de roches formant la base.

    • Tempête
      Les tempêtes avec des vitesses de vent d'au moins 75 km / h causent des dommages, les toits peuvent être projetés ou des arbres peuvent être renversés.

    • saluer
      Les grêlons détruisent les lucarnes et les tuiles.

    • Pression de la neige
      La neige s'accumule sur le toit et le pousse.

Ces événements naturels ne peuvent être assurés

Si des tremblements de terre ou des volcans se produisent, les dommages qu'ils provoquent sont ennuyeux, mais ils ne sont pas assurables. Les affaissements, les dommages causés par un sous-sol pauvre, la pénétration des eaux souterraines ou de l'eau des systèmes d'eau artificielle peuvent causer des dommages, mais ceux-ci ne sont pas inclus dans l'assurance du contenu du ménage en tant que risques naturels. Il existe également de nombreux autres événements de dommages qui sont exclus de l'assurance du contenu du ménage, comme par exemple l'utilisation de la ligne, les glissades de neige, les dommages causés par des structures de bâtiments défectueuses, les dommages causés par le gel ou les pandémies.
Astuce: Dans de nombreux cantons, il est possible de souscrire une assurance sur le contenu du ménage sur une base volontaire; dans les cantons de Nidwald et de Vaud, une assurance contre l'incendie et les risques naturels est obligatoire. L'assurance est également obligatoire dans les cantons du Jura et de Fribourg, mais là elle n'est pas à souscrire via l'assurance cantonale du bâtiment, mais l'assureur peut être librement choisi.

Dégâts d'eau assurés?

Les dégâts d'eau en particulier se produisent très fréquemment, mais il n'est pas toujours clair si l'assureur doit ou non payer les dégâts. Par conséquent: Si le dommage est causé par un cas de force majeure, l'assurance du bâtiment est responsable du bien, le mobilier est couvert par l'assurance du ménage. Si, par exemple, de l'eau fuit de la machine à laver, la propriété doit avoir une police d'assurance eau du bâtiment, l'assurance du ménage est responsable des effets ménagers.
Important: Une franchise légale de 500 francs doit être prise en compte pour tout dégât des eaux.
Important: Le montant de l'assurance habitation doit être ajusté encore et encore. Au fil du temps, de nouveaux meubles ou objets de valeur peuvent être achetés. Par conséquent, en principe, le montant de l'assurance du ménage doit être ajusté en conséquence si la valeur des effets du ménage augmente.

Conclusion: tous les dommages ne sont pas couverts par l'assurance habitation

L'assurance du bâtiment est importante pour tous les propriétaires, car les dommages causés par les forces naturelles au bâtiment sont couverts par cette assurance. Pour le mobilier, en revanche, l'assurance du contenu du ménage est importante, qui supporte les dommages causés par les forces naturelles. Il est important d'ajuster le montant de l'assurance respective à la valeur du bâtiment ou de l'inventaire et de le vérifier régulièrement.

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(N) Assurance responsabilité civile? Les propriétaires d'animaux sont donc responsables en cas de dommage

(N) Assurance responsabilité civile? Les propriétaires d'animaux sont donc responsables en cas de dommage

Les propriétaires d'animaux doivent exercer un devoir de diligence particulier et sont responsables en cas de dommages. Mais pas toujours, car la preuve de l'exonération s'applique. Les tribunaux décident également dans des cas individuels si le propriétaire de l'animal est responsable ou non. 

Qui est considéré comme propriétaire d'un animal?

Un détenteur d'animaux n'est pas toujours automatiquement le seul propriétaire de l'animal, mais aussi la personne qui a effectivement le contrôle de l'animal et qui est donc en mesure d'empêcher l'animal d'éventuellement un comportement dommageable. Cela signifie que par la loi, le propriétaire de l'animal est considéré comme la personne qui peut déterminer où et comment l'animal est gardé, comment il est traité et qui tire un avantage économique ou personnel de l'animal. Les couples mariés peuvent être copropriétaires d'animaux, même dans un appartement partagé, plusieurs personnes peuvent être considérées comme propriétaires d'animaux. Une communauté de propriétaires est solidairement responsable, de sorte qu'une personne lésée peut demander réparation du dommage à chaque propriétaire individuel.

Les accidents arrivent rapidement

Pas de doute, un accident peut arriver rapidement. Le cheval qui sort du paddock et se précipite dans la rue risque de blesser si gravement un conducteur qu'il sera désormais considéré comme invalide. Le chien qui n'est pas tenu en laisse mord un autre animal et le blesse gravement. Le chat gratte la portière de la voiture du voisin? ces exemples et bien d'autres de l'élevage quotidien peuvent être répertoriés ici. Cependant, la responsabilité doit être examinée en détail.

Si le propriétaire du cheval peut prouver à partir du premier exemple que le cheval a été gardé en toute sécurité dans le paddock, mais qu'il aurait de toute façon éclaté par panique parce que des vaches accouraient au pâturage, il n'est pas responsable. Le propriétaire du chien, cependant, qui n'a pas tenu son animal en laisse comme prescrit, doit très bien être responsable des dommages que le chien a causés. Même si un autre animal aurait pu se débattre et blesser gravement l'attaquant? le propriétaire du chien attaquant doit néanmoins être responsable et supporter les frais de traitement de son chien lui-même. Cet accident aurait pu être évité avec une éducation suffisante et l'utilisation obligatoire d'une laisse.
Mais l'exemple du chat montre que le propriétaire de l'animal ne peut être tenu responsable. Les tribunaux soutiennent ici qu'un chat est difficile à dresser et que, par conséquent, il ne peut être empêché d'aiguiser ses griffes sur la voiture du voisin lorsqu'il roule librement. Quiconque ne dispose pas d'une assurance responsabilité civile intégrant de tels dommages devrait payer les dommages dans l'intérêt du bon voisinage.

Propriétaires d'animaux et assurance responsabilité civile

Même si les propriétaires de chiens doivent désormais souscrire une assurance responsabilité civile, cela ne s'applique pas aux propriétaires d'autres espèces animales. Cependant, il est conseillé de souscrire une assurance appropriée ou de se renseigner sur l'assurance responsabilité civile personnelle si et dans quelle mesure les dommages causés par les animaux peuvent être couverts. Il est important que certains risques ne soient pas simplement exclus car ce sont souvent des risques souvent présents. Il n'est pas rare que la responsabilité des propriétaires de chevaux couvre la conduite de chevaux étranges. Si la compagnie d'assurance s'engage à couvrir un risque, cet engagement doit être pris par écrit.

En outre, il est important d'avoir une couverture suffisante, à la fois en termes de montant et de validité géographique. Si vous emmenez votre chien avec vous en vacances, vous devez également y être suffisamment assuré!
pointe: Si vous ne possédez pas vous-même d'animal, mais que, par exemple, vous vous promenez régulièrement avec le chien de votre voisin, vous devez absolument demander à votre compagnie d'assurance si cette affaire est assurée. Car ici la régularité de l'activité peut conduire la personne en question à être considérée comme propriétaire d'un animal.

Conclusion: il est essentiel que les animaux aient une assurance responsabilité civile!

Les animaux domestiques peuvent causer de gros dommages et doivent donc être correctement assurés. Cependant, il est important non seulement de s'assurer que l'assurance est disponible, mais aussi de souscrire une couverture suffisante et de ne pas avoir inclus d'exclusions importantes. Cela peut être coûteux en cas d'urgence, car le propriétaire de l'animal est responsable de tous ses revenus et actifs et, si nécessaire, à vie!

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La vague de faillites menace les centres de fitness

La vague de faillites menace les centres de fitness

La crise corona ne peut pas être maîtrisée de la même manière pour toutes les entreprises. L'industrie du fitness en particulier souffre, car les centres sportifs sont à nouveau fermés depuis la mi-décembre. Maintenant, une vague de faillites menace. 

Situation précaire dans les centres de fitness

L'industrie est particulièrement touchée par la fermeture en janvier et février. La raison en est qu'un nombre particulièrement important d'abonnements est généralement vendu pendant cette période et cette vente a maintenant complètement cessé en 2021. Les premiers dépôts de bilan ont déjà été déposés. Certains apprentis ont perdu leur poste d'apprenti parce que l'entreprise liée était insolvable. Beaucoup d'autres se trouvent à la frontière et luttent pour survivre. Jusqu'à présent, cependant, aucun chiffre exact ne peut être donné, ils ne viendront qu'au cours des prochaines semaines. Pour le moment, l'association de l'industrie n'a connaissance que par ouï-dire des faillites et que certaines entreprises ne peuvent plus payer leurs factures. On suppose actuellement que la véritable vague de faillites débutera dans un mois ou deux.

Pas de soutien gouvernemental

L’association de l’industrie se plaint que, bien que des aides généreuses aient été promises, aucune d’elles n’était encore arrivée. À l'heure actuelle, au début de l'année, les factures d'assurance arrivent. Ceux-ci doivent à leur tour être payés ainsi que les frais fixes habituels. En raison de l'année d'exploitation 2020 déjà médiocre, pratiquement aucune économie n'a été réalisée, de sorte que l'assurance doit être payée sur le budget déjà serré. De nombreux propriétaires n'accueillent actuellement pas ou très peu les centres de fitness. Les prêts Corona de nombreux centres sportifs devaient dépenser environ 70% sur les paiements de location, les autres coûts fixes n'étaient pas inclus. En conséquence, beaucoup se sont endettés ou se sont endettés davantage. Curieux: De nombreux immeubles appartiennent à des banques suisses, qui à leur tour accordent des prêts à leurs locataires sans toutefois les héberger. Il ne reste pratiquement plus d'argent pour les ressources.

Presque aucune liquidité disponible

Les centres de fitness n'ont aucune chance de changer quoi que ce soit dans la situation actuelle. Vous ne pouvez pas accumuler de liquidités parce que vous avez complètement perdu les mois au cours desquels vous feriez les ventes les plus fortes. De nombreux abonnements expirent et ne seront pas renouvelés car les clients ne voient pas non plus la fin de la situation. Certains ont montré leur solidarité lors du verrouillage et n'ont pas récupéré leurs contributions ou prolongé partiellement leur abonnement. Mais à un moment donné, la patience du client s'épuise et il ne voit que la situation dangereuse. En attendant, pratiquement aucun studio de fitness ne s'attend à ce qu'après la détente, de nombreux clients se précipitent dans le centre de fitness et s'engagent pour une période plus longue avec un abonnement. Le risque est trop grand pour la plupart des amateurs de sport.

Les cours en ligne ne sont également qu'une alternative dans une mesure limitée, car de nombreux jeunes amateurs de sport ont tendance à se fier à YouTube ou à d'autres offres gratuites pour leur entraînement quotidien. D'autres comptent sur les soins personnels car ils souffrent et ont besoin de conseils précis. Cela ne peut tout simplement pas être donné par vidéo car aucun retour direct n'est possible. Même si les centres de fitness essaient beaucoup de garder les clients engagés, ils seront probablement l'un des grands perdants de la crise corona à long terme. Si le verrouillage devait être prolongé au-delà de février, cela signifierait la fin de beaucoup plus d'entreprises.

Conclusion: l'industrie du fitness est sur les gencives

Pour de nombreux centres de fitness, c'est maintenant tout ou rien! S'ils ne sont toujours pas autorisés à ouvrir après février, la dernière lueur d'espoir a disparu et il y aura une vague de faillites beaucoup plus importante que déjà. De nombreuses entreprises de conditionnement physique doivent déjà fermer parce qu'elles n'ont plus de revenus, mais les dépenses de location, d'assurance et d'autres éléments de coût restent élevées. Les prêts Corona ne sont pas payés ou seulement lentement, ils sont utilisés pour payer immédiatement les coûts les plus importants. Ce qui reste, ce sont des studios endettés qui ne peuvent que déposer le bilan.

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La solvabilité comme critère déterminant lors de l'octroi de crédits

La solvabilité comme critère déterminant lors de l'octroi de crédits

Si vous prévoyez un achat et que vous ne pouvez pas réunir les fonds propres nécessaires, vous avez besoin d'un prêt personnel. Mais le fait que cela soit accordé ou non dépend principalement de la solvabilité. La vérification de crédit est l'obstacle qui ne doit pas être sous-estimé et qui doit être ignoré sur le chemin de l'approbation de crédit.

Évaluer correctement la solvabilité du demandeur

Pour les banques, la vérification de la solvabilité du demandeur de crédit fait partie de leur propre gestion des risques. Parce que: Ce n'est que si vous regardez de près que vous pouvez voir si un investissement en vaut la peine ou non! Comme c'est le cas pour les entreprises, cette déclaration s'applique également aux banques et autres prêteurs. Ils examinent la solvabilité du demandeur et évaluent ensuite s'ils veulent ou non prendre le risque d'emprunter. D'autant qu'il ne s'agit pas seulement d'avoir à accepter un petit risque de perdre de l'argent, il est également important de s'assurer d'un bon bilan avec peu de défauts de paiement. Du moins, c'est ainsi que les propriétaires des banques le voient. Les clients reçoivent un score qui fournit des informations sur leur solvabilité.

La solvabilité indique la solvabilité d'une personne. At-elle un revenu suffisant pour couvrir les dépenses normales? Y a-t-il quelque chose qui reste du revenu pour rembourser les échéances de remboursement d'un prêt après déduction de toutes les dépenses? Qu'en est-il du comportement de paiement: le demandeur attend-il toujours des rappels ou respecte-t-il ses obligations de paiement à temps? Le revenu est-il réglementé, le contrat de travail est-il à durée indéterminée? Ou s'agit-il d'un indépendant qui ne réalise qu'un profit irrégulier ou pas du tout avec son entreprise peut-être encore jeune? Ces questions et d'autres sont posées et traitées par une agence de crédit afin de déterminer ensuite une cote de crédit. Ce score doit être aussi élevé que possible, car toutes les portes d'une banque sont ouvertes à la personne concernée et le chemin du prêt est gratuit.

ZEK est pertinent pour la notation de crédit

Des prêts dits sans Schufa sont souvent proposés en Suisse, Schufa étant l'agence de crédit la plus pertinente pour les Allemands. Pour les Suisses, en revanche, c'est la ZEK, la centrale d'information sur le crédit, qui développe néanmoins un score. Il ne révèle pas exactement comment cette cote de crédit est calculée et ce qui doit être fait pour améliorer un score ou pour conserver un bon score du tout. En général, ce sont les points habituels tels que le paiement ponctuel des factures, l'évitement des procédures de recouvrement, le paiement régulier des prêts, etc. qui ont un effet positif sur un score.

Les données enregistrées et stockées chez ZEK sont connues, y compris les demandes de crédit ouvertes. Il est donc conseillé qu'une personne qui souhaite un prêt ne soumette pas de demande de prêt à plusieurs banques. Le contexte: Si une personne doit écrire à autant de banques, elle ne se verra probablement pas offrir de prêt. Ergo, la cote de crédit doit être classée comme pire. Cette conclusion ne doit pas nécessairement correspondre à la réalité, mais elle est tirée sous cette forme. Si vous souhaitez vous renseigner auprès de plusieurs banques, vous devez donc plutôt vous fier à une demande de condition et non à une demande de prêt! Ce n'est pas enregistré. Cependant, les demandes pour lesquelles l'offre n'est plus valable sont également supprimées par la ZEK, elles ne restent pas ici indéfiniment et ne peuvent donc pas avoir un effet permanent sur la solvabilité.
Les cartes bancaires bloquées ont un effet très négatif, quelle que soit la raison pour laquelle elles ont été bloquées. Il est donc important, dans l'intérêt d'une bonne solvabilité et d'une décision de crédit positive, de ne pas bloquer les cartes bancaires.

Conclusion: la cote de crédit comme obstacle au crédit

Lorsqu'il s'agit d'octroyer un prêt, le plus important est la cote de crédit. Un demandeur doit donc faire attention à sa solvabilité et éventuellement obtenir des informations à l'avance auprès de la ZEK. En général, les consommateurs doivent s'assurer qu'ils affichent un bon comportement de paiement, car ce n'est qu'alors qu'il est possible de prendre une décision de crédit positive.

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Malgré Corona, les PME investissent dans plus de sécurité

Malgré Corona, les PME investissent dans plus de sécurité

Le fournisseur de sécurité Eset a lancé une enquête sur les progrès de la sécurité dans les PME pendant la crise de Corona. Il s'est avéré que de nombreuses entreprises envisagent désormais d'augmenter la sécurité et, contrairement à la croyance populaire, ne souhaitent pas économiser sur ce point également.

La sécurité dans les entreprises: le bureau à domicile comme risque de sécurité

Ce qui était impensable pendant longtemps est désormais une réalité: de plus en plus d'employés travaillent à domicile et accèdent aux données de l'entreprise depuis leur maison ou leur appartement. Des réseaux ont été ouverts pour cela afin de garantir l'accès aux données. Mais les appareils des employés sont en conséquence exposés à de grands dangers et les réseaux des entreprises sont plus vulnérables au travail à domicile. L'étude du fournisseur de sécurité Eset a maintenant montré que de nombreuses entreprises souhaitent investir dans une sécurité accrue précisément parce qu'elles se sentent plus vulnérables. Vous souhaitez vous fier davantage à des solutions de sécurité gérées de manière centralisée et vous améliorer avec des pare-feu et des antivirus. Environ deux cinquièmes des entreprises travaillent déjà avec la technologie de cryptage, et d'autres entreprises souhaiteraient également l'améliorer. Mais en même temps, il y a une certaine ignorance: beaucoup ne savent même pas comment augmenter la sécurité et quoi faire pour protéger les données sur les ordinateurs de l'entreprise et au bureau à domicile.

Ce qui est difficile, c'est que le travail à domicile conforme au RGPD est jugé difficile ou ne peut pas être mis en œuvre du tout. Souvent, même les données sensibles ne sont protégées que par un mot de passe, qui à son tour peut être facilement craqué. Seul un tiers de toutes les entreprises protègent l'accès aux serveurs via des réseaux VPN ou une authentification à deux facteurs. Ce qui était auparavant négligé, c'est maintenant la vengeance.

Aspects positifs de l'enquête

L'enquête auprès de plus de 100 entreprises a montré non seulement des opportunités d'amélioration, mais aussi des choses positives. Les entreprises sont conscientes de leur responsabilité et ont déjà fait beaucoup pour maintenir la sécurité des réseaux et des données aussi élevée que possible. Même si de nombreuses entreprises ont trébuché financièrement en raison de la crise Corona, beaucoup d'entre elles veulent essayer d'apporter plus d'argent dans le secteur de la sécurité. Le but est d'utiliser des améliorations et de nouveaux produits pour permettre le travail au bureau à domicile sur le long terme. Parce qu'il n'y a pas de fin à la crise en vue et pour la période d'après, il y a déjà des appels des employés pour qu'ils souhaitent continuer à travailler à domicile.
Les fonds que les entreprises prévoient d'augmenter la sécurité devraient principalement être utilisés pour les solutions de cryptage. La protection antivirus doit être améliorée et l'authentification à deux facteurs doit devenir la norme. Le VPN et les services gérés font également partie du plan d'investissement.

Les fournisseurs de sécurité profitent de la crise corona

Les fournisseurs de sécurité bénéficieront certainement de la crise Corona car ils sont sereins quant à la volonté des entreprises d'investir. Les entreprises en Suisse souhaitent investir davantage dans la sécurité de l'entreprise et auront besoin de nouvelles solutions pour cela, qui sécurisent surtout le travail au bureau à domicile et protègent les données sensibles.

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Annulation de voyages: Dans quelle mesure les hôtels sont-ils accommodants en cas d'annulation de réservation?

Annulation de voyages: Dans quelle mesure les hôtels sont-ils accommodants en cas d'annulation de réservation?

Il n'y a probablement jamais eu de telles discussions sur les options d'annulation pour les voyages et l'hébergement réservés. Qu'est-ce qui est possible et qu'est-ce qui ne l'est pas? Où sont les limites? Le fait est qu'une réservation est toujours un risque.

Obstacles objectifs comme motif d'annulation

Par rapport à de nombreux autres pays, la Suisse se porte actuellement bien. Les hôtels sont ouverts et les clients peuvent également se divertir dans les restaurants. C'est actuellement difficile pour les hôteliers: d'une part, ils veulent satisfaire leurs clients, d'autre part, la sécurité de la planification s'impose. Et si le nombre d'infections augmente et que les règles d'entrée sont modifiées? Comment l'hôtel peut-il accueillir le client et en même temps se maintenir à flot?
L'annulation est possible si? Obstacles objectifs? exister. La question se pose maintenant, que sont exactement les obstacles objectifs? destiné à être? L'homme du métier explique que ce sont des circonstances qui doivent être considérées comme un obstacle pour un plus grand groupe de personnes. Par conséquent, ce n'est pas un obstacle objectif si une seule personne ou famille était touchée. Des exemples de tels obstacles sont les quarantaines ou les interdictions d'entrée ainsi que la fermeture des installations touristiques et des installations ordonnées par les autorités.

Donc, s'il y a un réel obstacle au voyage ou s'il y a des raisons qui rendent le voyage impossible ou difficile à réaliser, l'annulation se fait généralement sans problème. Cela est également possible à bref délai et sans frais. Cependant, quiconque s'attend à ce que l'hôtel annule une réservation gratuitement parce que le client a un mauvais pressentiment après la réservation et a peur d'une éventuelle infection se trompe. Les conditions d'annulation convenues contractuellement s'appliquent ici, qui peuvent généralement être échelonnées sur une période déterminée et, en fonction de la période, facturer une partie des frais de réservation à titre de frais d'annulation jusqu'au début du voyage. Une assurance voyage privée peut couvrir ces choses.

Mieux vaut réserver directement à l'hôtel

À l'époque de Corona, les voyageurs devraient mieux éviter les portails de réservation sur Internet. La réservation doit être effectuée directement à l'hôtel, car de nombreux hôteliers proposent des conditions d'annulation nettement plus avantageuses. Vous êtes désormais beaucoup plus flexible et avez dans votre manche des solutions qui ne pourraient pas être utilisées via le portail de réservation sur Internet. Les règles d'annulation habituelles s'appliquent, mais les invités fréquents ou les invités qui peuvent prouver une infection peuvent souvent supposer un arrangement équitable. Cependant, les hôteliers préviennent également que les clients doivent se repenser. Parce que: De nombreux portails de réservation font de la publicité avec des solutions particulièrement accommodantes, mais beaucoup d'entre eux ont été secrètement inversés car ils ont dû être très utilisés lors de la première vague Corona. Les hôteliers avertissent donc les clients d'effectuer eux-mêmes les réservations nécessaires. Cela présente un autre avantage pour l'hôtel en question: d'une part, il peut mieux planifier et, d'autre part, il économise les commissions qui devraient normalement être versées aux portails de réservation.

J'ai trouvé une bonne solution avec des bons

Si le voyage doit être annulé à bref délai, il existe encore des solutions qui peuvent tout sauver. Celles-ci prévoient l'attribution d'un bon. Cela signifie que le client doit annuler la période réservée, mais que l'hôtel n'a pas à rembourser l'argent qui a déjà été payé. Un bon est émis que le client peut ensuite utiliser à une date ultérieure. Une bonne solution pour les deux parties si la réservation ne pourrait plus être annulée légalement!

Conclusion: de beaux hôtels avec des conditions d'annulation hospitalières

Grâce à la crise Corona, les hôtels ont dû trouver quelque chose sur la façon de gérer les annulations à l'avenir. Que peut-on faire pour satisfaire le client? La solution consistait désormais, par exemple, à émettre des bons pour que l'hôtel n'ait pas à rembourser l'acompte qui a déjà été effectué, auquel le client n'aurait plus droit dans la plupart des cas de toute façon. Une autre solution judicieuse est que le client ne réserve que directement auprès de l'hôtel, puis il existe également des options d'annulation plus accommodantes.

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Assurance complémentaire coûteuse: l'assuré partira-t-il bientôt?

Assurance complémentaire coûteuse: l'assuré partira-t-il bientôt?

Il existe une assurance maladie obligatoire et une assurance complémentaire. Avec ce dernier en particulier, les assureurs gagnent depuis longtemps. Mais maintenant, il semble que l'assuré se demande si une assurance complémentaire est vraiment nécessaire.

Payez plus, obtenez moins: à quoi ça sert?

De nombreux Suisses examinent maintenant de plus près: ils paient des primes plus élevées pour une assurance complémentaire et reçoivent moins de prestations. Même sans assurance complémentaire, il est possible que quelqu'un se trouve dans une chambre individuelle et soit traité par le médecin-chef. La raison de l'augmentation des prix des assurances complémentaires est facile à expliquer. Il s'agit principalement des coûts administratifs beaucoup trop élevés! Avec une assurance maladie normale, les coûts administratifs se situent entre 3,6 et 6,4%, avec une assurance complémentaire, cependant, entre 12,7 et 20,5%. Ce sont des dépenses supplémentaires qui doivent être récupérées par une augmentation des primes. Entre-temps, cependant, les clients paient de plus en plus de leurs propres poches et assument de nombreux paiements pour des services de santé qui étaient auparavant couverts par l'assurance maladie. Est-il étonnant ici que la popularité de l'assurance complémentaire diminue sensiblement?

Les assureurs sont à la traîne

Lorsque l'assurance complémentaire a vu le jour, il s'agissait encore d'offrir à l'assuré une réelle valeur ajoutée. Vous devriez être entièrement couvert et bénéficier d'avantages supplémentaires. Mais les prestataires d'assurance complémentaire n'ont guère apporté d'améliorations, ils se sont plutôt assouplis. Dans le même temps, cependant, les assureurs de l'assurance maladie ordinaire ne sont pas restés inactifs et ont plutôt veillé à ce que la gamme des services de santé couverts par l'assurance de base continue de s'élargir.
Selon une estimation de McKinsey, les assureurs ne sont tout simplement pas prêts à offrir des services spéciaux. Il n'est pas encore possible de raccourcir la durée minimale des contrats, aucun forfait de services ne peut encore être proposé. Cela réduit à son tour l'intérêt de l'assuré pour les offres supplémentaires. La numérisation reste également un obstacle et fait reculer les assureurs. Parce que: Seul un petit pourcentage des polices d'assurance est souscrit directement en ligne, ce qui signifie qu'une part de marché importante est cédée.

Il n'y a toujours pas de plaintes

Pour le moment, il ne semble pas que les assureurs aient des raisons de se plaindre. Vous n'avez pas encore reçu de pression de la part de l'assuré et n'avez pas encore besoin d'ajuster l'assurance complémentaire. Leur entreprise est toujours rentable. Mais combien de temps encore? L'exemple de l'assurance complémentaire hospitalière montre clairement à quel point cette assurance est nécessaire. Parce que: Les hôpitaux publics améliorent leurs soins de base, parce qu'ils sont en constante concurrence les uns avec les autres. Les personnes ayant une assurance générale bénéficient d'une gamme complète de services, de sorte qu'il n'est tout simplement plus nécessaire d'accepter les primes supplémentaires pour l'assurance complémentaire semi-privée ou privée. De plus, de nombreuses opérations sont désormais réalisées en ambulatoire et ne nécessitent plus d'hospitalisation. Alors pourquoi souscrire une assurance complémentaire pour cela?

Les Suisses sont considérés comme paresseux pour changer en matière d'assurance maladie. Cela signifie qu'ils préfèrent conserver leur assurance habituelle plutôt que de passer à un autre fournisseur. Les assureurs complémentaires peuvent toujours en profiter, car bien qu'ils augmentent les primes et n'apportent aucune prestation supplémentaire, ils peuvent être relativement certains que l'assuré n'annulera pas. Cependant, ce n'est pas une façon de continuer à fonctionner comme avant. Les Suisses pourraient bientôt manquer de patience et avec elle leurs ressources financières. Ensuite, les assureurs complémentaires doivent se préparer à de nombreuses résiliations ou améliorer rapidement les services proposés.

Conclusion: une réforme de l'assurance complémentaire serait nécessaire

Les assurances complémentaires ont été négligées par les assureurs dans le passé. Si l'assurance de base est constamment améliorée, ce n'est pas le cas de l'assurance complémentaire. Cependant, cela signifie que si les primes sont continuellement augmentées et que les prestations ne sont pas augmentées en même temps, il y a un risque que l'assuré résilie le contrat. S'il n'y a pas d'amélioration ici, les assureurs courent le risque que l'assuré saute.

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